研究銀行論文

　　在社會的各個領域，大家都不可避免地會接觸到論文吧，論文可以推廣經驗，交流認識。那么你知道一篇好的論文該怎么寫嗎？下面是小編為大家收集的研究銀行論文，希望能夠幫助到大家。

研究銀行論文1

　　[摘要]商業銀行作為經營貨幣的金融中介組織，自有資本占比低這一特點決定了其本身具有較強的內在風險特性，而銀行貸款質量的優劣，信貸資產所面臨風險的大小，對銀行的經營成果乃至生存發展有著至關重要的影響。目前中國商業銀行信貸風險管理中存在著一定的問題和缺陷，這使得中國的商業銀行在參與國際金融市場的競爭中處于不利的地位。

　　[關鍵詞]商業銀行;信貸風險;對策

　　目前，中國商業銀行信貸資產風險高是金融領域面臨的突出問題，銀行業經營風險因此增大，為金融危機的發生留下隱患，影響中國經濟的長期穩定。因此，強化信貸風險管理，提高信貸資產質量，降低不良貸款比例已成為國有商業銀行當前面臨的緊迫而又繁重的任務。認真分析中國商業銀行信貸風險成因，解決中國商行業銀行信貸風險高的問題，對于保證中國金融體系穩健高效執行，提高中國商業銀行競爭力，實現經濟的可持續發展，具有十分重要的理論和現實意義。

　　一、商業銀行信貸風險成因分析

　　當前商業銀行的信貸風險主要來自借款人造成的風險和銀行管理不善造成的風險兩個方面。

　　一借款人方面的信貸風險

　　1.借款人的收入波動和道德風險。貸款發放后，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，有的雖然具備還款能力，但遲遲拖延還款，使銀行信貸風險大大增加。而中國目前尚未建立起一套完備的個人信用體系，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷。

　　2.借款人蓄意貸款。借款人以非法占有為目的，編造引進資金、專案等虛假理由、使用虛假的經濟合同、使用虛假的證明檔案、使用虛假的產權證明作擔保、超出抵押物價值重復擔保或者以其他方法，銀行貸款。他們得手后大多攜款潛逃、揮霍或改變貸款用途，將貸款用于高風險的經濟活動，造成重大經濟損失，致使貸款無法償還。

　　3.借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升。目前，國內許多銀行管理不規范，各部門之間缺乏整體協調和互通機制�！�些借款人抓住這一可乘之機，報送不完整的個人資訊資料，在同一銀行各個部門里多頭借款或進行透支，增加了銀行貸款風險。

　　4.抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設。一旦貸款發生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現，就成為銀行化解信貸風險的重要環節。由于中國消費品二級市場尚處于起步階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，貸款抵押形同虛設。

　　二銀行經營管理方面的信貸風險

　　1.基礎工作薄弱，信貸檔案資料缺漏嚴重。信貸檔案是銀行發放、管理、收回貸款這一完整過程的文字記錄，而目前有些商業銀行管理工作混亂，大量存在借款人和保證人的財務資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報告、催收通知書等資料的缺漏。這些重要檔案的漏缺，不僅對貸款的風險分析造成困難，同時也構成了依法收貸的障礙。

　　2.貸款“三查”制度執行不力�！叭�查”工作做得不深不細，這是信貸風險產生的主要原因。一是貸前調查往往流于形式。貸前調查作為風險控制的關鍵環節，需要調查人員深入企業查賬，核實相關資料，了解企業的產品、生產經營及管理等各種情況，通過大量的資料資料進行綜合的分析研究，形成客觀、公正、有決策價值的結論，但有些信貸人員只是根據企業提供的相關文字材料進行摘錄、整合，做表面文章，根據這樣的貸前調查報告做出的結論已經使貸款失去了安全性。二是貸中審查不嚴。在貸款發放過程中，信貸人員對借款人、擔保人、抵押物、質押物等審查不嚴，造成潛在的信貸風險。如信貸人員未發現擔保人主體資格不符合法律規定的要求;一些商業銀行未對抵押物、質押物的合法性、有效性進行認真審查;按照《擔保法》規定必須辦理抵押登記的，未按法律規定辦理抵押登記等等。三是貸后檢查表面化。貸后檢查作為風險控制的重點環節，需要信貸人員深入企業監控其經濟活動和資金流向、認真分析其貸款風險變化情況�？墒�，信貸人員對不少貸款企業的后續管理卻放松了，這是造成貸款預警機制失靈的主要原因。

　　3.銀行管理缺乏系統性，致使潛在風險增大。現在，國內商業銀行管理水平不高，各部門之間缺乏系統性的資訊互通機制，對同一個借款人的信用資訊資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機進行聯網管理，從而難以實現資源共享。通常，僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的證明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄、有無失信情況等缺乏正常程式和有效渠道進行了解征詢，導致銀行和借款人之間的資訊不對稱。

　　4.內部監督機制不健全，忽視對管理者的管理。主要表現在：1一些基層行長權力過大，監督約束機制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等;2貸款責任無法落實，最終導致無人負責，不了了之;3行長經營目標考核辦法不科學，助長了行長經營上的短期行為，為了完成指標任務，不得不采取違規的做法。

　　5.違規賬外經營嚴重。違規賬外經營是目前商業銀行信貸管理中的一個重要問題。其違規經營主要采取私設外賬、亂用科目、調整賬表和繞規模貸款等形式，并主要投向房地產公司或其他高風險收益領域。由于賬外經營是在隱蔽情況下進行的，這部分資產沒有處于有效的監督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產處于巨大的風險之中。

　　二、商業銀行防范信貸風險的對策

　　綜合上述風險的來源，造成商業銀行信貸風險問題的根本原因在于：信貸管理機制不健全。健全的信貸管理機制應包括三個方面：信貸管理制度、信貸管理機構以及激勵和約束系統。信貸管理制度主要包括授權授信規定、信貸工作程式、信貸工作每一程式的內容和目標;信貸管理機構主要解決信貸工作中的權力分工，從機構這個角度確保信貸工作中的權力受到其他部門的制約，分清信貸工作各個部門的職責，并保證各部門之間相互監督和制約;激勵和約束系統致力于發揮每一位信貸工作人員的'主觀能動性，同時，通過明確信貸工作人員的職責分工，加大對信貸工作人員的紀律約束。因此，商業銀行要建立起一套防范信貸風險的綜合管理體系，具體應從以下幾方面人手：

　　一充實完善各項信貸管理制度

　　首先，要制定完善的信貸檔案管理制度，明確規定信貸檔案的收集、保管、交接、檢查等工作程式，并指派專人負責，定期檢查、考核執行情況。其次，進一步完善以貸款風險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款“三查”等風險控制制度，同時，上級行要加強對下級行各項制度執行情況的檢查，確保各項制度落到實處。

　　二建立健全信貸專門管理機構

　　首先要真正落實審貸分離制度，將貸款的審查權和批準權分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責和工作目標，規范貸款審批部門的工作制度、審批內容、審批許可權、審批程式和審批責任。其次，建立專門的貸款管理委員會，針對大額貸款和疑難問題貸款進行審批決策。第三，由一個獨立部門承擔貸款風險評估職責。貸款風險定期評估需要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款存續期間的風險狀況作出量化評估，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要一個獨立于信貸業務部門的其他部門來獨立完成。總之，建立健全信貸專門管理機構，是為了防止信貸權力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化。

　　三建立科學的個人信用評價體系

　　隨著社會個人信用制度和信用檔案的建立，各銀行還應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為發放貸款的基本標準，使之從源頭上發揮防范信貸風險的作用。信用評價體系可采用積分制，根據積分多少評定個人信用等級。商業銀行可以通過在系統內交流“不良借款人黑名單”的形式，禁止其分支機構向不良借款人發放新的貸款，并采取有效措施及時收回舊貸款。

　　四建立可靠的貸款風險資訊系統

　　該系統是一個綜合資訊系統，至少應包括三個部分：一是環境監測資訊系統，主要包括巨集觀經濟環境資訊、區域經濟環境資訊、產業結構現狀及未來預測資訊、同業競爭市場資訊。二是客戶資訊系統，主要包括客戶財務資訊、賬戶資訊、與客戶相關的其他非財務資訊。三是信貸風險監控資訊系統，可與個人信用評價體系相結合，主要包括信貸違規性資訊、財務指標異常變化資訊、不良貸款資訊、客戶監管資訊。

　　五進一步完善貸款擔保制度

　　在現有的《擔保法》基礎上，要盡快健全抵押擔保制度，具體應注意以下幾個方面：首先，要培育規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠及時、順利地變現。其次，可考慮由 出面組建信貸擔保公司，為長期、大額信貸提供擔保，這也是一些西方國家發展銀行信貸的成功經驗。第三，國家應規定一定金額以上的貸款必須設定擔保，銀行可視各個貸款品種的不同及申請人資信狀況，要求提供合適的擔保方式，并對擔保程式進行嚴格審查。

　　六把貸款與保險結合起來

　　借款者的個人健康狀況和償還能力的變化，往往是貸款無法償還的一個重要因素。因此，我們可以將貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發放某些貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經營風險，實現信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業的發展。

　　七改善信貸風險控制考核激勵機制

　　在傳統的信貸風險考核激勵機制下，發放貸款給予一定獎勵，清收不良貸款也給予重獎，造成了貸款發放數量越大、質量越差則獎勵越多，而質量越好卻獎勵越少的異常機制。因此，要優化信貸風險控制獎勵機制，在貸款營銷考核時，要重點考核貸款投向和投量的合理性、合規性、潛在風險性，淡出對貸款發放量的考核獎勵;對信貸風險控制的考核獎勵，應當改為質量優良的給予重獎，對完成清收不良貸款目標的不獎不罰，超額完成清收目標的給予適當獎勵，完不成清收目標的給予重罰，從而更有效地促進信貸業務安全、健康發展。

　　[參考文獻]

　　[1]李德等.中國防范和化解金融風險的中長期策略金融熱點問題[M]北京：經濟科學出版社，1999.

　　[2]馮彥明.商業銀行業務管理[M].北京：經濟管理出版社，20xx

研究銀行論文2

　　摘要：本文從對商業銀行信貸風險的概述入手，分析國有商業銀行現代風險產生的原因，當前信貸風險管理中存在的問題的基礎上，通過對國有商業銀行信貸風險管理制度的探討，進而提出防范信貸風險的對策。

　　關鍵詞：商業銀行　信貸風險　信貸風險管理制度

　　一、商業銀行信貸風險概述

　　信貸資產是商業銀行的主要金融業務，商業銀行的信貸風險主要是指在商業銀行經營信貸業務的風險總和，即商業銀行在經營貨幣和信用業務過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時回流，不能保值的可能性。

　　二、商業銀行信貸風險形成的原因并進行分析

　　信貸風險產生的原因紛繁復雜，從其產生來源可將信貸風險看作商業銀行自身原因，借款企業原因和外部環境的原因。

　　一商業銀行自身的原因

　　從銀行自身來看，是否能夠有效防范風險，主要取決于商業銀行化改革能否完善。自銀行商業化改革以來，圍繞建立現代銀行制度，各商業銀行都進行了積極的探索，特別是在控制和防范風險的發生上。都相應制定了一系列嚴格的規章制度，但由于這些改革沒有從根本上觸及產權制度，沒有真正解決責、權、利問題，因此造成銀行自身管理監督體系不科學，在不同程度上失去了降低不良貸款的時機。

　　二借款企業的原因

　　從巨集觀經濟角度來看，是否能夠有效防范風險，主要取決于企業改革是否順利完成。目前我國商業銀行的信貸資產中70%以上集中于原國有企業和集體企業，它們改革成功與否和經營狀況是否好轉是信貸資產質量提高的基礎。

　　三外部環境的原因

　　首先。社會信用環境缺失。由于我國當前經濟正處于轉軌時期，社會信用體系沒有建立，社會上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現象時有發生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關的法律法規尚未出臺，而且出臺的這些法律本身內容過于簡單，缺乏可操作性，有些甚至與國家政策相悖。

　　三、商業銀行信貸管理中的問題

　　1.基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現為借款人和保證人的財務資料，貸款抵押憑證，貸后檢查報告，催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律檔案不全，不僅對貸款的風險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。

　　2.沒有嚴格執行貸款審貸分離制度。主要表現在：審貸分離機構設定遲緩;審貸分離機構流于形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據等法律檔案和放款憑證，出現合同簽訂日期和貸款借據日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現象。

　　3.貸款“三查”制度不落實。主要表現為：一是貸前調查流于形式;二是貸中審查報送不嚴;三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質押物的變化情況以及保證人經營情況和負債的變化進行跟蹤調查。

　　4.貸款經辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要有以下幾個方面的問題;1保證人主體資格不符合法律規定的要求;2一些商業銀行未對抵押物、質押物的合法性，有效性進行認真審查;3按照《擔保法》規定必須辦理抵押登記的`，未按法律規定辦理抵押登記，造成抵押行為無效;4變更主合同主要條款，延長主債務的履行期限或者加重主債務人債務數額，未征得保證人同意，致使保證合同無效和部分無效;5不能充分利用法律有關訴訟時效中斷或中止得規定，維護銀行得依法收貸權。

　　5.內部監督機制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現在：1一些基層行長權力過大，監督約束機制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等;2貸款責任無法落實，最終導致無人負責，不了了。3行長經營目標考核辦法不科學，助長了行長經營上的短期行為。為了完成指標任務，不得不采取違規的做法。

　　6.違規帳外經營嚴重。違規帳外經營是目前商業銀行信貸管理中的一個重要問題。其違規經營主要采取私設帳外帳，亂用科目，調整帳表和繞規模貸款等形式，并主要投向房地產公司或其他高風險受益領域。由于帳外經營是在隱蔽情況下進行的，這部分資產沒有處于有效的監督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產處于巨大的風險中。

　　四、商業銀行信貸管理對策

　　信貸資產質量的好壞，不僅直接決定著銀行自身以至金融業能否生存發展，而且對整個經濟的發展和社會的穩定有著重要的影響。因此，如何防范信貸風險，是一個具有現實意義的重要課題。立足于標本兼治，我們應借鑒國際銀行業先進風險管理經驗，對國有商業銀行進行信貸風險管理。

　　首先要加快金融改革步伐。首先四大國有商業銀行要加快商業化程序，徹底地改革信貸管理體制，科學地制定貸款授權授信制度，不能簡單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強銀行內部管理。為了保證銀行信貸資產質量的穩定提高，應從注意銀行內部管理入手，堅持穩健的經營方針。還要優化我國商業銀行的外部經營環境，比如加快利率市場化，發展資本市場，以及盡快完善貸款風險補償機制。此外還要提高員工素質，培育全員的風險控制氛圍。對于一個企業，能否生存和發展，人才是關鍵，商業銀行也不例外。

　　解決我國商業銀行信貸風險過高的問題是一項長期而又艱鉅的任務。目前我們應努力做好加快金融改革步伐，加強銀行內部管理和優化我國商業銀行的外部經營環境的工作，逐步解決我國商業銀行信貸風險過高問題。

　　參考文獻：

　　[1]閻慶民，《評估及預警系統研究》.中國金融出版社，20xx年

　　[2]田永強，《系統論在銀行風險管理中的問題》，金融時報，20xx年

　　[3]楊軍，《銀行信用風險——理論、模型和實證分析》，20xx年

研究銀行論文3

　　一、引言

　　金融供應鏈是一種新型融資模式，其把商業銀行作為金融供應鏈的資金供給及支付結算的主體，并將金融活動的主體與外部環境相融合，近年來獲取了長足的發展。不過，金融供應鏈的發展同樣存在一系列問題，且面臨著各式各樣的風險。如此對于商業銀行而言，不僅是一個機遇同樣是一個挑戰，要求商業銀行利用各項資源逐步實現發展創新，并對風險展開有效防范控制，齊頭并進，積極促進供應鏈的有序健康發展。

　　二、金融供應鏈概述

　　（一）金融供應鏈的形成

　　二十世紀80年代開始，全球化趨勢進一步顯現，一大批企業建立起自身朝國際化方向發展的戰略目標。這些企業為了達成自身戰略目標，對原材料成本、勞動力成本進行強化控制，改善經濟效益，形成了企業全球性外包，構筑出集“產—供—銷”于一體的供應鏈模式。伴隨供應鏈的形成，企業管理層不斷把工作重心轉至如何實現供應鏈有序運行方面。供應鏈逐步發展創新，同樣為長期以來相較物流、信息流管理難度更大的資金管理問題提供了有利處理途徑。

　　（二）金融供應鏈的含義

　　金融供應鏈可算得上是一個新型的概念及運作模式，其牽涉多個不同行業領域，包括金供應鏈的管理、金融以及物流等。金融供應鏈常規運作模式是基于對處在全面供應鏈中商品貿易狀況系統了解后而得以構建的，再經由利用外部作用力對供應鏈中物流、資金流、信息流開展管理，并逐步開展優化創新。二十一世紀初，深圳發展銀行首次向廣大中小型企業推出了金融供應鏈相關業務。緊接著，該行相關管理人員將金融供應鏈界定成：其為關乎銀行機構依據產品的內部交易結構，評定供應鏈中企業信用水平，可為企業發展所需的現金流提供信貸還款來源，并且，銀行還應當把物流監管企業、引導工具及節點企業作為重點工作開展風險控制。不同學者對金融供應鏈存在不同的認識，然而伴隨我國經濟的進步，該項業務勢必得到廣泛推廣。由此定能夠有效促進銀行與企業的共同有序發展，同時在發展實踐中，金融供應鏈同樣能夠得到進一步發展，實現該理論不斷科學創新。

　　三、商業銀行金融供應鏈創新面臨的風險

　　（一）法律風險

　　金融供應鏈是一項創新業務，不僅有著各式各樣的業務模式，還時不時有新的產品推出。然而有別于傳統金融業務，金融供應鏈標準化水平相對較低，同時在多個環節牽涉到各式各樣的法律問題，就好比資產處置、貨物監管以及信用捆綁等，現階段與金融供應鏈相配套的法律法規尚不十分健全，無法對此方面進行全面覆蓋，如此便極易為金融供應鏈業務帶來法律風險，再加上法律環境瞬息萬變，受法律環境轉變影響同樣極易使金融供應鏈產生經營風險，從而為商業銀行發展造成不利影響。

　　（二）信用風險

　　金融供應鏈有著參與主體多樣性的特點，由此意味著金融供應鏈風險來源同樣會由單一化變換成多元復雜化。近年來，我國中小型企業發展成效顯著，然而相較于發達國家，企業依舊存在財務管理不健全、資信評級不高以及信息透明度不足等問題。這一洗禮不良融資因素均會帶來信用風險。此外，中小型企業有著資產規模較小及技術力量不足等特點，倘若企業管理不規范，自身信用管理力度欠缺，長期以往，勢必會對商業銀行中小型企業信貸業務發展造成不利影響。

　　（三）操作風險

　　就金融供應鏈業務而言，商業銀行經由對物流、資金流進行封閉控制，實現對借款人信用程度與信貸資金安全的有效隔離，該種手段一方面增加了商業銀行風險管理鏈，一方面帶來了其他一系列風險，而此類風險控制的操作流程，勢必會使得操作復雜程度極大水平超過傳統信貸業務。金融供應鏈的迅速發展及全面推廣，使供應鏈上下游規模進一步發展壯大，結構變化也變得越來越復雜，再加上參與主體不斷增多，產生了大量的虛假信息，信息傳遞錯誤難以避免，由此也加大了操作風險引發的幾率。

　　（四）市場風險

　　市場風險亦可稱作償還風險，多是由于市場瞬息萬變，使得企業難以依據自身原先制定的方案來開展產品銷售，而該類現象的產生主要是企業估測的不科學，同樣可能是產生了新型替代品，使企業產品被淘汰，進一步造成企業銷售方案失利，形成資金缺口，難以對銀行貸款進行按時償還，進一步使商業銀行面臨還款風險。

　　四、商業銀行金融供應鏈創新發展策略

　　近年來，一些商業銀行逐步展開了對金融供應鏈管理理論的`應用，已達成金融產品創新，提升自身市場競爭優勢。全面商業銀行在時代發展新形勢下，要與時俱進，大力進行改革創新，運用先進的科學技術、知識理論不斷優化金融供應鏈創新發展。如何進一步促進商業銀行金融供應鏈創新有序運行可以從以下相關策略著手：

　　（一）制定配套法律法規，營造有序信用、法制環境

　　1、積極創建公平公正的法律環境，強化金融供應鏈立法、執法工作，制定科學合理的責任追求手段。金融供應鏈發展牽涉金融監管系統、社會信用體系及各方主導的信息平臺建設等多個不同環節，要求建立起一個和諧融洽的法律生態圈，增強商業銀行社會責任，縮減商業銀行對依進行的行政干預，減少商業銀行經營損失、風險。國內法律法規應當強化汲取國際成功經驗，依據國際標準對參與主體權利義務予以明確確立，達成合同協議的標準化、規范化。

　　2、建立起一個各方加入的，提供集法律咨詢、信息查詢、政策向導等于一體的全方位系統網絡交流服務平臺，強化金融供應鏈信息公開透明度。該金融平臺可由政府作為主導，消除信息失調問題，強化參與主體風險防范意識，改善風險調控水平，促進產業集群，提升金融供應鏈競爭力。商業銀行同樣應當于這一平臺之中發揮自身業務優勢，使供應鏈上每一企業資本逐步優化，促進供應鏈長期牢固合作關系得以不斷加強，縮減企業經營風險，強化供應鏈管理水平、風險抵御能力，構筑體系一同應對市場競爭、經濟危機。

　　（二）優化業務操作流程，改善業務處理效率

　　1、彰顯特色，提升功能適用性。商業銀行應當始終自市場角度出發，結合每一名客戶特有的融資需求及金融供應鏈有別于其他業務的特殊風險，強化金融創新。

　　2、制定科學管理程序，健全融資服務流程。金融供應鏈有助于全面參與主體達成支付自動化，達成對物流、資金流及信息流的整合，切實實現“三流合一”，改善供應鏈上資金利用有效率及物流監管作用強化整體價值。結合科學管理操作程序，加大供應鏈管理力度，強化重點企業為供應鏈上其他企業創造系統完整金融服務的能力，實現對非系統性風險的有效防范。

　　3、依托流程、手段創新實現業務操作流程簡化，強化物流企業對電子信息的處理能力，達成物流信息系統對物流的迅速反饋，及時轉化成信息流向供應鏈提供服務；健全物流配送網絡，構建覆蓋廣泛、零時差的金融服務體系，開展好資金劃轉、交易結算等工作，改善業務處理效率，達成業務運作中心化、處理規范化、服務專業化。

　　（三）加大信息化建設力度，確保資金安全性、收益性

　　就商業銀行來說，應當打造信息技術支持平臺，達成信貸全面環節審批、監控、管理的一元化操作，健全融資管理平臺，加大對客戶信息管理力度，制定與供應鏈屬性相匹配的評級標準并開展實時動態監管；就中小型企業來說，應當營造有利環境促進金融供應鏈發展，結合企業實際情況選取針對的服務業務、種類，強化同鏈上各個企業的信息交流、共享，推進信息傳播，增進同銀行之間的往來，構建中小型企業信用機制，盡可能降低受信息不協調影響，所造成的信息傳遞風險、資源損耗；此外，還應當提升企業金融素養，對金融供應鏈每一融資模式形成明確認識，找到為自身所適用的模式，協同銀行對操作程序進行簡化，減少交易成本，改善資本利用率[5]。

　　（四）構建規范動態監管機制，規避金融供應鏈風險

　　1、構建物流監管方合作、評估體系，完善動態監管機制。構建現場監控與遠程監控協同運行的監管機制，深入了解倉儲品市場轉變趨勢，獲取科學價格指導策略及趨勢評估。

　　2、構建突發狀況處理機制。金融供應鏈結構有著多層次、多節點的特征，無論是何種差錯均極易引發不可小覷的緊急狀況，構建針對預警機制、突發狀況處理系統十分關鍵；此外還應當強化緊急狀況應激反應訓練、演習，確保經濟狀況引發后可實施針對策略開展處理、調節。

　　3、商業銀行應對規范內部控制。商業銀行開展內部控制應當貫徹全面性、獨立性、有效性、及時性原則，構建起科學合理的內部組織機構，始終將自律與他律進行有機融合，縮降低違規、不當操作引發的可能。

　　五、結束語

　　總而言之，商業銀行與對方競爭的以創新為主要優勢，在實現創新產品、服務的同時，同樣面臨著一系列風險，面對創新所引發的各式各樣風險，就必須實行有效的控制和即使的防范。鑒于此，相關人員務必要不斷鉆研研究、總結經驗，清楚認識金融供應鏈內涵，全面分析商業銀行金融供應鏈創新面臨的風險，“制定配套法律法規，營造有序信用、法制環境”、“優化業務操作流程，改善業務處理效率”、“加大信息化建設力度，確保資金安全性、收益性”、“構建規范動態監管機制，規避金融供應鏈風險”等，積極促進商業銀行金融供應鏈創新有序運行。（作者單位：福建省漳州市中山學校）

研究銀行論文4

　　【摘 要】

　　隨著移動互聯網、云計算、大數據挖掘技術的不斷發展，大數據在銀行業領域的應用日趨深入。論文以為背景，對大數據在商業銀行中的應用現狀和存在的問題進行研究。論文運用SWOT分析法對商業銀行目前的優勢、劣勢、機遇和挑戰進行分析，發現現階段銀行業在經營管理上的問題，結合大數據應用，從精準營銷、客戶關系管理、風險控制和用戶信用管理四個方面，提出優化商業銀行經營管理的策略。

　　【關鍵詞】

　　大數據；商業銀行；經營策略

　　1.商業銀行業大數據應用的特點

　　20xx年人民銀行和銀保監會分別在《中國金融業信息技術“十三五”發展規劃》中提出，商業銀行要引入大數據等新技術，推進大數據基礎設施建設，加快推動銀行業務創新，加強風險控制能力。大數據已經被提升到了國家戰略高度，在銀行業運用過程中取得了一定的成果[1]。

　　數據容量大。我國商業銀行長期的業務開展，使得銀行業“天然”擁有海量數據，商業銀行的主要數據是圍繞柜面業務系統、信貸管理系統和風險控制系統等產生結構化數據。商業銀行推出的電子金融服務系統，使得一些非結構化的數據信息開始產生，包括指紋和人臉識別等。數據結構復雜，移動互聯的發展促使半結構化、非結構化數據爆發式增長。數據資產化，利用價值大。商業銀行在穩健經營中對數據的準確性有很高的要求，利用好銀行已有的海量數據，應用在客戶識別、風險識別和產品營銷等不同場景下，更好地實現數據資產的增值。

　　2.基于大數據應用的商業銀行經營策略的SWOT分析

　　2.1 擁有的優勢（Strength）

　　成本控制優勢。隨著信息技術發展，商業銀行能夠實現現有業務流程的自動化，大大降低了物理網點的工作人員數量，降低了銀行的運營成本。隨著云計算能力的提高和技術的成熟，云計算系統中的數據均保存在“云”端，減少關于IT基礎設施的建設、單位數據存儲和處理的成本。

　　營銷效率優勢。商業銀行通過本身的海量數據進行深度挖掘，對客戶進行靜態特征、行為特征、傾向預測三個層次的刻畫，構建客戶體系，進行營銷活動的精確推送。通過分析客戶上下游相互關系，了解客戶間業務等往來情況，發掘新的潛在客戶，確定交叉銷售目標，提高了客戶服務效率及營銷精準度。

　　風險管理優勢。銀行在傳統風險控制方面積累了豐富經驗，這些為大數據挖掘、傳輸、存儲與安全應用提供了相對成熟的基礎環境。將大數據、人工智能等技術作為風控工具應用到風險控制工作，提升風險控制效率和精準度。

　　2.2 存在的劣勢（Weakness）

　　業務同質化。我國商業銀行盈利的主要業務是貸款業務，少有針對客戶需求設計開發的特色產品。因此，大數據的應用范圍可以深入其他能夠盈利的業務，如銀行業的中間業務。利用大數據優勢，找準銀行的自身業務定位，打造差異化的競爭模式。

　　數據共享程度不高。各家商業銀行均擁有自己的系統，出于自身利益考慮，幾乎不存在分享機制，導致大數據基礎建設效率低、數據利用率低、在整體上缺乏系統性，各銀行只能描繪客戶在本行的.交易畫像，不能展示出客戶的金融全貌。

　　2.3 擁有的機會（Opportunity）

　　強化優勢。商業銀行傳統所具備的安全、穩定、誠信等優勢可以通過大數據應用進一步鞏固強化。在風險管理中進一步利用大數據，提高銀行自身的安全性。在營銷方面，不斷完善客戶畫像，了解客戶真實需求，實現精準營銷。成本控制方面，隨著大數據技術的不斷成熟，人力成本、設備成本和運營成本也將不斷降低[2]。

　　金融產品的創新。在大數據時代，銀行業不斷進行產品創新，以滿足客戶個性化需求。這就需要深入了解客戶的核心需求，利用大數據建立數據模型，為其定制專屬于消費者自己的金融產品，提升用戶的體驗滿意度。

　　2.4 面臨的威脅（Threat）

　　銀行業與互聯網金融企業的競爭加劇。信息技術的快速發展，促使互聯網金融呈現出爆炸式的發展態勢�；ヂ摼W金融模式具有資金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性等特點。互聯網企業加快布局金融業，對整個銀行業的核心業務產生沖擊，擠占了原本屬于傳統銀行業的利潤空間。

　　數據的安全性問題。首先，隨著互聯網技術的發展，數據量的大幅增加導致了數據的嚴重失真，大量無序低效的無用信息混進數據庫形成垃圾數據，增加信息誤讀的風險。其次，商業銀行運用云平臺也伴隨著一定的風險：一是網絡系統與存儲中心可能存在漏洞引起技術安全風險；二是海量客戶信息與個人隱私信息的泄露風險。

　　3.基于大數據應用的商業銀行經營管理優化策略

　　3.1 精準營銷

　　大數據應用更強調相關關系釋放出的潛在價值。商業銀行擁有海量數據，可利用聚類分析，挖掘出更多數據中含有的潛在特性，幫助商業銀行進行市場細分。通過大數據挖掘中的關聯分析相關關系，發掘新的潛在客戶，確定交叉銷售目標。大數據不斷推進金融產品創新。商業銀行通過大數據挖掘為客戶提供差異化服務和定制化價格。根據對海量數據的分析預測，建立相應策略模型，掌握客戶的消費習慣和行為特征，實現創新式的營銷、無縫多渠道的銷售、個性化的服務[3]。

　　3.2 客戶關系管理

　　商業銀行業務同質化嚴重，客戶管理十分重要。在互聯網背景下，金融脫媒現象加速，碎片化金融產品抓住了市場需求，提供差異化產品的同時也剝奪了銀行的客戶資源。因此，運用大數據挖掘方法可以為商業銀行提供更精確的客戶關系管理。商業銀行可以與其他行業或大數據公司形成合作關系，以獲取客戶出行、交易習慣等數據，進行客戶信用評分，當客戶提出需求時，商業銀行利用人工智能進行判斷。商業銀行還可利用大數據更精準地預測客戶流失概率，并對相應超過客戶流失概率閾值的客戶實行定制化客戶挽留措施[4]。

　　3.3 風險控制

　　銀行業作為高經營風險的行業，風險控制是其生存和發展的基礎。通過大數據技術擴容傳統商業銀行風險管理的數據源并處理半結構化和非結構化的各類數據，構建大數據風險管控平臺，全面收集客戶的數據。注重內外部數據的融合，整合銀行內部積累的金融信息，同時，獲取外部數據或公共信息等數據，降低信息不對稱程度，增強風險控制能力。建立風險管控模型，可以借鑒國內外同業的做法，設計符合實際要求的模型，根據實際情況開展訓練，輸入實際的數據進行模型訓練和驗證，合理地改進模型的配置參數，提高模型的準確度[5]。

　　3.4 信用管理

　　商業銀行信用風險管理對商業銀行的貸款決策具有顯著影響。商業銀行要構建人工和數據相結合的模式，運用大數據挖掘技術，集合內外信息資源，形成覆蓋所有機構、所有客戶、所有產品的實時監測分析和預警控制網絡，提高信用風險預警水平。利用大數據，實現貸款業務的貸前、貸中和貸后全過程管理。強化貸前風險識別，在客戶審批階段，依托行內信用數據庫、評級系統及反欺詐平臺，提前對客戶可能存在的違約風險進行精準判斷；強化貸中審批自主化，大數據信貸審批系統以風控評分卡模型的自動審核為主，加以人工審核進行輔助的模式；強化貸后風險監測，商業銀行要建立信貸投放、資產質量等多維度的信用風險日常監測指標體系。

　　【參考文獻】

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　　【5】信懷義.商業銀行大數據的應用現狀與發展研究[J].,20xx(8):26-28.

研究銀行論文5

　　摘要：近年來，以互聯網平臺為依托，引發的金融托媒逐漸將商業銀行傳統的支付以及中介職能邊緣化。這給主要依靠資本利得為生的商業銀行帶來了不可忽視的沖擊。但是，金融技術的革新也為商業銀行信貸管理策略的改進提出了新的思路。本文基于互聯網金融大力發展的背景下，指出其對傳統銀行信貸業帶來的沖擊，并提出通過優化信貸管理策略來應對沖擊。

　　關鍵詞：互聯網金融；信貸管理；商業銀行

　　風險無處不在，無處不有。商業銀行的每一項業務都與風險緊密相關。對于銀行資產業務中占比最大的信貸業務，由其帶來的風險管理問題一直是商業銀行風險管理的核心。從信用敞口的結構來看，銀行發放貸款和墊款的信用風險敞口金額以及占表內信用風險敞口的比重都是最大的。對于信貸風險的管控，不僅與銀行內控以及風險管理體系的建設有關，還深受外部宏觀經濟運行周期的影響。在后金融危機時代，中國經濟在突破發展瓶頸實現產業結構優化調整的同時也深刻影響著傳統商業銀行的生存狀態。如何適應形勢復雜多變的外部宏觀經濟環境，實現信貸管理效益的最大化，穩步提升核心競爭力，是銀行經營不變的主題。

　　一、商業銀行信貸管理現狀

　�。ㄒ唬┎涣假J款率的上升

　　自20xx年以來，商業銀行不良貸款率呈上升趨勢。在撥備覆蓋率方面，不同銀行均有不同程度的上升，銀行壞賬風險亦趨擴大。引發不良貸款率上升的原因，一方面與經濟進入下行周期，經濟增速放緩有關。事實上，20xx年，中國GDP實際增幅為7。4%，創中國經濟發展30年以來的新低。另一方面，在經濟逆周期階段，中國經濟所面臨的房地產、鋼貿、制造業以及零售業等產能過剩，以及基于在復雜的宏觀經濟狀況下，信息不對稱強化銀行逆向選擇行為等問題都是導致商業銀行不良貸款率上升的客觀因素。

　　（二）商業銀行風險管理信息披露存在差異

　　根據財政部等五部委以及中國銀監會所發布的相關監管制度要求，商業銀行應對信用風險、市場風險、流動性風險、操作性風險等風險信息進行披露。雖然各家銀行都披露了各自風險管理情況，但各家銀行在披露信息的口徑和詳細程度方面存在差異。其中，國有商業銀行的信息披露較為全面。而股份制商業銀行和城市商業銀行各自存在不足。值得強調的是在信用風險披露項目中，不良貸款結構是大部分銀行信息披露的盲點。此外，相比于大型國有商業銀行，股份制商業銀行與城市商業銀行的風險制度建設披露較為簡單，各個銀行風險制度建設程度規模參差不齊。

　�。ㄈ�）商業銀行貸款投放結構的不均衡

　　從信貸投向規模來看，公司類貸款占據絕對的優勢地位，而個人類貸款的比重較小。20xx年，19家上市銀行的公司類貸款占據總貸款和墊款凈額之和的70%到80%。這直觀的反映了傳統商業銀行信貸業務中業務選擇性偏向。

　　二、互聯網金融對傳統信貸業的沖擊

　　（一）網絡信貸蠶食傳統銀行信貸業市場份額

　　據統計，截至20xx年12月底，網貸行業運營平臺達到了2595家。20xx年全年網貸成交量達到了9823。04億元，相比20xx年全年網貸成交量（2528億元）增長了288。57%。雖然從成交規模來看，互聯網貸規模不會對傳統商業銀行信貸業務規模（依據20xx年人民銀行年度統計，全國19家上市商業銀行的貸款和墊款凈額之和為48。34萬億元）造成大規模沖擊，但是其業務規模增長速度以及運營平臺數量增加速度依然可觀。足見投資者對網貸市場不斷上升的關注度與不斷高漲的投資熱情。與傳統商業銀行信貸業務相比，網絡信貸模式的核心優勢在于去中介化，以解決信息不對稱的問題。這樣使得網絡信貸在信貸服務種類、額度、服務效率以及用戶體驗上具備更多的優勢。傳統的貸款業務流程主要依據嚴格的審批流程，從貸款業務受理開始逐級向上審批。這種業務流程不僅審批周期長而且需要占用相對較多的人力資源。此外，商業銀行貸款投放更傾向于公司類客戶，尤以實力雄厚，財務狀況良好的大型企業為主。因此，針對與大型企業相比財務透明度低、抗風險能力差的小微企業，其信用意識缺乏所造成的與銀行的信息不對稱問題以及不適應小微企業的發展特點的商業銀行現有信用評級體系。都使得商業銀行較難對小微企業的貸款業務進行合理的風險管控，以致于造成此類貸款投放占比較小。因此，傳統的商業銀行信貸業務的受理和審批工作很難為此類客戶提供借貸服務便利的最大化。相比之下，網絡借貸能夠繞開傳統的金融中介，并以借貸平臺為擔保為客戶提供更符合客戶需求的多樣化信貸產品、靈活的額度選擇、便捷的.審批流程以及個性化金融服務情景設計。這從根本上瓦解了商業銀行發展傳統信貸業務的集成規模優勢。

　�。ǘ�）金融托媒影響下的傳統銀行信貸資源規模以及期限結構的變化

　　商業銀行信貸資金的聚攏主要依靠商業銀行的存款業務。然而以余額寶為代表的網絡理財產品以其低門檻、高流動性以及操作的便利性引發了商業銀行的低成本存款流失。依據人民銀行的數據統計，截至20xx年，全國商業銀行存款流失達到8967億元。事實上，從網絡信貸余額來看，截至20xx年12月底，網貸行業總體貸款余額已經達到了4394。61億元，而20xx年年底總體貸款余額為1036億元，增長幅度為324%。此外，從網絡貸款各年平均期限趨勢來看，網絡借貸的平均期限介于6個月到7個月之間。逐漸趨于穩定的網貸行業平均借款期限使得網絡信貸產品與相同期限的商業銀行信貸產品形成競爭關系。從信貸業務成本上看，網絡信貸借助互聯網技術優勢突破了傳統信貸業務在時間和空間上的界限，實現了業務成本的最小化以及運行效率的最大化。

　　三、關于商業銀行信貸管理的新思考

　　雖然，網絡信貸模式與傳統商業銀行信貸經營模式相比具備眾多優勢，但仍然存在弊端。其一，在于相關監管法律的缺失；其二，在于網絡信貸對于信貸風險的可控性有限；其三，網絡安全存在風險隱患。這些網絡信貸模式的劣勢正好能為我們提升商業銀行信貸業務競爭力提供有利借鑒。

　　（一）實現從以“信貸產品為中心”到“以客戶為中心”的信貸服務理念的轉變

　　傳統的銀行信貸業務服務是以不同種類的信貸業務劃分為基礎來提供給客戶的。這種服務劃分方式從本質上將客戶需求與銀行信貸業務服務相剝離，容易使得銀行忽略客戶需求，阻礙信貸業務服務的進步。事實上，銀行是以提供金融服務來實現盈利的企業，服務質量是決定銀行核心競爭力的關鍵因素。因此，實現“以客戶為中心”的信貸服務管理理念有助于銀行更深層次地挖掘客戶需求，優化客戶體驗。具體來說，一方面借鑒互聯網金融的惠普金融的理念，重視弱勢客戶群體的需求，服務大眾群體。同時開發更多的創新產品，實現教育培訓、農業生產、醫療保健、旅游美食等信貸需求場景的全面覆蓋。另一方面，通過多樣化的銀行營銷手段最大化的發揮“自媒體”的宣傳效應。

　�。ǘ�）借助網絡平臺突破技術瓶頸實現借貸業務的創新

　　互聯網金融的發展從本質上來講，其實就是運用互聯網技術實現了金融產品與網絡渠道的對接。然而，在這種對接的背后缺少嚴格的法律監管以及有效率的風險管控體系。商業銀行可以利用其自身相較完備的風險管理手段來彌補這樣的缺陷。這樣不僅能夠通過整合互聯網數據和支付信息對用戶征信提供依據。同時也實現了整個貸款流程的信息網絡化，以及簡單化。在這種互聯網技術與新型銀行金融服務的結合之下，解決了以往銀行傳統信貸業務的（尤其針對小微企業貸款和個人消費貸款業務）“申請難”、“批準難”、“用款難”、“還款難”以及“再借難”等各種金融服務難題。提高了客戶體驗滿意度，也更加易于用戶使用習慣的養成。

　　（三）建立以大數據資源庫為支撐的信貸風險評估管控體系

　　要實現前文中所提出的銀行信貸服務理念的轉變以及信貸業務的創新是以建立大數據資源庫為前提的。在此基礎之上完善信貸風險評估管控體系使得商業銀行后臺運營的復雜化、數據化、模型化的風險識別、審核、控制以及技術安全保障工作水平擁有新的突破。以建立針對小微企業貸款業務相對應的風險評級標準體系為例，這其中包括對小微企業這一特殊而獨立的借貸對象借貸行為、行業評價指標、區域經濟指標、貸款地理分布以及貸后跟蹤分析。

　　四、小結

　　互聯網金融的興起激勵了商業銀行對傳統業務模式的創新。尤其是在信貸業務的管理方面，商業銀行應充分利用互聯網技術的便利，最大化發揮自身集成效益。為客戶提供符合個性化服務需求同時更加便捷、優質的信貸服務。

　　參考文獻：

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研究銀行論文6

　　1.銀行會計事后監督中的問題

　　1.1監督職責模糊

　　在對會計核算業務全面核查的前提下，事后監督要擔負起以防范資金風險、堵塞資金漏洞等為重點的職責，但在這個過程中并沒有指出監督的具體內容，而且也沒有具體可遵循的實施細則。如果有具體的監督方法，那么監督人員必須要每天對日常的會計核算業務進行檢驗，這樣，加大了監督工作人員的工作量，在工作質量上很難保證對某些工作進行重點的監督和防范，也影響了時候監督有效的發揮其職能。事后監督對會計制度的執行情況的監督較少。相反地，對會計的業務活動的監督多。目前，事后監督的方式還停留在以帳表、憑證等進行非現場檢查，對現場檢查如計算機的使用是否符合規定、操作是否符合規范、系統口令與密碼是否保管嚴密等的檢查很少。且，有些銀行沒有設立專門的崗位進行監督，事后監督人員由其他部門人員暫時代替或者兼崗，所以他們的職責沒有明確。

　　1.2思想認識偏差

　　有些會計部門缺少專門的事后監督人員，而且銀行對經營情況的好與壞都以最終的經濟效益來衡量，最主要的還是很多銀行管理者對會計事后監督工作價值的認識不足，沒有引起他們足夠的重視。作為一項管理工作，銀行會計事后監督的運營費用和人工成本都是顯性的，通過事后監督而規避的風險和損失卻是隱性的。所以，要恰當認識監督工作，否則，風險出現或釋放，銀行將會為此付出慘重的代價。

　　2.會計事后監督的政策

　　2.1明確職責，科學定位

　　從職能特點與目的為出發點，明確事后監督的工作定位。事后監督部門是對會計核算業務進行非現場監督的一個部門，主要對會計核算業務進行檢驗、審核。檢驗的是會計核算過程中的問題和出現的差錯，審核的是會計核算業務在處理數據和得出處理結果上的有效性、合法性和完整性。會計業務的管理應該是會計管理部門的工作重心，對事后監督部門反映出的問題要重視、并認真對待，及時向上級部門匯報情況以便出臺相應措施。這樣才能最大程度的避免資金的損失、化解一定的資金風險。所以，一方面，事后監督部門要根據相關規章制度找到工作重心，做好會計核算的重點檢查和日常監督。另一方面，加大對某些業務難點和疑點的檢查力度，改善以前監督工作中不到位的情況。事后監督部門要和其他部門協商一致，明確各自的工作，共同為銀行將資金風險控制到最小。

　　2.2提高監督認識

　　銀行要加強會計的內部控制、及時防范和規避資金風險以及提高會計核算的質量必須開展事后監督工作。通過事后監督不但能堵住資金漏洞，還能制止違規操作，進而遏制惡性結果的發生。銀行的管理者應該科學評價、正確認識事后監督工作，加強對會計事后監督工作的管理和領導，充分發揮時候監督在銀行體系中的作用，讓銀行整個體系良好發展。

　　2.3有效提高監督手段

　　加強核算過程中的.控制。會計事后監督是一種監督過程，也是核算過程，其責任與權限要明確。事后監督部門要及時處理工作中發現的問題，客觀的向有關部門反映，并督促相關部門予以糾正。創新監督手段能使事后監督工作提升到一個新的高度，而使用計算機技術便是其中一項。加快建設計算機監督系統，利用完備而科學的方法來進行安全監督。銀行要充分利用電子化監督，來彌補人工監督工作方式的不足，電子和人工監督方式結合，真正發揮監督的作用。除此之外，可以賦予會計監督部門一定的權利，如建議權、監督權和查處權，從而增強會計事后監督的權威性，讓其在監督過程中有效地行使行政權。

　　3.總結

　　總而言之，會計事后監督能有效的防范資金的風險。銀行要加強會計事后監督工作重要性的認識，依靠事后監督糾正工作中存在的問題，并采取相應的方法和對策解決這些問題。在不斷發展的當今社會，銀行的監督工作必須定位明確、權責分明，利用有效的監督方法使會計事后監督發揮出最大的作用，將銀行的整體損失降至最低、及時避免風險，保護銀行的整體利益。

研究銀行論文7

　　一、引言

　　在過去的十年里，互聯網技術已經深刻影響到各個領域，近兩年金融領域也形成了新的金融模式。隨著互聯網金融的發展，其產品和業務也越來越豐富，不僅使個人客戶越來越便利，而且也深刻影響著傳統銀行的個人理財業務。有數據表明，人們在辦理金融業務時，越來越傾向通過互聯網來進行，20xx年國內互聯網上的個人理財交易規模達到1235.6萬億元，較上年增長了23.8%，其增長速度相比于銀行柜面業務交易規模的增長速度要快很多。從各種數據中我們可以看出，若各商業銀行想在未來有更加良好的發展前景，就必須采取行之有效的競爭策略，努力爭奪金融市場。

　　二、互聯網金融下我國商業銀行個人理財業務的發展現狀

　　自我國加入WTO后，影響最大的已不是外國資本，而是創新的互聯網金融模式和服務方式。與國外的理財市場相比，我國具有起步較晚，發展相對緩慢的特點。在二十世紀九十年代中后期，我國的商業銀行個人理財業務才剛剛起步，隨著銀行越來越劇烈化的競爭以及金融市場的逐漸打開，個人理財業務也漸漸地融入發展。目前雖也取得了一定的成績，但是，如雨后春筍般興起的互聯網金融模式下個人理財金融產品使得我國商業銀行個人理財想要在激烈和殘酷的競爭之下立于不敗之地變成一大難題。

　　三、互聯網金融給商業銀行個人理財業務帶來的挑戰

　　20xx年互聯網金融平臺陸續出現了“余額寶”“活期寶”“現金寶”等理財產品，給我國商業銀行個人理財帶來了巨大的挑戰�；ヂ摼W金融憑借其“致力于界面友好，充分關注用戶體驗”的設計理念、以及它獨特的經營運作模式和價值創造方式，對商業銀行個人理財業務傳統的經營模式形成了直接而猛烈的沖擊�；ヂ摼W金融平臺不僅提供了更高效率、更低成本的金融理財服務而且還借助于對大數據技術的運用，使其充分的掌握金融領域的信息資源。這種互聯網平臺使交易能夠實現客戶與產品的自行對比與匹配，為交易者提供更為合理的理財產品，所以比起傳統商業銀行互聯網金融理財產品得到更多客戶的好評和青睞。此外，商業銀行個人理財業務提供的理財產品趨于同質化，而且起點高。而互聯網金融下理財產品投資起點低、申購時間更為靈活、申購費用更為優惠，因此互聯網金融對商業銀行個人理財產品產生了一定的擠占效應�？蛻舾�偏向于選擇可以做到“貨比三家”的互聯網金融理財平臺。這種選擇使商業銀行個人理財業務與互聯網金融個人理財之間的競爭日益加劇。

　　四、當前我國商業銀行個人理財業務存在的弊端分析

　　(一)欠缺高素質的專業理財人員

　　不同層次的客戶往往需要不同層級的理財產品和投資策略，這就要求理財人員不僅要全面的了解個人銀行業務的每一項產品，還應該掌握證券，房地產等等相關的知識。可是目前的商業銀行高水平的理財規劃師甚是缺少，而且我國目前的個人理財業務發展周期短，職業認證體系也不夠完善，大部分理財人員都是從銀行其他職位上調轉過來的。雖然經過一些培訓，但是這些專員對理財的掌握仍十分片面，缺乏綜合性技能，甚至更多的只能夠充當產品推銷員的角色。

　　(二)個人理財產品趨于同質化，創新力度不夠

　　雖然在金融市場上存有數量頗多的理財產品，但大多理財產品是由于銀行間的相互模仿、基于原有理財產品的重新組合得來的，并沒有實質上根據投資者的需求進行創新。這種只為一時短期利益的行為最終將導致大量客戶的流失。市面上每家銀行為了自己的利益，推出不同種類的網上理財產品。據資料顯示20xx年四大商業銀行針對個人發行的銀行理財產品數量達65252款，理財產品看似種類繁多，實則這種理財產品的堆積，一環套一環，一個加一個組合而成的衍生金融理財產品，對個人承諾高收益的理財產品背后，可想而知銀行背負著極大的風險。

　　(三)新理財產品缺乏強勁的技術支撐

　　當前互聯網技術的飛速發展，使互聯網金融模式下的金融機構擁有強大的技術支持，而我國的商業銀行的技術支持能力則比較落后�；ヂ摼W金融以大數據技術、云計算等互聯網技術作為支持手段，不僅僅掌握先進的技術處理與運用能力，同時還擁有著巨大的信息資源。這就從本質上解決了信息不對稱所造成的運營效率低下難題。而商業銀行個人理財產品在技術支持方面與應用互聯網技術的互聯網金融相比則相差甚遠。此外，商業銀行由于其設置復雜而繁多的機構也導致信息比較分散，這更使得在數據的綜合運用上面商業銀行落后于互聯網金融機構。

　　五、互聯網金融環境下商業銀行個人理財業務的競爭對策研究

　　(一)創新金融理財產品，擴寬理財產品融資渠道

　　商業銀行應該時刻謹記“規范與發展并重，創新與完善并舉”這個原則，隨著互聯網金融環境下社會各經濟主體對待金融服務多樣化的需求和銀行間激烈的競爭，商業銀行也步入了創新發展浪潮之下。我國商業銀行必須大力創新個人理財業務，同時也要加快相應的IT系統的建設，以提供更便捷方便的服務來滿足客戶的要求。近年來，商業銀行的電子化進程越來越快，網絡銀行，電話銀行都發展可觀。但是在這初期發展階段，商業銀行的服務內容還是有待拓展。要努力擴展個人理財的業務范圍，增加一些外匯、基金、保險等類似的個人理財業務，構建多方位全面的'網絡理財業務平臺。

　　(二)注重專業人員培養，建設高質量的個人理財業務團隊

　　首先要建立內部培訓機構，以此來向理財人員提供理財的前沿知識和發展動向。商業銀行可以與各大高校合作進行專業理財人事的培養，這樣這些人員就可以直接在學校中接受理財人員所需的金融、證券等相關的專業知識教育。此外，職業培訓也是必要的，銀行應該鼓勵員工參加類似金融理財師的課程培訓，還可以與證券業、保險業等行業實行聯合的培訓。讓培養的專業人員對新互聯網金融模式下的大數據信息進行整理及分析，設計出滿足客戶需要滿足市場的個人理財產品。

　　(三)推進個人理財與互聯網的融合以促進共贏

　　在互聯網金融這個大時代背景下，商業銀行應該充分利用好互聯網+金融這一大好發展勢頭，積極推進銀行業務的發展。發展個人理財業務應該與互聯網金融相互融合，協同發展，各自做各自專業的事�；ヂ摼W公司提供完善的運營平臺和專業的運營人才，商業銀行發揮其注重風險控制、理財產品種類繁多的優勢，以此實現跨界的共贏。商業銀行要做的就是滿足客戶需求，一定要把網絡和科技應用到理財業務的發展中去，把代客理財作為必經途徑，讓智能銀行、遠程銀行和直銷銀行都成為現實，同時以客戶的體驗、互動、反饋為導向。

　　(四)加強技術開發，加快銀行自身轉型優化

　　商業銀行無論在理財產品設計、運營操作管理還是管理決策等多個方面都需要大數據技術的支持。商業銀行可以以信息和數據作為基礎內容，在原系統技術上進行升級和更新，推進基于大數據技術的新一代基礎設施建設。此外，還應該建立大數據構建和戰略目標，運用大數據技術對理財客戶進行精而準的定位，然后據此開發合適的理財產品來實現有針對性的營銷，最終創造出商業銀行個人理財業務的新的利潤增長點。同時，互聯網金融模式的發展不可逆轉，商業銀行要順應互聯網時代多方面的要求，適時調整其運營模式，加快商業銀行的轉型與升級優化，著重培養有互聯網特色的新型業務。

　　六、結語

　　互聯網金融的出現雖然改變了傳統商業銀行在金融市場的壟斷地位，但是商業銀行不會完全被互聯網金融取代。商業銀行要想在新環境下長盛不衰，應該力爭規避當下互聯網金融對商業銀行個人理財業務的消極影響，同時借力充分發揮互聯網金融對個人理財業務的積極影響，轉變思維方式以一種全新的發展模式制定和完善新金融環境下的競爭策略，使我國商業銀行個人理財業務在激烈的金融社會中更具有競爭力。在蛋糕做大的同時也做到更好，讓消費者享受到更加優質的理財服務，對我國商業銀行有著重要意義。

　　作者:賈鳳濤 單位:中國工商銀行哈爾濱市顧鄉支行

研究銀行論文8

　　摘要：:目前我國的市場經濟的發展十分迅猛，資金市場呈現開放性發展趨勢，銀行與銀行之間的對抗十分激烈。目前競爭當中，想要占據優勢的競爭地位，就必須十分關注著銀行的內部管控，通過內部管理慢慢產生收益效果，不斷完善銀行的管理機制，最后增長銀行的綜合競爭實力，發展壯大銀行的業務方面。本論文也從銀行管理和金融融資出發，綜合性的進行分析。營銷學的視角發生了很大的轉變，核心的主體慢慢變成了服務。這種全新的核心思想對金融融資與銀行內部管理的思考具有指導作用。

　　關鍵詞:金融服務;銀行內部管理;創新

　　金融服務是說通過金融機構融資有價商品，與金融參與人員和消費者提供的共同收益、共同得到滿意度的綜合活動。其中世貿組織曾提到，有以下幾個機構可以提供金融相關服務:相關的保險業務，除保險外的其它銀行業務。金融服務從廣義的角度來看，是說整個全金融行業充分發揮功能來促進整個社會的經濟進步。詳細的說，金融服務表明從事金融的機構在從事金融活動為消費者提供的有貨幣儲蓄、商業和非商業貸款、貨幣結算等綜合性的服務。加強相關服務意識，提高綜合性個性化的水平，針對快速推進中國的現代金融體系建設，改善機構的管理方式，加強架構企業的綜合競爭力，促進整個社會的經濟發展和進步，是一個具有深度意義的管理理念。

　　一、金融服務

　　(一)深化服務的相關概念

　　現在的服務觀點是，創造價值的人只能是顧客，共同價值創造者最多在特殊的情況下成為提供服務的一方。服務供應的一方堅定的認為，顧客只有在加上自己獨有的特殊價值才能成為價值，在某些時候還需要一些比較特殊的基礎資源。銀行的ATM機想必大家并不陌生，銀行提供的服務一定附加消費者自行操作ATM機器的行為動作來進行，但事實上剩下的基礎資本是銀行卡。由此，服務的觀點就是:使用價值是由消費者認可的價值才能稱得上價值，顧客是創造的主體。提供服務的一方只可以主張出價值，單單是提供輔助價值創造的一方。所以，市場營銷的目標是服務供應以相互受益的做法積極參與顧客的行為活動，為價值的增值做出一定的貢獻。

　　(二)金融服務營銷

　　過去的40年，全球經濟金融放生了翻天覆地的變化。一方面，基本成型的市場化經濟開始慢慢不將重點放在監督和經濟自由的部分，科學發展加速了金融經濟服務創新的不斷變化;相對的另一方面，金融消費的服務需求不斷的增加，并出現個性化趨勢，顧客逐漸希望私人訂制的服務方式。對于新出現的市場經濟，金融的服務水平忽然直線上升地起步;而且經濟市場的不健全和監督不夠完備，總是能看出經濟社會很難維持穩定。20xx到20xx年在美國出現的經濟危機，全球的經濟都受到了很大的影響，逐漸人們開始對經濟市場失去了信心和耐心。在不斷更新的金融社會和嚴重的經濟危機的威脅下，金融機構的銷售目標影響著經濟產業如何針對經濟市場的變化而變化。最重要的是，有依據的改善金融行業服務水平來增長金融機構的綜合競爭能力。金融服務的主要參與者參與到金融機構的人員，他們這所帶來的價值主張影響著他們的能否在相互交易中實現互利共贏，共同創造營銷的新高峰。從金融服務的根本來說，對消費者而言，無非是貨幣融資和貨幣投資和一些輔助的經濟服務(例如資金清結等)。多種不同的經濟服務當中，一定要注重下面三個的金融特有的特性:首先，對于金融相關的流動性;其次，助力顧客避免不應該出現的經濟風險;最后，給消費者提供一定的收益回報。金融的服務我們可以看出，主要是提供一些和客戶的互動性來營銷自己，觀察和關注客戶的消費偏好，制定個性化的金融經濟服務。

　　二、我國銀行內部管理

　　(一)現今銀行管理的實際情況

　　1.內部的管理沒有起到實際作用(1)銀行內部管控、監督和治理機制不完善。銀行中相關業務的設計和管理監督兩方的聯系并沒處理好，也沒考慮到內部管控的必要，把銀行業務事項的管理和內部管控根本不聯系起來，太過于關注擴大業務量卻不管不顧降低會出現的經濟風險，從而很多風險間接對銀行實現核心目標的出現了許多完全不應出現阻礙。對于銀行的人力培訓也并不健全。與此同時也實行一些單位自行規定的休假制度，這種情況對于管理銀行人員是十分不利的，會使員工產生抵觸情緒。銀行的內部監督體制和激勵機制也需要重新的審視，找出不足的地方，積極改正，銀行很多時候都會有反向激勵的出現，但是大多把精力放在了業務考核，一味追求利益上的增長，漸漸淡忘了內部管控也是十分重要的一方面。(2)銀行內部存在會計失責現象。銀行內部的各板塊缺少一些協調，業務板塊和營銷板塊還有管理板塊完全隔離，沒有實現相互交叉。所以讓銀行內部的各種事項相互重復，還有一些業務盲點沒有人管理;從業人員的意識不清晰，這些都還沒有完全的綜合化，還有不少業務操作和崗位責任不夠明確，權責分界不明顯，缺少管理。此外因為業務上的崗位完全是雜亂無章的，導致重復崗位以及空白崗位和一人頂替多個崗位的實際情況較為容易發生。另外，銀行中對于上層監管和業務授權的力度無法相互協調，無法一起齊頭并進，特別是針對業務授權中還很常見的一些問題的管理還需要不斷地增加，還有針對崗位上的權責不對等的惡劣行為懲罰的力度還不夠大。2.銀行內部的管控難以協調并適應銀行中的管控很難與銀行的業務的進行相輔相成，很多銀行都存在著這個問題，我們可以從四個方面看出。(1)銀行內部管理與監督在機制中還有一些沒補充的空擋，所以有很大的風險危機還在，尤其是新型的產品和事務依舊存在的基礎機制管理上沒有很好的處理。(2)銀行內部管理與監督在管理上可以看出稍微有些落后，一些業務雖然起步而且出現了具有影響性的轉變，但是原本來的制度和規范沒有任何變化。(3)銀行不少內部管控的地方沒有與相應的實際情況相符合，缺少實際操作性，所以很多額制度和機制都只是停留在表面上，沒有實際實施。(4)銀行內部監管缺少有效性的管理，努力營造一個系統性的銀行體系。

　　(二)我國銀行內部金融研究

　　1.加強銀行內部會計的管控首先，金融會計從業人員對針對自己的業務形成明確的認知。理解相應責任和主要應該遵守的行為規定，保證違反規定之后有明確的獎懲制度。這種辦法之下，增加會計金融從業人員的自我行為管控能力和減少以自我為中心的消極負面情緒，以及對其它同行業人員的'的監督理念。其次，有依有據的管理并完善銀行內部管控的事項與銀行所有現行業務的聯系。市場經濟越來越接近我們的生活，銀行大步向前走，建立合理合法的的廣闊消費者市場，也就是積極發展更為寬廣的顧客群體、漸漸地把服務水平上升一個臺階。對于違法和不合理的商業角逐應該立刻制止。再次，必須建立一個完善的銀行監管監督運行管理系統，對銀行目前正實行的每一項會計管理控制的機制實行合適的整理、理清關系以及系統改善，通過對會計相關操作過程中各項業務的阻礙和危機每一項都完全化消滅，目標是尋找各每個環節暗中藏匿著的危機，保證會計制度的標準化、系統化以及科學化，計劃出擁有可實行性的、系統性的以及有遠大目標性的實際操作流程。特別是銀行內部管控的事務、主要管理的人事、很久沒解決的重難點、營銷盈利手段以及消費者的實際操作做到確實可以實行，根據時代的變化及時更新銀行內部的規章制度，要一直保持與時俱進的態度。一些過時的、不夠完備的以及失去時效性的管理規則制度要按時修改已經立刻排除。把銀行的每一項基礎資源開始更新綜合性整理，按時把最符合實際情況、最新制定的銀行管理制度進行公開，目標是可以將這些信息普及給所有的會計從業人員，讓每個層次都知曉，這樣一來，全公司上下都可以相互學習，相互探討，這也是一種公開公平公正的體現。通過不同的方式經查閱資料，最好能完全的規避一些無法實際操作的金融行為，由此減少行為的不切實際，進一步將實操性提高。此外要完全利用會計監督和審核這兩個功能。由此我們會把日常的不良風險中逃避，從中規避掉許多完全沒必要發生的損失，成立柜臺事務危機避免警報機制和針對不遵守銀行內部管控的追溯體制。2.加強銀行的內部建設第一，健全和完善銀行之中管控和治理層級的管控和區別授予的機制制度，根據相同的目標對相同等級的金融機構進行考核后，將其大致分成為多個級別，接著把不一樣的經營管理權力分開發放給這些機構，保證所有銀行機構的從業能力與經營利益相互匹配。第二，逐步的增加和完善銀行制度，但凡存在有關具有高度影響力的事務的決定要按時將事務上報到上級職工代表大會或者銀行事務委員會進行全體職工探討來投票表決，這樣才能完全的減少個人的主觀決策或者比較隨心意的事情產生，因此保證高度影響力和重要抉擇的可操性。針對上級領導職權的約束和增加公開決定的合理性和科學性也很有幫助。第三，必須健全銀行行長每年的公務審計以及離開職位的審計機制和制度。在每年的年末，上級銀行的內部管控監督執法部門會對下級銀行的行長根據針對該年度的權責使用經過、盈利營銷以及銀行機制的執行情況進行管理評價和監督。對于在任期間已經滿期的執行人員，上級的銀行組織鷹聯手監察的成員就其在職期間內所取得的成績、盈利情況甚至是權責的利用等進行監督和評價。第四，保證事務的主管擁有執行的權力。這也就是明白管理基礎機制的基本規定，每個級層、部門之間的管理者會出現將一些事務擅自改變，甚至超出了自己的職權范圍。除此之外，還要加強銀行內部領導和管理者之間的溝通、在職的期間以及重要部門的按時換崗制等地方也要逐步加強建設的輕度，爭取將規則向綜合性、制度規范化以及合理合法化靠近，這對現今銀行的金融完善開展來很有幫助。

　　三、總結

　　在如今的時代，完善的市場經濟體也依舊面對人才枯竭的問題，雖然中國的經濟市場正慢慢的好轉，但依舊受到全球金融危機的影響和威脅。金融服務一定要堅持著合理合法的理念并有責任的與顧客進行溝通、資源優化，每個環節都將會和消費者形成良性的互動，他們共同成為金融服務中的互動的雙方，對于金融服務行業的完善和健康的發展，具有十分重要的意義。銀行內部管控與監管是一種必須要銀行的高管層、董事會和銀行內各每個階層、各個不同職位的從業人員相互努力、慢慢研究與健全的一個步驟。也許我國銀行在進行內部管控中仍然有著許多的不同的阻礙，但其在慢慢的發展的過程中也得到了很多成功的成就，公司的保安和管控在于慢慢的完善，公司內的員工的意識在于不斷地加強，銀行的董事會、高管階層以及從業人員相互在對應的崗位上盡好自己的職責，行使自己應有的權力等等。所以說，我國的銀行金融業走向國家化的一流化的行業的戰略性目的終將會實現。

　　參考文獻:

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　�。�3］熊朝旭，祝維亮.我國銀行內部管理強化對策探討［J］.財會通訊，20xx(02):78－79.

研究銀行論文9

　　一、商業銀行經營管理存在的問題

　�。ㄒ唬┿y行內控機制不健全，規避銀行風險不到位

　　健全的銀行內控機制能夠有效的對銀行風險進行規避，在我國近年來發生的金融事件中，都體現出我國商業銀行的內控機制存在問題，造成重大損失。建立健全我國商業銀行的內控機制，是銀行發展的關鍵。大部分銀行有針對自身發展特點的內控規章制度，但是這種機制在不合理的激勵約束下，在支行行長的權利過大，造成相應的監督機制不能夠順利進行的情況下，在電子化控制水平較低的情況下，造成商業銀行的內控機制不能夠很好地發揮效果，阻礙了商業銀行規避風險的能力②。

　�。ǘ�）經營管理的方法落后，無法滿足業務需求

　　盡管我國的商業銀行在國際影響下也實行了資產負債比例管理，但是沒有很好的進行落實，很多銀行都是吸收更多的存款，卻忽視了成本，這與外國銀行追求效益的目標所取得的效果是截然不同的。這種經營管理的落后，造成我國商業銀行的經營管理機制并不健全，使得不能夠很好地發揮作用，在競爭中處于不利地位。

　�。ㄈ�）分業模式對商業銀行造成限制

　　為了降低風險，我國商業銀行實行了分頁的經營模式，但是這種方式卻導致了我國商業銀行的發展受到了限制。這種分頁的經營模式，使我國商業銀行難以滿足企業所需的國際水平的金融產品和業務服務，使一些企業選用外國的銀行作為自己的支持后盾。

　�。ㄋ模﹩T工的專業水平不高，易造成風險

　　銀行的許多工作人員只是單純的完成數字任務，認為只要完成了任務就能夠保證銀行發展。忽略了員工素質對整體的發展提高作用。

　　二、商業銀行經營管理問題的對策

　�。ㄒ唬┙�立健全適合銀行發展的內控體制

　　在經營管理的.改革中，建立健全內控體系是商業銀行發展的必然趨勢，對于支行行長的權利要進行適當的控制，行長要明確自己的職責，不能盲目行使權利。要強化支行的內控體制建設，通過一系列的方法使支行的內控逐漸的科學化。

　�。ǘ�）改變經營管理模式，提高競爭力

　　商業銀行的根本目的是盈利，因此要在這一目標的趨勢下，不斷地進行經濟管理體制的改革，要運用現代管理技術，加強計算機技術的運用，進行精細的分工，對銀行上下進行系統的培訓，提高員工的經營管理理念，增強銀行的競爭能力。改變經營管理模式還要積極吸收國外的有利經驗為自己所用，并且不斷地進行創新③。

　�。ㄈ�）提高員工的整體素質

　　要加強員工的思想教育，提高員工的素質，對于員工的崗位特點，進行系統、針對的培訓，對于員工的工作銀行要進行明確劃分，使銀行的崗位得到具體的落實，并且崗位責任有人可尋，對員工要進行獎勵與約束并存的管理機制，使員工意識到工作責任心的重要性，對員工的知識技能要進行定期的檢查，做到用員工之所長，謀銀行之發展。

　　三、結語

　　商業銀行的發展對于我國整個金融業的發展有著積極的推動作用，我國商業銀行的經濟管理在經濟全球化的背景下，競爭能力較弱，跟不上發展的步伐。加強我國商業銀行的經營管理，對于一些金融風險起到規避的作用，對于銀行自身的發展以及參與國際競爭能力都有很大的提高。

研究銀行論文10

　　【摘要】

　　在經濟全球化迅速發展以及改革開放不斷擴大的機遇中，我國各行各業得以迅猛發展，其中我國銀行業的發展舉世矚目，取得了許多長足的進步。但是，機遇與挑戰通常是并存的，在銀行業場迅速發展的同時，商業銀行之間的角逐也逐漸激烈起來。因此，我國商業銀行也面臨著許多挑戰。比如，在商業銀行的經營管理中，還存在著許多風險與不足，與此相關的經營管理體制也未能及時的建立健全。商業銀行若是想在如此激烈的角逐占有一席之地，就必須對其管理中存在或者潛在的風險加以預測并且進行防范。本論文根據商業銀行經營管理中的出現的情況進行分析，通過一些成功經驗，提出對風險的預測以及防范策略。

　　【關鍵詞】

　　商業銀行 經營管理 風險 防范措施

　　一、商業銀行經營管理中存在的風險

　�。ㄒ唬┿y行出現的不良貸款率較高

　　銀行經營管理中出現風險種類十分多，但是主要對銀行經營造成影響的是銀行資產的質量風險。而對于資產的質量起到關鍵性作用的是貸款的質量，許多銀行存在的風險大多是由不良貸款引發的。依據近過去幾年的數據統計，我國商業銀行的不良貸款率相對于國外的主要商業銀行還是偏高的，因此得出不良貸款率仍舊是造成我國銀行資產質量風險的主要原因之一。

　　對不同種類企業的還貸能力進行準確評估存在一定難度，這給銀行貸款的發放與回收帶來困難。對于部分經營能力較強、企業規模大并且實力相對雄厚的企業，這部分企業絕大多數已經具備上市的資格，在相關行業中具有穩定地位。因此，在商業銀行放貸中十分搶手，銀行也十分愿意向其發放貸款。但是，相對的一些企業經濟效益并不是十分理想，對于銀行的貸款不能及時返還，造成銀行信貸資金的危機，使其流動性受到限制。近年來由于經濟增速的下降，大量企業盈利能力降低，對于商業銀行的貸款質量造成了一定不利影響。

　　（二）員工的綜合素質不高

　　在銀行經營管理風險中，員工是主要的操作人員。但是，由于不少員工的綜合素質以及學習水平不足，也成為影響銀行經營管理風險的主要因素之一。員工的總體水平是企業競爭力的直接影響因素。但是我國銀行員工的綜合素質還不能滿足銀行業務發展的需求，更有甚者，有部分員工缺乏職業道德素養，利用個人的職位謀取或者侵犯銀行利益，在進行工作的同時，出現了挪用公款、貪污等違法行為，對銀行業務的發展造成不利影響。其次，就是銀行員工的個人工作水平以及經驗不足，對經營管理崗位的需求無法滿足，缺少長遠發展的眼光，不能應對隨時出現的風險，成為阻礙銀行發展的因素。

　�。ㄈ�）個人信用系統的不完善

　　在銀行經營管理中存在的影響因素之一是個人信用系統的不完善。銀行業務中的重要組成部分是個人信貸，為了能夠讓個人信貸能夠及時的返還，銀行一般是要對貸款人的個人信用進行審查，對于一些沒有良好的'個人信譽的客戶，將不會同意其貸款要求。但是，從銀行業務對于個人信用的審查流程來看，普遍存在的問題是，對個人信用審查的不嚴格以及相關的貸款信用管理體制尚未健全。如今信用系統中涉及貸款人的各種信息以及身份證明并不能對貸款人的信用情況進行真實有效的反映。個人信用系統的不完善以至于出現對貸款人的可支配資金、可抵押的資產或是其收入情況不能全面掌握，或是貸款人出現一些偽造信息的情況。個人信用系統的不完善最終導致的結果是銀行的貸款不能在規定時間內及時的收回，從而對整體運轉系統造成影響。

　　二、銀行經營管理中的防范策略

　　（一）資產配置進行優化，降低不良貸款率

　　對資產配置進行優化，從而降低不良貸款率。這不僅能降低銀行風險爆發的概率，還會銀行業務的發展有著促進作用。首先，要提高資產的質量，就要對資本的運作水平進行提高。要對銀行業務中長期貸款進行科學的設置，使銀行的流動性得以保障。其次，對金融科技的創新能力進行強化，將大數據、云計算等技術運用到貸款過程中，收集、分析各類數據，使銀行能夠精確的了解貸款過程中各種信息，使不良貸款率降低。最后，對于出現的不良貸款采取相應的手段，對其進行約束，并且對審款、放款、貸款等流程進行嚴格把控，增強信用貸款的管理，推進銀行經營的進步以及銀行業務的發展。

　�。ǘ�）提高員工綜合素質

　　員工的綜合素質與銀行能否順利發展有著不可磨滅的聯系，根據這一實際狀況，銀行應當對員工的綜合素質引起重視，增強員工的綜合素質，建成一支高素質、復合型人才隊伍。第一，在招聘中進行嚴格要求，對人才的綜合素質進行嚴格的考察與測評，既要對其專業能力進行考評，還要對其職業道德素質以及道德水平進行測評，使其能夠保持對工作的熱情以及在工作中能夠發揮其能動性，積極的承擔自己的責任。第二，對銀行員工進行定期的培訓，提供外出學習先進經驗的機會，使其的專業知識不斷更新，不斷的積累先進經驗。第三，在金融市場風云變幻中，銀行也必將隨之變動。因此，要求員工能夠及時掌握市場的行情，通過對市場行情的分析開拓自己的眼界，提高員工對風險的敏感度。第四，要提高員工的綜合素質水平，必須要定期的對員工進行考評，嚴格對其行為進行把關，有助于形成良好的學習氛圍，促進員工綜合素質的進步。

　�。ㄈ�）建立健全信用系統

　　建立健全信用系統對推進銀行經營管理有著關鍵性的作用，同時也是信貸業務能否良好展開的必要保障。在貸款業務的進程中，信用系統能否建立健全對貸款人的信用審查部分有著重要的推動作用。第一，銀行在信貸業務中要完善信用審查環節，對其工作流程嚴格把關，對貸款人信息進行精確嚴格的問詢，保證其信息的準確性。第二，在建立健全信用系統的過程中，要求銀行員工在工作時，要對貸款人的信息填寫進行具體的指導，并且明確的對其進行提示，要求其填寫關于信用貸款的所有相關信息，包括其可抵押資產、收入來源、總體資金以及貸款資金的用途等詳細信息。第三，對于貸款人填寫的信息，銀行后期應該進行仔細核查，并定期對其進行追蹤，使信用系統的健全得以保障，從而降低潛在的信用風險。

　　三、結語

　　在經濟全球化帶動我國銀行發展的同時，我國銀行的競爭也日益激烈。在各種風險因素的影響下，銀行的經營管理也存在著各種不同的風險。在商業銀行經營管理中，風險的存在是不可回避的問題。因此，銀行應該通過各種手段對已出現的或是潛在的風險采取解決措施或是提前預測，有效的規避風險。只有提高對風險認識的敏感度，才能對出現的風險坦然面對，繼而能夠使銀行能夠順利發展，為我國經濟發展做貢獻。

研究銀行論文11

　　人力資源成本會計是指運用一系列的會計方法對人力資源進行成本核算，并進行記錄、報告；編制財務報表時也需要納入人力資產這個要素。商業銀行人力資源成本會計是指商業銀行為得到人力資源進行人事管理等造成的各種成本、機會成本進行會計核算，對銀行在經營過程中以各種方式花費在人力資源的費用進行成本計量和報告，對人力資源的價值進行核算，計算它們的經濟效益。

　　一、商業銀行人力資源成本會計的研究意義

　　在當今社會，人才的利用與培養至關重要。在銀行經營管理中進行人力資源成本會計研究，提高人力資源投入與產出效率，對整個銀行業有重要意義。

　　(一)滿足內外部相關主體對人力資源的信息需要

　　1、內部的需要

　　當前企業管理的重心從重視物質的管理轉向對人才的管理，人力資源成本會計的研究可以為管理決策層提供有效信息。銀行重視人力資源成本會計是銀行內部管理的需要，不僅在于人力資本投入的加大，還在于強化人力資本的合理使用，防止不必要的人力浪費；同時也有利于正確評估企業資產，防止銀行資產流失，保護國有資產的完整性。人力資源成本會計可以使管理者更好的了解分析人力資料，為決策者做出正確決策提供條件，增強商業銀行在金融企業的自身競爭力。

　　2、外部的需要

　　在日益開放的銀行信息系統，外部的相關人員對信息的要求程度更高，更嚴格。有效的信息，可以吸引外來的人才流入銀行，壯大銀行人才隊伍，還可以對國有商業銀行良好的業績和利潤報告進行很好的宣傳，提高國有銀行在投資者和儲戶的信心，增強國有銀行的外部競爭力。

　　(二)有助于促進銀行人力資源的發展和使用

　　人力資源是銀行重要資產，人力資源成本管理會促進銀行在經營管理過程中考慮人力成本，在有限的條件下發揮銀行員工的最大優勢；可以使銀行工作人員得到更好的培訓和教育，提高人力資源水平；可以使銀行根據員工的情況制定適合員工工作發展的方案，促進人力資源的管理、規劃和業績評價，鼓勵員工創新，提高工作積極性；可以進一步明確員工的合法權益，在使用員工更加考慮員工的家庭情況，減輕員工壓力。

　　二、國有商業銀行實施人力資源成本會計的可行性

　　企業人力資源成本會計管理對人才、制度與信息溝通渠道等有很高的要求條件。國有商業銀行施行人力資源成本會計擁有許多有利條件，如優秀的會計人才、市場化的薪酬管理制度、完善的管理信息系統等，這些條件有助于人力資源成本管理的實施。

　　(一)擁有大批優秀會計人才

　　銀行引用人力資源成本會計時，會計人員就需要重新面對不一樣的財務處理方式。雖然我國會計人員素質整體不高，但國有商業銀行會計人員的專業、業務素質都比較高，學習型和創造型的人才眾多。因此會計人員有能力迅速了解、學習新的會計處理方式，還可以在實踐過程中發現問題和總結經驗，為更好的推行人力資源成本會計提供幫助。

　　(二)構建了有效的薪酬管理體系

　　人力資源成本會計的計量離不開對員工工資的計量，市場化的薪酬管理體系則為人力資源成本會計的工作提供了條件和土壤。薪酬體系的設計上，國有銀行強調以崗位價值為核心依據來設計薪酬水平，嚴格以崗位價值為標準支付員工工資。崗位價值高低既可以更好地激勵員工，近期內也有利于使員工的人力資本能夠得到有效的計量、報告和分析。

　　三、實施人力資源成本會計需要解決的問題

　　雖然國有商業銀行目前具備了開展人力資源成本會計的三個基本條件，但在觀念等方面的重大問題上需要重視和解決。

　　(一)改變觀念，提高人力資源成本會計管理意識

　　目前企業成本管理基本都放在產品上，對人力資源的成本管理控制的很少，國有銀行也是如此。重視人才固然重要，但應當從企業制度建設等方面體現出來，但銀行陳舊的人事管理并不符合銀行發展的需要，所以要改變觀念，建立新的`人力資源成本管理的理念。

　　(二)將人力資源成本管理融入人力資源的戰略規劃與管理中

　　目前國有銀行沒有對本行人力資源進行全面、科學的規劃，只是為今后的工作在新招聘員工時進行了系統的培訓，并沒有為他們設計長遠的規劃；也沒有對人力資源成本進行有效控制，只是進行簡單的薪酬計算和管理費用的計提。科學的人力資源戰略規劃既能夠明確企業的人力資源的數量和質量，也可以降低銀行的招聘費用、崗位培訓等人力成本。

　　(三)完善薪酬管理，建設一批穩定的優秀骨干

　　雖然國有商業銀行構建了很好的薪酬管理體系，但隨著社會經濟的發展有必要對其進行完善。建立兼顧薪酬標準的內部公平性、外部競爭性和個人激勵性的薪酬管理體系。應采取有效的薪酬獎勵措施和員工喜歡的福利措施，建設一批相對穩定的優秀骨干員工；應本著以最低的成本使用人力的原則，解決人事激勵、人力資源培訓等管理活動；應對員工進行動機性教育，做好人員的選擇和使用，做好人力資源培訓與開發，建立完善的人員激勵機制。

研究銀行論文12

　　摘要：供給側結構性改革指的就是基于供給側為重點對技術、機制以及制度進行的結構性變革，也就是說從產業、制度、要素層面推進的供給側的結構性改革。與之相對應的是轉型、改革以及創新，這種結構性的改革并不是全面性的改革，相反，供給側結構性改革是選擇重點性的、有先后秩序的進行的改革。政策銀行作為經濟發展的核心支撐力量，同時，又是金融體系的支柱，是實體經濟發展中不可缺少的支持力量，研究供給側結構性改革下政策銀行的經營管理轉型具有很強的現實意義。

　　關鍵詞：供給側結構性改革；政策銀行；信貸；資產管理

　　一、引言

　　20xx年年度中國GDP增速持續下行，降至6.9%，創下近25年來最低歷史記錄，中國經濟步入從超高速發展轉入中高速發展的“新常態”，同時，中國政策銀行出現了“雙高”現象，即不良貸款余額和不良貸款率持續上升，其中，中國政策銀行的不良貸款余額達到12744億元，不良貸款率上升至1.67%。作為經濟發展的核心支撐力量的政策銀行，同時，又是金融體系的支柱，是實體經濟發展中不可缺少的支持力量。發揮政策銀行的核心引導能力和輻射效應，是加快政策銀行自身變革和助推供給側結構性改革的必由之路。

　　二、中國經濟結構現狀分析

　　對于經濟結構問題，最終可以歸結為有效性需求與有效性供給的匹配問題，而不是簡單的需求與供給的問題，中國經濟問題主要體現在兩個方面：一是有效性供給大于有效性需求，這一問題表現為行業產能過剩[3]，諸如鋼鐵、煤炭、電力等行業，由于中國經濟已經步入工業化后期發展階段，加之中國人口紅利的逐漸消失，意味著上述行業并非是周期性的產能過剩問題，進一步進行需求側的刺激只會加劇行業的產能過剩問題。二是低效率的供給抑制了有效性需求，諸如房地產行業，去庫存成為房地產行業當前的主要話題，一方面庫存壓力大，另一方面大量住房需求的居民買不起住房，這一矛盾是住房的高價格形成對有效需求的抑制，應當從供給側結構性改革著手降低價格釋放有效性需求；

　　三、供給側結構性改革下中國政策銀行的不足

　　1.信貸利用率低制約經濟結構調整。信貸配給的有效性是影響經濟結構發展的重要因素，通過信貸，企業可以獲得資金進行投資，實現儲蓄向投資的快速轉換，政策銀行起著重要的中介作用橋，政策銀行對于儲蓄和投資的有效匹配可以提高金融市場資本的利用率，引導和促進資本正確流行正確的行業和企業。由于受到中國經濟長時間超高速發展的影響，中國政策銀行普遍存在信貸利用率不高的問題，絕大多數政策銀行的資金在過去很長一段時間是呈現出隨波逐流的狀態，即煤炭業火熱時政策銀行資金流向煤炭業，房地產行業火爆時政策銀行資金流向房地產業，不斷朝著非實體經濟聚集，而不是有重點有分工的進行全面綜合衡量，造成政策銀行貸款過猛投向某一行業，行業熱度過后，政策銀行的不良貸款增加顯著。

　　2.支持力度不夠延緩經濟結構調整。除了對傳統行業的過度支持形成產能過剩之外，對于新興、創新、高科技行業企業的支持力度不夠，延緩了供給側結構性調整的進程。諸如高端產品的生產和制造，中國制造業的問題不在于制造而在于質造，即高端產品供給不足，而中低端產品供給過剩，諸如玻璃行業，中國還不能供給電子平板玻璃，而平板玻璃供給嚴重過剩、風電設備關鍵零件和控制系統難以供給，即供給和需求對接不暢，供給出現結構性問題。

　　四、供給側結構性改革下中國政策銀行的對策

　　1.加強信貸管理提高信貸利用效率。對信貸項目按照行業進行分類，尤其要關注產能過剩行業的信貸項目，必須嚴格的.把關，適當提高信貸門檻，防止僵而不死浪費資源、持續盲目擴張，將相關信貸資源優先配給給陽關產業，通過減少夕陽產業的資金渠道，促使相應的企業退出市場或者逼迫其結構升級；鼓勵產能過剩行業中有競爭優勢的企業進行兼并重組，不能對產能過剩行業企業一概而論，具有競爭優勢的企業，資金暫時短缺，政策銀行應當給予支持，實現產業是集中化發展，促進行業回歸正常盈利水平。

　　2.加大對科技創新企業的支持力度。相對于歐美發達國家而言，中國雖然一直在大力投資教育事業，但是投入與產出的效率遠遠不及歐美發達國家，中國在大力投資教育事業的同時，還必須積極借鑒日本和韓國的發展經驗，才能實現經濟結構的快速調整，盡早走出中等收入陷阱，實現追趕式發展。諸如日本，日本作為世界大戰的戰敗國，日本政府實行明確的產業和科技政策，基于長期的角度對供給側進行結構性的調整，戰后的日本政府通過直接資助的方式支持新技術的開發和研究，頒布《科學技術法》，以立法來確立技術開發研究的地位。

　　3.提高政策銀行自身資產管理水平。政策銀行的資產管理水平需要從“產品—投資”兩個端口同時進行提升，主要要體現在四個方面：第一凈值化。即產品向凈值型轉變，由于投資和產品一一對應，其波動率和收益率相對精準，促使政策銀行向著更專業化的方向發展；第二標準化。標準化是量化操作的前提，在大數據時代，通過標準化實現類信貸資產的證券化，提高相關資金資源的靈活配置和有效配置；第三指數化。指數化產品相對于非指數化產品而言，其管理的難度要小，同時容量又大，易于確定業績基準等，有益于大規模管理。第四全球化。隨著人民幣被納入SDR，加之，中國經濟的發展在世界經濟中有著舉足輕重的地位，而中國企業是中國經濟發展的基礎，基于全球化視角的政策銀行資產管理能夠切實為中國企業走出去提供金融支持。

　　4.優化資金放貸對象，去產能促進供給側改革。我國的政策銀行是金融行業的重要組成部分，因此在助力供給側改革方面也能夠給予巨大的支持，尤其是表現在其放貸環節之中。我國政策銀行要想能夠促進供給側改革，需要在放貸方面進行三個環節的改進。

　　五、結語

　　通過上述分析和研究，得出以下幾個結論：一是供給和需求處于不斷變化之中，并沒有永恒的需求端改革和供給側改革，要結合時代的背景，不同的經濟時期所面臨的供給需求矛盾是不同的，同一時期不同國家之間也存在差異，無論是需求端還是供給側的管理都是可行的，問題關鍵在于哪方的管理能夠解決特定時期的經濟問題；二是需求端和供給側的管理并非是完全分開的，在進行管理的時候，不能單方面的關注某一端，需要適當考慮未來可能會導致的新經濟問題；三是政策銀行要轉變發展思路，以更加積極主動的態度去服務和助推經濟的發展，中國政策銀行需要矯正金融資源配置過程中的失衡問題，通過提高資產管理水平提高服務競爭力，要結合時代的需要和科技的進步，推動創業金融、互聯網金融、綠色金融的發展。

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研究銀行論文13

　　【摘要】業務創新是提高商業銀行競爭能力，促進其可持續發展的重要途徑。

　　本文從分析商業銀行業務創新研究背景出發，重點對我國商業銀行業務創新的現狀以及存在的問題進行了深入分析，并結合我國商業銀行業務創新的實際情況，借鑒國內外商業銀行業務創新的方法與經驗，提出了改建與完善我國商業銀行業務創新現狀的具體對策，對促進商業銀行提高業務創新能力，實現可持續發展具有重要的現實意義。

　　【關鍵詞】業務創新;創新能力;商業銀行

　　一、問題的提出

　　商業銀行業務創新起源于20世紀60年代，經過70年代到90年代的發展，進入21世紀后發展到實務階段。商業銀行初期的金融創新，其主要目的還只是為了逃避金融管制和轉嫁金融風險，創新的內容主要圍繞金融新品種、新工具以及增加服務項目上，出現了大額可轉讓定期存單、歐洲債券、銀團貸款、可轉換債券以及期貨交易品種等等;進入21世紀以后，金融創新發展到融資方式和金融衍生工具的創新，它使國際金融市場的融資更為靈活、方便，并對整個國際金融業產生了前所未有的巨大影響，我國銀行業也伴隨著證券市場的逐步完善以及國際金融市場的一體化發展，進入業務創新的高漲階段。為適應中國市場經濟發展的需要，我國商業銀行已經完成商業化以及“公司化”的改造，四大專業銀行和大多的股份銀行已經完成上市融資，具備了參與國際金融市場競爭的條件，已經在資產業務、負債業務、中間業務等方面進行了創新，不斷提高集約化經營與管理水平。但從國有商業銀行的現狀來看，仍然存在著資產業務單一、資金成本高、中間業務相對落后等問題。特別是業務創新的步伐較慢，開辦的新業務品種少、規模小、收益低，在整個銀行資產負債業務中的占比不大，難以達到優化結構、提高整體經營效益的弊端。為此，本文擬從分析國有商業銀行業務創新的現狀入手，就當前存在的問題、難點與對策作些初步探討。

　　二、當前我國商業銀行業務創新現狀及存在問題分析

　　我國商業銀行近年來的業務創新，無論在制度上，還是在品種、工具上都邁出了可喜的步伐。政策性銀行與商業銀行分立，商業銀行遵循“三性原則”自主經營，成立金融資產管理公司剝離國有商業銀行的不良資產等舉措，都在制度創新上逐步與國際慣例接軌;在創新金融工具和金融產品上，也涌現出債券融資、電子貨幣“一卡通”、網上銀行、債轉股等新的品種和服務手段。但與發達國家的商業銀行相比，還存在著很大的差距，主要表現為：業務創新的品種相對較少、業務創新的規模相對較小、業務創新的收益相對較低的狀況。當前國內商業銀行業務創新的現狀不盡如人意，中間存在著許多亟待解決的問題與障礙。主要表現在以下幾個方面：

　　(1)國內銀行從業人員大多缺乏現代商業銀行業務知識，不適應業務創新的需要。從國內商業銀行各級經營者來看，面對國內外經濟金融形勢日新月異的變化，面對國有商業銀行向現代商業銀行轉變過程中出現的種種新情況、新問題，面對銀行同業競爭的日趨激烈，國內商業銀行的許多經營者在市場開拓、優化服務、技術進步和業務創新上都顯得較為乏力，過分偏重于傳統業務和傳統市場，在業務創新上畏首畏尾，缺乏長遠的、戰略性的眼光，延遲了商業銀行業務創新的進程。從一般員工來看，國內銀行的基層從業人員的業務技能與知識結構較為老化，偏重于傳統的銀行業務，難以適應新形勢下銀行業務發展與創新的要求。

　　(2)國內銀行傳統的經營管理體制不利于開展業務創新。

　　我國現有的工、農、中、建四大國有商業銀行在國內金融界基本居于壟斷地位，四大國有控股銀行雖然已經實現上市融資，實現市場化經營，但傳統的經營模式的影響不可能會在短期內徹底消除，這會就會在本質上影響業務創新的發展。另外。由于我國商業銀行缺乏有效的激勵機制，剛開始實行的客戶經理制也面臨著名存實亡的尷尬局面，這類銀行的業務創新必然還需要一個漫長的改進與完善的過程。

　　(3)國內銀行已創辦的有關新業務不夠規范，難以適應業務創新進一步發展的要求。從目前國內銀行已開辦的新業務來看，大多還停留在代收代付、結算等較低的水平上，規范性差、效益低，而成本較高。國有商業銀行在業務創新上更多的是依靠現有的網點和人員優勢，而對科技、服務和市場等方面投入不多，業務的科技含量低。由于缺乏市場營銷的觀念，在一些新業務的設計、開發上，缺乏深入細致的市場調查。了解客戶的消費需求不充分，相應的服務和科技手段不配套，盲目開發，造成一些業務推出后市場反應平淡，收效不大。這就需要在業務創新的同時，逐步規范這些創新業務，使之能夠促進商業銀行業務的發展。

　　(4)國內現有的有關政策和制度安排不合理，有礙業務創新。由于我國市場經濟發展的歷程還十分短暫，且市場風險較大，金融監管水平不高，由于國內網絡技術水平還比較落后，網絡建設、運行速度、安全防范等方面還達不到發達國家水平，造成網絡銀行、電子銀行的發展速度過慢。另外，利率市場化尚未正式推行，造成商業銀行在傳統的資產負債業務方面進行創新面臨較大的政策壓力;人民銀行至今尚未對中間業務有關手續費收入做出明確規定，也影響了商業銀行中間業務的收益。由于上述外部因素的影響，目前國內銀行業務創新的`難度很大，可以說是舉步維艱。

　　(5)社會公眾的金融意識不強，不適應業務創新的需要。

　　社會公眾是國內銀行最大的客戶群，儲蓄存款往往占銀行存款總額的一半左右甚至更多。長期以來，國人根深蒂固的消費觀念以及勤儉節約、量入為出的生活習慣，使得消費信貸、個人理財等業務不像西方商業銀行那樣已開展多年并成為銀行收入的主要來源之一。社會公眾固守傳統的理財觀念和金融意識，不僅影響了商業銀行的業務創新，也助長了一些銀行業務經營的惰性。外資銀行進入國內金融市場之后，對我國商業銀行的業務創新提出了挑戰。因此，加強創新意識是促進我國商業銀行業務創新的重要因素。

　　三、改進與完善商業銀行業務創新狀況的對策

　　針對當前我國商業銀行業務創新中存在的問題，我們認為，業務創新應在內部機制、市場營銷、外部環境等方面著手進行改革，以加快國有商業銀行業務創新的進程。加強與完善我國商業銀行業務的業務創新應主要從以下幾方面入手：

　　(1)改革完善業務創新組織機構。業務創新有關的機構設置原則應體現以客戶需求為中心的經營思想，既要考慮未來市場發展的需要，更應該考慮業務創新本身的特殊性和重要性。按照業務創新流程及業務新產品營銷的要求，面向市場，全面規劃。

　　應分別建立總行級和省分行級業務創新中心機構，具體負責資產負債創新業務、本外幣中間業務、商人銀行業務、投資銀行業務、不良資產剝離、離岸金融業務、衍生金融工具、電子銀行及未推出的其他新業務的開發、管理、相關政策的制定以及對收集到的有關數據資料等;另外，還應建立二級分行業務創新推廣運行機制，在二級分行應設立相應部門，負責新業務的市場營銷，要建立起總行、一級分行和二級分行三級工作聯系和信息溝通制度，在明確三級部門各自職能的基礎上分工協作，充分發揮三級部門的作用。

　　(2)建立業務創新制度保障體系。通過建立部門內有關人員的崗位職責制度，明確業務創新開發、研制、管理等方面的業務要求，將具體要求再詳細劃分到每一個崗位上，讓崗位上的員工清楚自己的職能范圍，達到有效分工協作、促進各部門高速協調運轉的目的;通過明確部門責權劃分，明確與其他業務部門在新業務經營范圍中有關責任權限的劃分，避免在新業務、新品種推廣時可能出現多頭管理、職責不清，進而影響該項業務經營發展的問題;通過建立業務創新后勤保障制度，在人財物等資源配置上予以相應的傾斜，確保業務創新部門必要的資源供給和正常運轉，以使業務創新部門能不斷適應市場需求;并通過建立部門內部創新激勵機制，使每一個員工充分發揮才智，為業務創新工作作出更大貢獻。

　　(3)建立人才培養機制。金融創新，無論是業務創新還是制度創新，都必須依靠生產力中最活躍的因素——人，來進行。

　　我們經常說的“金融業的競爭歸根到底是人才的競爭”也就是這個。為了通過業務創新獲取更多的利潤，我們首先就要解決一個人才的問題。現在人們普遍認為國有商業銀行缺乏高級人才，業務骨干紛紛被其他金融機構挖走。其實，人才外流只是問題的一個方面，對員工培訓力度不夠才是形成員工整體素質不高的重要原因。相形之下，國外企業非常重視對在職員工的培訓。經驗表明，對在職員工進行定期培訓，在其既有的知識結構基礎上及時進行調整、更新，不僅成本相對低廉，而且對于保持整體員工的高素質、增強企業的凝聚力等都有積極影響。因此，國有商業銀行必須加強對干部員工金融新業務、新知識的學習和培養，提高干部員工業務創新的意識和素質。

　　(4)進行科學的市場細分，合理確定目標客戶。同其他企業細分市場一樣，銀行在細分市場時，既要考慮自身的實力，又要考慮競爭對手的情況。在細分市場之后，我們就要努力向目標客戶、目標市場推出各種差別化的金融產品，使競爭對手在短期無法達到我們的水平，從而贏得市場，獲取“超額利潤”。比如牡丹貸記卡的推出，就充分發揮了我行科技力量方面的優勢，走在了同業的前面，在客戶中進一步樹立了牡丹卡的品牌形象。這是細分市場、確定目標客戶、推出差別化產品的成功案例之一。

　　(5)準確把握市場機會，推出全新金融產品。在傳統計劃經濟體制下，銀行每一項業務的推出，大多數情況下不愁沒有客戶，沒有銷路。但在市場經濟條件下，新業務推出后，沒有強有力的市場營銷，難以讓公眾對此產生認同。為此，我們應按照總行的有關規定，貫徹品種多樣化、防范風險、方便高效和宣傳促銷的原則，準確把握市場機會，促進新興金融業務營銷推廣。在合理選擇營銷時機的同時，還應適時、適當借助報紙、電視、廣播等傳媒發布廣告、信息，召開業務推介會、新聞座談會等，以營造良好的業務發展環境。

　　(6)為商業銀行業務創新營造良好的外部宏觀環境。從制度經濟學的角度講，商業銀行業務創新實質上是一種商業銀行制度創新，它的推進不僅取決于商業銀行(制度創新主體)自身的主觀努力，更取決于其所處的制度環境及其相應的制度安排。為促進商業銀行業務創新行為的健康發展。要強化對商業銀行業務創新的管理與引導，中央銀行要盡快出臺關于商業銀行業務創新的政策規定與制度辦法，加強對業務創新的引導與管理，建立健全業務創新風險防范機制;要注重培育和引導社會公眾的金融意識。通過分配制度改革的進一步深化，社會公眾的金融意識已開始從儲蓄保值向投資增值方向轉移;要建立個人信用體系，以城市為單位，以該城市的中國人民銀行為監管或管理主體等。通過以上幾方面的建設，逐步完善商業銀行的業務創新環境。

　　四、結論

　　總而言之，我國商業銀行在業務創新時，可遵循四條基本原則，即“洋為中用、博采眾長、推陳出新、因地制宜”。在此基礎上，針對性地采取一些對策，穩步推進，改變原有業務創新體制等方面的弊端。要在全面調查、掌握資料的基礎上，運用科學的理論和方法，對需要創新的每個領域作實事求是的設計和推廣，不能操之過急或產生不切實際的想法，應當符合社會環境的總體氛圍和客觀要求。

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　　科研項目：江蘇省高校哲學社科基金“商業銀行操作風險度量及其控制研究”(編號：20xxSJB790011)的階段性研究成果。

研究銀行論文14

　　摘要：國有獨資商業銀行進行重組改制旨在提升市場競爭力;分立重組是銀行面臨的首要的最大法律風險;通過分立進行重組改制是合法現實的選擇;此種分立的特殊性決定了它必須遵循法律并有所突破;分立重組過程中要充分尊重并保護債權人的合法權益。

　　關鍵詞：公司分立銀行重組法律風險債權債務

　　商業銀行特別是國有獨資商業銀行為了建立真正意義上的現代商業銀行，基于種種考慮，采取分立重組這種特別方式進行股份制改造，是一種較為現實的選擇。但是，由于商業銀行是金融的核心，而金融又是一國現代經濟的核心，特別是國有獨資商業銀行，資產占到國內銀行資產總量的60%，關乎國計民生，它的一舉一動都必須有所遵循。因此，商業銀行的分立重組就顯得特別敏感，也就必須更加嚴格的遵循現有法律框架，進行規范運作，避免先天不足，為股份制商業銀行的建立創造良好氛圍，為公開上市打下堅實基礎，力爭創造高起點，發揮后發優勢。

　　一、分立重組的基本法律風險

　　隨著我國法律制度的日益完善和商業銀行管理的日益進步，對銀行業務和管理的法律保障的要求越來越高，通過法律分析保障經營管理活動的合法合規，充分尊重和有效保護債權人的合法權益，從而維護銀行信譽，顯得日益廣泛和重要。

　　商業銀行的分立重組在本質上是現代產權制度的建立，就是要把國有銀行變成國家控股的投資主體多元化的股份制商業銀行，使其產權明晰，從根本上解決單一所有制長期存在的所有者缺位和經營者越位的弊端，建立權責分明的法人治理結構。國有獨資商業銀行股份制改造遲遲邁不開步伐，恰恰是因為產權改革的敏感性。無論是注資充實資本，還是剝離不良資產，依法進行分立重組都是一家銀行恪守信譽、進一步參與市場競爭的基礎和前提。具體到銀行分立重組本身，遵守法律、規則和標準有助于維護銀行的商譽，符合銀行客戶、市場及整個社會對銀行的要求，客觀上也會吸引其他投資者，有利于公開上市。

　　巴塞爾銀行監管委員會頒布的《有效銀行監管的核心原則》將銀行業的風險分為八類，法律風險是其中很重要的一類，在銀行管理經營活動中必須引起重視，也必須引起銀行監管者的重視。法律風險是指由于現行法律不完善、不明確以及法律修改不完善、不正確的法律意見、文件，使交易行為違反法律和監管規定等原因導致銀行損失的風險。通過法律手段保障業務合法合規，乃至于更進一步對業務提出在合法框架內符合業務需要的方法和措施的建議，都需要對銀行面臨的所有法律風險進行分析。分立重組法律風險的分析，是確認新的股份公司制銀行合法合規的基礎，也是防范法律風險最關鍵的前提。

　　分立重組中要關注的主要法律問題包括:

　　1.遵循法律法規的規定。法律是社會的基本準則和普遍評價。企業依法設立是法治社會的基本規則，國有商業銀行作為一種企業形式也應當然不能例外。所不同之處，在于它是國有獨資，規模龐大，要同時滿足公司法和商業銀行法的規定。

　　2.滿足監管方的要求。為了滿足監管當局的監管要求，銀行必須采取有效的合規政策和流程規定，以確保在違反法律、規則和標準的情形發生時，銀行管理人員能夠采取適當措施予以糾正。在立法過于原則和抽象的情況下，不健全的法律勢必賦予監管部門更多的發揮空間，何況銀行業又屬于目前國內進行準入條件限制的特殊行業，影響國計民生，對它嚴格監管無可厚非。

　　3.滿足債權人的需求。銀行的債權人主要是廣大的存款人。按照通例，國有商業銀行由過去的國有獨資有限責任公司形式，重組改制為股份有限公司形式，乃至于吸引戰略投資者和公開募股上市，按照法律對債權人所承擔的仍然是有限責任，況且分立形成的新的銀行公司會承接所有的主營債務，債權人利益受到的影響微乎其微。

　　4.考慮股東及投資者的預期。遵循資本多數決定原則，分立決議要充分反映大股東的意志和要求。在此基礎上，完成發起設立之后，要嚴格遵照股份公司法律規定，按照“三權分立”原則，充分尊重保護廣大股東特別是小股東的權益，對反對股東提供必要的法律救濟。

　　二、商業銀行分立重組的程序

　　綜合國內現行公司法和商業銀行法的規定，分立是指一個公司依法定程序分開設立為兩個或兩個以上公司的法律行為。分立的方式有兩種:一種是新設分立，另一種方式是派生分立。如果商業銀行屬于國有獨資的有限責任公司形式，其分立方式應就上述法律規定進行選擇，不能突破，否則，如果屬于新的分立方式，或者對于二者界定不清，勢必導致要修改現行法律，要征得立法機關的同意，要尋求合理合法的依據。

　　新修正的《商業銀行法》第25條規定，商業銀行的分立、合并，適用《公司法》的規定。《商業銀行法》是《公司法》的特別法。依據法理，除特別法作出特別規定、應予優先適用外，其余事項均應適用一般法。這些就是國有商業銀行進行公司制改革的法律依據�，F代公司形式的商業銀行的重要法律根據是《公司法》，商業銀行的分立也適用《公司法》。

　　分立不涉及其他公司，在程序上相對來說比較簡單。依據《公司法》的有關規定，商業銀行分立程序主要是:

　　(一)公司分立決議與批準

　　根據《公司法》規定，公司分立，先由公司董事會擬訂分立方案，然后由公司的股東會(或股東大會)討論作出決議。一般股份有限公司的分立，必須經國務院授權的部門或者省級人民政府批準;而作為金融業核心的商業銀行的分立、合并，應當經國務院銀行業監督管理機構審查批準。對符合法定條件的申請，不予批準的，公司可以依法申請復議或者提起行政訴訟(《公司法》第227條)。

　　(二)進行財產分割

　　財產是公司設立的基本物質條件，也是承擔公司債務的保障，因此，進行公司分立，必須合理、清楚地分割原公司的財產，對于派生分立，是原公司財產的減少，對于新設分立，完全是公司財產的重新分配。

　　(三)編制表冊、通告債權人

　　《公司法》第185條第2、3款規定:公司分立時，應當編制資產負債表及財產清單。公司應當自作出分立決議之日起10日內通知債權人，并于30日內在報紙上至少公告3次。不按規定通知或者公告債權人的，責令改正，對公司處以1萬元以上10萬元以下的罰款(《公司法》第217條)。債權人自接到通知書之日起30日內，未接到通知書的自第一次公告之日起90日內，有權要求公司清償債務或者提供相應的擔保。公司分立前的債務按所達成的協議由分立后的公司承擔。

　　(四)登記

　　公司派生分立，必然出現原公司登記注冊事項，主要是注冊資本的減少等變化和新公司的產生;新設分立中，必然出現的是原公司的解散和新公司的產生。因此，公司分立時，要辦理公司變更登記、注銷登記或設立登記。對此，《公司法》第188條、《企業法人登記管理條例》第19條都作了具體要求。要注意的是，在公司分立時產生的新公司是獨立經濟核算的法人，按企業法人登記程序辦理，核發《企業法人營業執照》。它不同于公司的分公司，也不同于公司的子公司，因為公司分立實質是財產上的分割。

　　基于上述法律規定，商業銀行一旦發布分立重組公告，所導致的法律后果則包括:發布分立公告;通知債權人;清償債務或提供擔保。法律角度下的分立公告即是一種通知行為，其基本內容至少應包括:背景敘述、分立公告、對相對人及社會公眾的通知、債權債務處理的安排等。由于商業銀行客戶數量龐大，根據重要性原則，逐一通知所有債權債務人是不現實的，只能選擇通知和公告通知。

　　三、商業銀行分立后債權債務的安排

　　作為法人的銀行分立后，消滅或變更原法人，設立新法人，因分立而消滅的法人，其權利義務由分立后的法人概括承受�！逗贤�法》第80條、84條、88條、90條規定，債權人轉讓權利的，應當通知債務人。債務人轉移合同義務的，應當經債權人同意。債權債務可以概括轉讓。當事人訂立合同后分立的，除債權人和債務人另有約定的以外，由分立的法人或者其他組織對合同的權利和義務享有連帶債權，承擔連帶債務。法人或其他組織分立以后的債權債務承擔情況，根據《合同法》的規定，可分為以下兩種情況:

　　(一)約定承擔

　　約定承擔，即債權人和債務人通過協商約定債權、債務具體應由哪幾方承擔。約定承擔又分為兩種情況:一種情況是明確約定由分立后的某一法人或者其他組織承擔，即由單一的一方承擔;另一種情況是約定由分立之后的法人或者其他組織按照一定的份額承擔，即按份承擔。按份承擔債權、債務是指兩個以上的債權人或者債務人按照確定的份額分享權利，分擔義務。在法人或其他組織分立時，其債權債務若要分立后的法人或其他組織分擔，須具備以下條件:1.法人或其他組織發生分立，這是產生按份承擔的必要條件。法人或其他組織分立后，才能產生多個債權人或債務人，才能按照約定的分擔方法分享權利，承擔義務。2.法人或其他組織分立時的債權債務須為同一可分的給付。可分的給付是指一個給付可分為數個給付而無損于其性質或價值，可分給付的內容必須統一。3.債權人和債務人之間互相約定由分立后的法人或其他組織按份分擔。這是法人或其他組織分立時，其債權債務由分立后的法人或其他組織按份分擔的必要條件。至于如何按份分享權利或分擔義務則無關緊要。

　　(二)法定承擔

　　法定承擔，即債權人和債務人在沒有約定時根據法律的規定，由分立后的法人或其他組織承擔債權債務，但它們所分享的債權性質屬于連帶債權，所分擔的債務也為連帶債務。合同法這樣規定的目的是為了防止債務人采用分立的手段來逃避債務，從而保護債權人的利益不受侵害。然而，在這一點上爭議也頗大。近年來，有的學者認為公司分立后在沒有約定的情況下，應由分立后的公司按承接的資產比例來承擔債權債務，而不當然地相互間承擔連帶責任。這種說法有點突破傳統民法的理論，但由于更符合現代企業改制的實際情況，也廣為人們所接受。持有這種觀點的理由為:企業分立后根據各自承受的資產成了兩個獨立的法人，原先的`債權債務在分立時已經由分立后的企業根據資產的承受比例約定各自承擔，債務人也沒有異議(如有應在公告期間提出)，為什么還要對原先的債務承擔連帶責任呢?根據最高人民法院《關于人民法院執行工作若干問題的規定(試行)》[法釋〔1998〕15號]第79條規定，“被執行人按法定程序分立為兩個或多個具有法人資格的企業，分立后存續的企業按照分立協議確定的比例承擔債務;不符合法定程序分立的，裁定由分立后存續的企業按照其從被執行企業分得的資產占原企業總資產的比例對申請執行人承擔責任�！痹谶@個概念下，分立后的公司并不當然對分立前的債務承擔連帶責任的。

　　商業銀行分立后，新公司的經營范圍有著嚴格的法律界定，主營業務是不同的。這相應的導致新公司的承繼能力和債權債務范圍的不同，債權人的利益安排只能遵從法律規定，其利益會得到高度重視和充分保護。本著上述原則，新公司可以按照分立協議，確定新公司對于債權債務的承繼情況。對外互不承擔連帶責任，不承擔對方的債權和債務，因為新公司仍屬于商業銀行，對外擔保有著嚴格限定，而且由于雙方的關聯關系，互相擔保既與法律沖突，也不合適�？傊�，分立重組并不是債權關系的變更，不需要做任何的變更手續。與原銀行有業務關系的公司、企業或者集團的權利和義務都不會因分立重組發生變化。原有合同將繼續有效，一般客戶不需要因分立重組重新辦理手續，新業務可按照現行手續進行辦理。

　　針對有些企業或者個人債務人可能借銀行分立之機，以債權變更不符合有關法律為由，逃避銀行債務。因此，對公告通知或者選擇通知中的持有債務安排異議的債權人，接到選擇通知的可以自接到之日起30日內，沒有接到函件的可以在第一次公告之日起90日內，提出書面異議，原銀行將依法滿足債權人的合法權利要求。分立后，新公司將按照分立公告中的債務承繼安排，各自獨立承擔民事責任。

　　至于商業銀行分立中債權人的抗辯權，它是指債權人(主要是存款人)的權利在公司的分立得不到滿足時所享有的法律所賦予的抗辯權。根據《公司法》第185條規定，公司分立時，債權人自接到通知書之日起30日內，未接到通知書的自第一次公告之日起90日內，有權要求公司清償債務或者提供相應的擔保。不清償債務或者不提供相應的擔保的，公司不得分立。公司的債權人在公司分立時，有權在規定的時間內要求公司對自己的債務清償或提供擔保，如果債權人的要求得不到滿足，公司的分立就不能成立。但是，債權人對公司的分立所能主張的權利也僅限于要求清償或提供擔保，除此以外的其他阻撓公司分立的權利請求是得不到法律支持的。針對債權人提出的權利要求，主要的對策是:區分正常業務與債權人的權利要求。

　　四、現行法律框架下的選擇

　　在完善國有獨資商業銀行作為國有獨資有限責任公司體制的基礎上，將其改組成由國家金融投資公司代表國家控股、其他法人單位參股的有限責任公司或股份有限公司。此后，國有獨資商業銀行重組成為股份制商業銀行。條件許可時，股份制商業銀行的國家股東、其他法人股東可以將其所持股權向國內外投資者出售(國家可先絕對控股，后相對控股);同時組建若干商業銀行投資基金，吸收自然人資金組成基金法人對銀行進行參股。最終，國有獨資有限責任公司形式的商業銀行改制成為股份有限公司形式的上市的商業銀行。這是社會各個層面的共同需求，更是我國市場經濟發展的必然趨勢。因此，由于無先例可循，許多做法都是摸著石頭過河，政府作為主要出資人，就必須依法規范操作，不讓任何一個環節出現問題。通過分立的方式實現整體改制的目標，依法合規是國有商業銀行重組改制的重要原則。分立不是分拆，改制不應當是從區域或業務分類對一家銀行進行分拆，而應當是對全部商業銀行業務進行整體改制。通過分立的方式實施整體改制是現行法規框架內規范的操作方式。過去，我國的國有商業銀行尚未真正轉變成為《商業銀行法》規定的商業銀行，一些國有商業銀行也沒有自覺地貫徹執行《公司法》。市場靈活多變，造就了公司法的相對不確定性，即便是西方的發達市場國家，也在努力適應經濟發展，不斷完善公司法。

　　當前，國內現行法律對于商業銀行分立重組過程等方面的規定不夠健全明確，缺乏特別規定，而國有獨資商業銀行絕不同于其他股份制商業銀行的重組，適用法律亦有所不同。一直以來，在中央層級上(全國人大及其常委會、國務院及其國有資產主管部門)我國都沒有制定和頒布一部系統地指導各類國有企業進行產權制度改革的操作性和程序性規定，《公司法》關于國有企業改建為公司的程序性規定更是過于簡單和抽象，缺乏可操作性。因此，在分立重組過程中，取得國家信用和政府支持就顯得非常關鍵，征求國家立法及司法部門的意見并取得支持至為關鍵。分立重組后，集團公司和股份公司的法定主營業務是不同的，這會同時導致兩者承繼的能力和債權債務范圍的不同，而債權人的利益也會伴隨重組后新銀行公司體制機制的建立完善以及實力的壯大而得到高度重視和充分保護。同時，充分利用分立重組的契機，作為依法規范恪守信譽的全新商業銀行，一定要合法、合理、合情的處理好債權債務人的正當民事權益。

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研究銀行論文15

　　摘要:伴隨著金融一體化進程的加快和我國金融市場全面開放最后期限的臨近,我國商業銀行所面臨的競爭壓力越來越大。在強大的競爭對手面前,在瞬息萬變的市場經濟時代，如何把握住打造經營優勢、搶占目標市場已經成為我國商業銀行實現發展戰略的關鍵。借鑒國外商業銀行發展的經驗,針對我國商業銀行的經營環境和自身現狀,筆者認為,提升市場營銷層次和品質應該成為銀行提高核心競爭力的必要選擇。本文通過對金融營銷特點的闡述,分析我國商業銀行營銷的現狀,借鑒國外商業銀行的成功做法，提出我國商業銀行市場營銷的對策建議。

　　關鍵詞:商業銀行;市場營銷；策略

　　營銷是伴隨著賣方市場向買方市場轉變而在制造企業和產品批發零售行業興起的一種以市場拓展、產品促銷為目的的經營行為，并逐步發展成為企業提升形象、開發和維護客戶資源、增強市場競爭力的一種主動競爭策略。本文擬就我國商業銀行市場營銷策略分析、選擇以及與國外商業銀行市場營銷模式對比做一簡要分析：

　　一、銀行市場營銷的簡要概述

　　在５０年代中期以前，銀行界對營銷既不理解也不注意。當時，銀行處于相對特殊的位置，根本不必為查對賬目、儲蓄、貸款，或者為保管箱而費心，銀行大樓在人們心目中猶如希臘神殿，使人深深感受到銀行的重要和可靠。但銀行業市場競爭的加劇客觀上增加了銀行通過營銷爭奪市場、賺取利潤的壓力，同時，金融產品的不斷創新、客戶服務需求的日益差異化、金融管制的逐步放開也為市場細分、產品策略和定價策略等營銷手段和策略的使用提供了空間。針對這種情況，各家銀行紛紛打出了宣傳牌、產品牌等一系列營銷舉措。1958年全美銀行業聯合會議上提出了市場營銷觀念，這標志著市場營銷實踐與理論在銀行業的滲透和延伸。60年代西方發達國家普遍發起了“銀行零售革命”，逐步形成了“以客戶為中心”的現代商業銀行營銷理念，市場營銷也越來越受到銀行家的重視。前不久的“銀行再造”浪潮，更把市場營銷推向了一個新的更高層次。我國商業銀行市場營銷也伴隨著股份制銀行的成立、專業銀行商業化和加入世貿組織等市場化進程的逐步加劇，實現了從無到有，從低級到高級的演變與深化。

　　銀行作為一個經營貨幣這一特殊商品的行業，與一般工業制造企業有著顯著的差異,營銷上與一般的商業銷售企業也有著明顯的不同。(一)無形性。銀行向市場提供的金融產品與服務是一種無形產品，不是有形的物質產品，不能作為一般生產和生活消費的對象。(二)回歸性。銀行向市場推銷的是資金的使用權，而不是某種物質產品的所有權，這就決定了銀行業務具有雙向回流的特征：客戶存款取款，客戶貸款還款，這比一般企業購貨推銷產品的單向回流要復雜得多。(三)不可分割性。銀行服務具有提供和分配的同時性，即要使這些服務在適當的時間和地點為人們所用，其服務和分銷渠道之間緊密相連，不可分割。(四)同質性。銀行業的產品和服務大致相同，且極易模仿。這也決定了銀行不可能通過不變的產品而獲得持續的市場競爭力。(五)客戶的廣泛性及需求的不均衡性。銀行客戶來自于不同地區、不同行業，而眾多的客戶又要求銀行向他們提供廣泛的、多種多樣的金融服務。差異化、人性化服務日益成為銀行營銷高價值客戶的重要手段。(六)地理上的分散性。為了提供方便和滿足全國及地方性的需要，任何具有一定規模的銀行都設立有分支網絡。龐大的分支機構也造就了銀行獨特的營銷網絡優勢。

　　美國服務市場營銷學專家格魯諾斯（Christian Gronroos）總結了服務產品的基本特征，與銀行實際情況相結合，銀行服務具有以下特征：(一)銀行服務是非實體的服務。銀行向市場提供的金融產品與服務是一種無形服務，不是有形的物質產品，不能作為一般生產和生活消費的對象。服務質量的評價一般用經驗、信任、感受和安全等方面語言來描述服務，方法十分抽象。(二)銀行服務是一種或一系列行為，而不是物品。銀行的產品很容易被同行競爭者模仿，產品的生命周期縮短。因此銀行只有不斷推出新的服務，才能在市場競爭中保持市場領先地位。(三)銀行服務在某種程度上講生產與消費是同時進行的。銀行在提供存款、貸款、租賃融資、信用卡業務、轉賬業務等服務時基本上是與消費者同時進行的。(四)銀行顧客在一定程度上是參與生產的。顧客不是被動地接受服務，而是消費與生產同時進行并參與服務生產。(五)銀行服務營銷是兩極營銷。消費品、工業品營銷流程從供應商到企業，從企業再到顧客，顧客是企業的營銷重點，企業是供應商的顧客，是一極營銷模式。而銀行營銷流程是從甲顧客到銀行，從銀行再到乙顧客，甲乙顧客都是銀行營銷的重點，屬于兩極營銷模式。

　　二、我國商業銀行市場營銷必要性分析

　　我國商業銀行正面臨前所未有的市場機會和環境威脅，這些變化都在一定程度上推進了其市場營銷的進程。

　�。ㄒ唬┛蛻魧︺y行產品的需求日呈多樣化趨勢。隨著經濟的發展和國民收入分配結構的重大調整，居民可支配的貨幣收入占國民收入比重不斷提高，儲蓄與投資功能的分離，使投資主體和儲蓄主體呈多元化趨勢。作為投資主體的企業，因其生產和投資所需資金很大程度上要靠外部解決，而居民作為儲蓄主體，在擁有對其貨幣收入的絕對所有權同時，卻不能進行超經濟強制轉移，其結果使兩個主體對銀行產品的消費需求選擇性明顯增強，客觀上為銀行產品創新提出了多樣化需求。如果說過去在壟斷經營，界定經營范圍的情況下，銀行對此尚可漠視的話，在當今銀行自身和環境發生了巨大變化的今天，若仍然忽視客戶需要，以自我為中心，勢必被逐出市場。為此要求銀行經營必須以客戶需求為己任，積極地、有意識地調整金融產品與服務，變被動為主動，最大限度地滿足客戶產品多樣化的需求，并使自身獲得發展的空間；必須在全體員工中樹立起市場觀念、客戶觀念和營銷觀念，徹底拋棄過去坐等客戶上門、以自我為中心、“酒香不怕巷子深”的傳統觀念，樹立“客戶的需求，銀行的贏利”這一經營觀念，一切跟著市場走，一切圍著客戶轉。

　�。ǘ�）我國國民收入和社會資金的分配格局發生了顯著的變化。近年來居民分配占國民生產總值的比例不斷上升，財政收入占國民生產總值的比例不斷下降，收入逐步向個人傾斜。從1995年以來，居民個人的金融資產以每年1萬億的速度增長(注①)。他們對金融資產的保值增值愿望也越來越強烈。周邊國家貨幣大幅貶值，居民個人已不再滿足于儲蓄存款這個單一投資渠道，而是積極要求商業銀行能夠盡快提供全方位的金融服務，滿足其投資、防范風險和保值增值的需要，并且充當家庭理財顧問。

　�。ㄈ�）金融體制改革是銀行經營觀念轉變的直接原因。目前，銀行不會也不可能再以高息為手段吸收存款，而必須按照自身的利益從事資產研究，了解市場變化，把握客戶需求，提高經營管理水平，采取有效的市場營銷手段，為客戶提供更方便、更快捷、更經濟、更令人滿意的服務。同時隨著金融自由化的發展，利率自由化和金融管制自由化為推動銀行市場營銷提供了內在動力。銀行價格競爭的日趨激烈必將迫使其尋找新的非價格競爭手段，即營銷策略；金融管制的弱化也使其向全能型、綜合型銀行發展，這也要求運用營銷策略，創新金融產品。

　�。ㄋ模┿y行業的競爭態勢日趨嚴峻。傳統上，國內銀行市場一直被專業銀行所壟斷，然而目前這種局面已被打破。來自新興的股份制銀行，如光大銀行、交通銀行、深圳發展銀行和來自信托、保險公司等非銀行金融機構的挑戰已對其形成強烈沖擊。不僅如此，我國作為《服務貿易總協定》簽字國之一，在我國銀行業走出國門的同時，也必然面臨大量擁有成熟營銷策略的外資銀行急于進入我國銀行市場�？梢灶A見，不久的將來，我國銀行市場將面臨相當激烈的競爭壓力，任何一家商業銀行要想在競爭中生存和發展，都必須樹立和應用市場營銷。因為它作為銀行經營管理活動的主要內容，涉及到銀行的各個部門和資金營運全過程。任何一個環節或部門的失誤都會影響到實現經營目標。所以，它要求銀行必須具備較高的經營管理水平，長期作用的結果必然在促進銀行全面提高經營管理水平的前提下，增強銀行競爭實力。另外，由于營銷策略能依據市場需求和經營環境的變化，借助市場細分，舍棄那些已經失去市場份額的業務，并在市場定位中調整其經營結構，采取防御、進攻及合理化經營策略等，確立自身獨特的競爭地位，保持競爭優勢。

　�。ㄎ澹┿y行的部分產品已處在買方市場。長期以來，銀行作為一個特殊行業，在嚴格的金融管制下，特別受計劃經濟的影響，始終在資金營運中處于主導地位，產品也居賣方市場，使銀行養成缺乏研究、實施營銷策略的觀念和競爭意識，坐等客戶上門。然而在市場經濟條件下，銀行不僅失去了壟斷保護特權，還面臨來自各方的競爭壓力。特別是目前在銀行與客戶的雙向選擇下，存款市場已處在買方市場狀態，各家銀行為了爭奪資金來源，均不惜余力地展開“存款大戰”，更加劇了市場供求矛盾。除此而外，銀行的部分中間業務，如代理業務等也處在買方市場狀態，面臨激烈的競爭。而且，還應當看到隨著經濟增長、客戶地位和行為的變化及競爭等因素的影響，銀行產品買方市場的范圍還將進一步擴大。為此，銀行應當未雨稠繆，正視自身地位和環境的變化，不斷保持與外界環境的動態平衡，并適時、有效地對客戶需求的變化作出反應，在金融產品區別中減少盲目經營帶來的混亂，鞏固和擴大自己的市場份額，實現銀行盈利目標。

　　三、現代商業銀行市場營銷的要素分析

　　按照世界著名市場營銷學家菲利普科特勒教授的分析，市場營銷的構成要素大致可歸納為戰略要素分析、戰術要素分析和其他要素分析(注②)。

　　（一）我國商業銀行市場營銷的戰略性要素分析。

　　1、市場營銷調查。首先，對經濟環境、政策法律和市場環境進行宏觀環境進行分析。（1）經濟環境：主要包括經濟發展狀況和發展周期、重點新興產業的發展變化等。我國現階段將重點發展郵電通訊，交通運輸，信息產業，房地產業等，一方面需要大量的資金投入，成為商業銀行貸款的重點；另一方面新興產業的快速發展必然帶來較高的企業收益和利潤，又成為商業銀行吸收存款的主要對象。（2）政策法律環境：主要包括國家的經濟政策、經濟發展計劃、金融政策和法規等。（3）市場環境：主要包括當前的金融形勢、地理環境和人文環境等。其次，對客戶需求、競爭對手、金融中介等服務機構等進行分析。（1）客戶分析：要通過分析客戶的年齡結構，職業特點，經濟地位，文化水平，心理偏好，以及對銀行服務產品的使用率和顧客忠誠度，從而開發出適銷對路的服務產品，針對不同消費群體進行差異化營銷，提高營銷水平。（2）競爭對手分析：主要包括商業銀行市場的潛在進入者、現有同業競爭對手、對手在市場中的情況和競爭對手在客戶心目中的形象等。（3）銀行自身的優劣勢分析：包括商業銀行的資產負債和損益分析、人員素質分析、經營水平和技術決策力量分析等。我國國有商業銀行與股份制商業銀行和外資銀行相比，擁有著網點優勢和國民認知優勢，但是在內部管理、風險防范、營銷策略上相對薄弱。（4）服務中介機構分析：包括各種為商業銀行提供服務的營銷中介機構、金融評價機構、各種經紀機構、金融主管部門等。

　　2、市場細分。銀行市場客觀地存在著若干部分，譬如銀行“零售”市場（指個人客戶）和銀行“批發”市場（指機構客戶）。“零售”市場又可分為富人客戶群、高收入客戶群、專業技術人員客戶群、學生和老年人客戶群等細分市場;“批發”市場可按機構客戶賬戶規模大小，按地理位置，按行業，按客戶企業經營業績等因素細分市場。

　　3、目標市場選擇。商業銀行在對細分市場進行評估的基礎上，結合考慮本行的經營實力和特點，選擇哪些客戶群是本行能在最大限度上滿足其需要的顧客，選定哪些客戶群對本行最重要，成為推銷金融商品和服務的目標。目標市場的選擇與確定一般要滿足以下幾個方面：（1）所確定的目標市場必須足夠大，或正在擴大。如果一個細分市場的消費者數量不足以支撐一個品牌，就要再選擇一個細分市場；（2）所選擇的目標市場最好是競爭對手尚未涉足的；（3）所確定的'目標市場消費者最可能對本產品提供的好處做出肯定反映；（4）目標市場的需求變化應盡可能與產品或服務的創新和發展方向一致。特別是在選擇高價值客戶作為重點開發維護對象的時候，更要充分認識到客戶需求的差異性，變單純的制式化服務為體現人性的個性化服務，以便更好的留住客戶。

　　4、市場定位。根據當前的實際情況，一些規模龐大、實力雄厚、市場占有率高、居于“龍頭老大”地位的銀行可定位于創新金融產品、折扣定價、甚至免費服務，利用廣告、公共宣傳、公共關系、公共促銷等多種促銷手段，以鬧市區、大門面、電腦化、柜員制、多功能、高產量，在客戶心目中留下深刻的印象,特別是在居民儲蓄存款方面可以充分利用自身網點優勢與國外商業銀行進行對抗；一些后起直追、實力稍遜、居于“后起之秀”地位的銀行可定位于具有某種持久的競爭優勢（如差異化營銷或成本優勢戰略），有選擇的創新和開發產品或服務、降低價格，以增加網點、延長時間、進一步擴大市場份額、爭取客源，并對競爭對手施加壓力；而一些規模較小、實力較弱、居于從屬者地位的銀行則可采取市場追隨者戰略，保持低成本和提供優良服務來維持經營特色，阻擋競爭者的攻擊，積極爭取分散、零星客戶。

　　（二）現代商業銀行市場營銷的戰術性要素分析。

　　1、產品策略。金融產品本質上是一種服務，它的質量和以下因素有密切聯系：（１）該產品滿足客戶需要的屬性；（２）商業銀行人員的素質；（３）服務的方便性；（４）安全性；（５）客戶的合作與參與。產品決策就是選擇什么樣的產品來滿足客戶。決策者要確定產品線的數目，還要確定每個產品線的長度。例如，儲蓄是一種金融產品，銀行可推出活期、定期、零存整取、活變定期、定活兩便、大額存單、存款憑證、基金管理賬戶等不同的品種。產品線決策中，一般還要確定是否需要選擇某一特定產品為“拳頭產品”，用這一產品的推銷成功來帶動其他產品和服務項目的銷售。如在中間業務的拓展上可以依托銀行卡和歸集賬戶來帶動。

　　2、網點建設。這就是營銷渠道策略。目前國有商業銀行紛紛在進行扁平化改革，不斷地從業務量低、發展前景暗淡的低效陣地撤退、壓縮，但與其他商業銀行相比，仍然具有著突出的網點優勢，因此國有商業銀行營銷網絡的拓展應重點放在網上銀行、電話銀行等新興業務的建設上，此外，還要充分借鑒國外商業銀行客戶經理制度建設的先進做法，逐步完善和提升客戶經理隊伍，使客戶經理成為銀行的業務營銷平臺。

　　3、促銷方式。主要包括人員、廣告、公關、銷售促進四種方式。綜合利用上述四種促銷方式，以說服、影響現有的和潛在的銀行客戶，在社會公眾中樹立良好的現代商業銀行的形象，是一項重要的營銷活動。

　　4、合理定價。我國銀行產品定價，與一般工商企業物質產品的定價相比，具有它的特殊性：一是受政府金融政策、法規的管制較嚴；二是價格變動對金融產品（服務）銷售額的影響相對較小。但商業銀行在考慮定價時，可以利用各種適當的變通方式，以達到拓寬業務，增加贏利，規避風險的目的。特別是在外匯業務的開展上，更要充分利用金融工程成果，采取互換、遠期協議等手段最大限度規避匯率風險。

　�。ㄈ�）現代商業銀行其他要素分析。

　　現代商業銀行開拓國際市場，進行跨國經營，還需要重視與運用另外兩個要素：一是政治權力與結構，也就是商業銀行營銷人員必須了解東道國政治法律環境，善于與東道國政府打交道。二是公共關系，商業銀行的營銷人員要善于處理好公共關系，使本行在東道國公眾心目中樹立良好的形象，使人們對本行的金融服務產生好感，培養和提高東道國公眾對本行的忠誠程度。

　　四、國內外商業銀行市場營銷比較分析

　�。ㄒ唬﹪�外商業銀行市場營銷分析。

　　以美國為代表的國外商業銀行建立在服務基礎上市場營銷已經進入了一個以客戶關系至上的市場營銷階段，更加重視市場細分和客戶資源維護，專業化程度不斷提高。下面以美聯銀行為例加以說明：

　　1、客戶價值最大化。客戶價值最大化是銀行具有持續競爭力的根本保證，美聯銀行非常重視向客戶介紹銀行產品的創利能力，以此增強銀行品牌的市場認可度，進而使股票有較高的投資價值。銀行的經營活動要圍繞客戶滿意度的構成要素來組織、實施和評價，業務流程、新產品開發、管理制度、資源配置和所有的經營行為都要按照客戶的要求進行設計和調整。同時，美聯銀行成立了“客戶卓越服務”專業團隊，持續開展系統性優質服務，為此90%的顧客稱他們愿意將美聯銀行推薦給朋友。此外，美聯銀行還形成了“以客戶為中心”的服務營銷哲學，把銀行中心任務放在發現和滿足客戶的需求，并以最直接、最快速、最符合客戶意愿的做法，比競爭對手更早、更周到地滿足甚至超越客戶需求。

　　2、職業化營銷模式。首先，美聯銀行營銷隊伍由營銷人員和業務合伙人、注冊助理（包括金融專家和證券經紀人）、財富管理規劃師、關系經理以及公司和機構客戶服務人員五部分構成。銷售人員負責開發新客戶、從廣度上擴張市場；關系經理負責維護客戶并銷售更多的產品，從深度上滲透市場。其次，美聯銀行建立了科技產業、房地產業、傳媒業、能源業等重點產業的客戶服務體系，為每類客戶都配備了客戶經理，對每個產業還配備了一名產品經理，可以針對各產業的各個層面提供地區性、全國性乃至國際性的專業服務，能夠提供各種產品，滿足客戶應對競爭挑戰的各種需要。如專門為退休人員和女性設計了完善的產品體系和服務體系。其三，紐約銀行建立了全球銷售能力自動化系統(SFA),包括客戶管理、營銷機會管理、時間管理、產品管理、聯系人管理、營銷團隊管理和報告自動生成等七個管理功能模塊。借助它銀行銷售人員可以實時查詢目前市場營銷的進展情況,及時獲得客戶或業務流失風險提示,共享團隊成員的銷售細節，加強與營銷團隊的溝通，提高整體營銷能力。其四，紐約銀行銷售人員工資僅占總收入的20%左右，并根據銷售產品的不同設立最低年銷售底線，獎金按銷售手續費收入一定比例提成。如連續完不成銷售任務的，則在內部轉崗或辭退。銀行還建立了相互營銷客戶和產品的獎勵制度。

　　3、專業化市場營銷支持團隊。首先，擁有一支專業化市場營銷團隊，主要負責營銷伙伴管理、市場形象和品牌建設、媒體宣傳、產品推介、發送郵件等。專業支持部門通過廣告宣傳引發客戶關注，并使其逐步認識銀行，緊接著便通過直接郵寄的方式使潛在客戶考慮購買。之后便由提出的業務部門完成后續的客戶維護和提高忠誠度工作。其次，擁有一支客戶數據管理支持團隊，負責對不同部門和不同業務線的所有客戶進行集中管理，把同一客戶的不同賬號信息進行歸集。其三，擁有一支客戶分析、研究和發現目標客戶支持團隊，負責為開發客戶、加強與發展客戶關系提供分析和市場營銷研究。其四，擁有一支產品專家支持團隊，一方面負責高價值客戶度身定做產品，滿足其需要；另一方面長期跟蹤專業產品的發展，培育產品品牌，創造優勢。美聯銀行已形成了銀行中心、保險中心、投資中心、貸款中心和在線服務中心。最后，擁有一支社區關系支持團隊，為社區提供信貸支持并鼓勵員工為社區提供志愿服務，促進住房抵押貸款、中小企業服務及其他銀行業務在社區的發展。

　　4、多元化銷售渠道。一是分支機構。通過增設新機構或兼并擴充物理網點，以此增加營銷渠道和客戶服務機構。區域分行除了履行協調職能外，主要營銷公司客戶。二是電子銀行。銀行正利用互聯網的普遍性、強大性、可視性和交互性的特征，檢查和重組其業務基礎和核心業務流程，創造新的商業模式，拓展新的市場，大量推出新的產品和服務，以更新、更協作的方式服務客戶，使現有的業務流程自動化或消除不必要的步驟。三是郵寄。在信用卡等金融產品的營銷中，直接郵寄和電話營銷是最普遍的方式。四是利用市場力量營銷。重視與保險公司、基金公司、商業銀行、投資銀行等同業及會計師事務所、律師事務所等中介機構建立合作與戰略性營銷聯盟關系，相互推薦客戶和營銷產品。

　　5、交叉營銷與客戶分層服務。交叉營銷方面：銀行通過對聯結銀行、保險、證券等金融主體和市場的交叉金融產品營銷，不僅可以增加自身收入水平，還具有完善自身服務的功能。紐約銀行私人銀行部門安排了專人與資產管理產品部門建立固定聯系，及時了解各種類產品的銷售對象和相關客戶信息，并由客戶經理和產品經理共同完成產品營銷工作。紐約銀行還非常重視建立交叉營銷的協調機制，如對中小企業客戶，他們就提供企業金融服務和投資銀行業務，同時為其管理層提供私人銀行服務�？蛻舴謱臃�務方面：根據客戶為銀行帶來的利潤多少分為大眾市場、一般富裕家庭、新興富人家庭、比較富裕家庭和非常富裕家庭五個不同層次，并通過提供差異化服務設施、差異化服務產品和差異化服務人員，加強對不同層次客戶組合的管理，以此提高客戶特別是高價值客戶的忠誠度和貢獻率。

　　（二）我國商業銀行營銷現狀。中國銀行史上最初的營銷大戰是伴隨著4大國有銀行定位的第一次大調整，首先在4大行之間打響的�！皣鴥茹y行的營銷不是從廣告，而是從柜臺開始的�！盜BM資深金融專家黎江一針見血地指出(注③)。1990年代中后期招商銀行實行“讓開大路，占領兩廂”的營銷策略，第一個沖出網點，第一個面對面的搞“馬路營銷”，第一個靠大眾營銷把借記卡這一銀行創新產品鋪到全國各個角落，實現了坐商向行商的轉變，其營銷策略也取得了巨大成功。20xx年招行開始著手于打造銀行的整體形象，“因您而變”的統一形象廣告火熱出爐。同年7月28日民生銀行在全國啟動“非凡理財萬里行”活動，與此同時四大國有商業銀行也紛紛打出形象宣傳牌。整體而言,我國商業銀行市場營銷呈現出以下幾個特點: 一是營銷管理成為銀行日常經營活動的基本組合。銀行在開展活動時，都大致有自己的市場定位，也能從客戶的角度出發，追求客戶的認同和親和力，并結合自身特點進行一些營銷創新。但總體而言，銀行對營銷管理理念還缺乏系統的研究和運用，經營方式還較大程度地停留在過去的一些習慣思維和做法，沒有把營銷管理提高到總攬全局業務經營的高度來認識。二是在滿足消費者的需求方面，新產品增多，但缺乏特色定位和技術含量。銀行對傳統業務進行了不少革新，并開發了許多新的產品和服務項目。如有獎儲蓄、愛心儲蓄、定活兩便儲蓄、大額可轉讓存單、押匯放款、信用卡透支、租賃、咨詢、個人支票、保管箱業務。但具體考察這些產品，卻不難發現具有各行自身特色的產品開發較少，許多產品開發相互模仿，產品內容類同，形不成競爭優勢；同時，新產品技術含量較低，缺乏相互關聯和配套，銷售自動化率不高，產品創新成本高，利潤率低，創新速度跟不上消費者的需求增長。三是產品價格市場化趨勢加強，但未能形成真正的市場定價機制，與消費者為滿足其欲望和需求所愿支付的成本價位還有背離。在利率方面，目前國家管制較嚴，雖然商業銀行可在人民銀行規定的上下限內確定某些貸款利率，但浮動幅度相當有限。銀行服務收費標準的制定目前基本掌握在中央銀行手中，商業銀行一般只能照章執行，很少有變通的余地。四是與消費者溝通僅限于促銷，組合策略稀缺，溝通鏈條短且窄，溝通力度和效果不盡人意。目前各行普遍重視了廣告宣傳，所利用的廣告媒體種類增多，廣告數量、質量有了一定提高。但同時也存在著廣告頻率較低，高檔次廣告較少，上下級之間在廣告宣傳的時機和方式選擇上缺少協調統一等問題。從人員推銷方式看，雖推銷人員和頻率已有所增加，但推銷內容單調，覆蓋較小，相對成本較高。從營業推廣方式看，各行對其已采取了一些措施，包括制定了一些相應的規章制度并予以落實，但力度參差不齊，推廣方式也缺乏差異性，沒有形成別具一格的特色。從公共關系方式看，目前各行都加強了與政府、企事業單位和個人的信息溝通和情感聯系，舉辦了一些聯誼會、信息交流會、新聞發布會，但從根本上來說，各行還末建立起穩固的公共關系網絡和基礎。五是分銷渠道發展較快，但效率較低，結構不合理，技術上也需提高完善，其他便利措施不足。改革開放以來，機構擴張在較長一段時間內成為銀行采取的主要分銷渠道策略。但隨著時間的推移，造成了同一地區內機構重疊，分布密度過高的狀況，使銀行機構的功能受到不同程度的抵耗，網點效率降低。針對這種情況,銀行加強了集約化經營管理，在局部調整現有分支機構的同時，強化了低成本的電子化分銷渠道的建設，相繼建立了電話銀行、店內銀行、銷售點終端機和自動柜員機等，有的組織了流動銀行、開展上門服務，促進了銀行產品的銷售和自動化水平。但這些分銷渠道的使用頻率目前相對較低，技術性能也不夠全面穩定，還需進一步加以改善。

　　目前,我國商業銀行的營銷還處于較低的層次，存在著許多問題：

　　1、營銷觀念不到位。有些國有商業銀行還不適應新形勢，對市場營銷認識不足，表現為還沒有真正確立“以顧客需求為中心”的營銷觀念，在經營中仍帶有較深的計劃經濟的痕跡，處處還以老大自居，不愿作更深入的市場調研，不愿開拓新業務，在經營機制上，則墨守陳規，不愿進一步加大改革力度，以適應市場需要；在經營策略上雖也借用了營銷概念，但往往又把營銷錯當作推銷，只有在推銷產品時才零星地使用廣告、宣傳公關策略。沒有真正認識到營銷是一項系統工程，目的在于通過形象提升、產品創新、服務跟進等途徑，加強客戶資源的開發與維護，進而達到營利的最終目的。

　　2、營銷體制不順暢。我國商業銀行特別是四大國有商業銀行組織構架和管理體系相對落后，再加上經營半徑大、分支機構眾多，客觀上存在多頭對外營銷、分割作戰現象。如農行不同省市都有自身的形象宣傳，缺乏統一的形象策劃。在產品的宣傳推介上也是按照管理部門進行歸口管理，如國際業務部門負責外匯產品的宣傳設計、宣傳實施等全部工作，缺少客戶信息的必要共享，此外也沒有一個專門的統一營銷管理部門和策劃部門。

　　3、營銷定位不合理。國有商業銀行特別是其分支機構在實施市場營銷時，缺乏必要的市場調研和市場細分，只是借助于鋪天蓋地的掛條幅、刷標語引起大眾注意；缺乏從長遠角度來把握對市場的分析、定位與控制，而是簡單地隨金融市場競爭的潮流被動零散地運用促銷、創新等營銷手段。沒有真正地找準金融產品特定的潛在客戶消費群體，“服務群體定位不明確，服務重點不突出”的現象也就再所難免。

　　4、營銷策略不完善。國有商業銀行現階段的市場營銷策略仍主要停留在產品宣傳策略，集產品創新戰略、優質服務戰略和分渠道銷售戰略等策略為一體的組合性策略研究運用不夠。同時，各家商業銀行和其分支機構也未能很好地把握住自身產品、服務手段、對象的特色和經營優勢，市場營銷呈現趨同現象，特色性策略運用相對匱乏。另外，受金融管制因素制約，定價性策略應用也很少。

　　5、營銷隊伍不健全。我國商業銀行特別是四大國有商業銀行受歷史因素影響員工人員素質參差不齊，整體素質不高，所謂的客戶經理也基本上是由傳統的信貸員轉變而來，對非信貸類業務和新興產品了解相對薄弱，知識結構單一，缺少復合性。特別是在對鋼鐵、房地產、電力、電子科技等行業進行系統營銷時，缺少精通行業知識的專業人才，無法更好地洞悉與把握行業發展態勢和客戶潛在需要，與客戶合作層次不夠，營銷效果難免受到影響。

　　五、我國商業銀行未來營銷策略選擇與營銷策略重點

　　(一)營銷策略選擇。隨著我國金融市場全面開放最后期限的日益臨近，國有商業銀行和眾多外資商業銀行角逐大戰即將全面上演。在新的形勢下，我國商業銀行特別是四大國有商業銀行應對挑戰的市場營銷策略主要有以下兩種：

　　1、維持策略。維持策略就是要極力維持原有市場領域的領先地位。主要包括以下兩個方面的維持：

　　（1）地位維持，即樹立良好的國有商業銀行形象�，F代營銷思想認為，企業的形象是第一位的，沒有良好的形象，任何企業將無法生存。當前，樹好國有商業銀行的形象的關鍵措施是要為顧客提供優質的服務，給客戶充滿朝氣活力的感覺，不斷創造出新的競爭優勢（如技術創新、服務創新等）。與外資銀行相比，國有商業銀行對顧客的需求、對市場的判斷等方面有一定的優勢，只要勇于開拓進取，不僅能擁有較高的市場占有率，還一定會擁有較高的心理占有率和情感占有率。心理占有率和情感占有率不斷穩步上升，最終將獲得更高的市場占有率和利潤。因此，國有商業銀行必須從加強服務，加強宣傳入手，穩固在中國老百姓心中的良好形象，切忌產生盲目崇洋心理。

　�。�2）市場維持，即保持原有市場的占有份額并不斷尋求新的市場。國有商業銀行在維持市場地位及與外資銀行競爭的時候，要知道哪些陣地必須不惜一切代價加以防守，哪些陣地縮小不至于招來厄運，然后考慮將資源集中用于關鍵的地方，如采取相應的傾斜策略、集中優勢兵力策略等，將受攻擊的目標引到威脅較小的地帶，并設法減弱其進攻強度。針對外資銀行要搶占爭奪的“重點”，可以采取以下市場維持對策：一是集中優勢兵力維持優質客戶市場，全力公關，隨時關注其動向，避免優質客戶流失；二是集中資源優勢竭力維護主導業務（如存貸款批發業務），切實防范外資銀行步步為營進行蠶食。外資銀行開展業務的順序一般為：先是聯系代理行關系，辦理中間業務，然后是進行融資、信貸業務，再進一步則是投資銀行業務，先批發銀行業務，后是零售銀行業務。人民幣存貸款業務是我們的優勢，但從允許外資銀行經營人民幣存貸款業務的試點城市情況來看，不可小覷，外資銀行在開展人民幣存貸款業務上同樣擁有極強的競爭力。三是對重點區域實行重點傾斜，如中心城市、沿海城市等利潤主要來源區，在資金、政策及其它方面給予重點支持。

　　2、對抗策略。就是要求國有商業銀行在某些領域或市場范圍內特別是新業務領域與競爭者對抗。雖然進入中國的是國外較大的銀行，但它們在資金分配、業務范圍、網點分布等方面難免有一定的局限性。國有商業銀行又具有網點、業務功能、人才等優勢，完全可以與外資銀行進行較量。在國內市場上，外資銀行的競爭就是要在某一關鍵點上以強勝弱，那國有商業銀行就應將盡可能精、盡可能多的“兵力”派到關鍵點投入戰斗，加強市場調研，尋找好企業、好產品、好項目，進而提供優質金融服務，培育良好的信貸載體，使企業合理的資金需求得到最大限度的滿足。

　　一是加大外幣存貸款、國際結算等業務的競爭力度。據上海的情況反映，1998年以來，每進來一家外資銀行，中資銀行的國際結算業務比重就要下降1個百分點(注④)。外幣貸款業務更是讓外資銀行占據了優勢地位。因此，國內商業銀行必須抓緊學習外國銀行的先進經驗，對有外幣存款業務、國際結算業務的各類企業進行分類攻關。對于民族工業應積極扶持，確保其需要金融服務時選擇國有商業銀行；對于三資企業，重點維護，加強和鞏固與這些高質量客戶的聯系，避免客戶資源流失；對于外國企業，通過提供人民幣業務和其他配套金融服務進行拉攏，爭取讓其考慮到中資銀行辦理更多業務。

　　二是加大信貸結構調整力度。要進一步加大對基礎行業、支柱產業和國有企業的資金傾斜；要按照因地制宜、規范管理、落實擔保、防范風險的原則，進一步拓寬對中小企業和非公有企業的服務領域；要支持基礎設施建設、科技進步和技術改造；要支持對外貿易，合理利用外資。

　　三是加大消費信貸拓展力度。有資料顯示，美國大通曼哈頓銀行1997年底的貸款總額中，消費者貸款所占比例高達61％，而同期我國商業銀行這一比例卻不到3％(注⑤)。隨著我國經濟的發展，個人消費水平和金融意識的普遍提高，個人消費信貸的市場潛力是巨大的。加上個人消費信貸業務具有風險小、回收率高、發生壞賬情況少的特點，其必定成為外資銀行關注的熱點。上海、深圳的外資銀行已開始在這一領域與國內銀行展開競爭。國有商業銀行必須進行營銷戰略調整，進一步加大消費信貸力度，大幅度提高對消費者的貸款在總貸款中的比重，從而使我國的銀行在外資銀行批發零售業務展開全面競爭的態勢下不至于措手不及。

　　四是加大網絡銀行開發運用力度。電腦網絡銀行的開發運用是外資銀行的優勢，也是未來銀行競爭又一主戰場。國有商業銀行應集中科技力量進行研究開發，形成可與外資銀行先進技術相抗衡的局面。

　　五是加大對中小潛在優質客戶的傾注力度�，F階段國有商業銀行的注意力往往集中在大企業身上，而忽視對產權明晰、管理科學、科技含量高的中小企業的挖潛、培養和穩定工作，外資銀行進入中國市場必定會在中國最有發展前途的中小企業群體上傾注較大的注意力。國有商業銀行必須加大對它們的傾注力度，爭奪這一潛力無窮的市場。

　�。ǘ�）營銷策略重點。根據國外商業銀行市場營銷先進經驗和發展趨勢，結合我國商業銀行改革潮流及營銷現狀，我國商業銀行未來市場營銷策略重點應至少包括以下三個方面：

　　1、全面引入“以客戶為中心”的營銷理念。要把市場營銷理念建設作為企業文化建設的一個組成部分，牢固樹立“客戶是寶貴資源，市場營銷就是通過最好地開發和維護客戶資源而達到盈利目的”的觀念，克服營銷就是推銷產品、就是廣告宣傳的低層次思想，全面導入“以客戶為中心”的營銷理念，并在銀行全員上下不遺余力地進行灌輸，使其體現在業務經營的方方面面。要把營銷作為一項系統工程，實行各部門、多兵種協同作戰；要把營銷作為一個全員參與的過程，充分調動銀行內部各個層次員工的參與熱情，形成強大的營銷合力。

　　2、充分結合流程再造和組織整合工程。目前，我國四大國有商業銀行股份制改造序幕已經全面拉開，機構扁平化改革也正在如火如荼地展開，加之業務經營數據的全面聯網聯通，銀行現有的業務流程和組織架構將進行一次翻天覆地的重造。銀行市場營銷要充分適應和借助這一機遇，通過大力壓縮精簡后臺部門和管理層次，充實提升前臺部門和客戶經理隊伍，最大限度減少業務處理環節的內耗程度，增強點對點、面向客戶的服務功能。同時，在機構設置上增強對黃金客戶和潛在優良客戶的服務功能，更好地為實施分層次、差異化服務提供保障。

　　3、推行以差異化營銷為重點的營銷策略。銀行差異化營銷就是對不同的細分市場提供不同的銀行服務，采取不同的營銷組合策略，最大程度地滿足客戶的多方面需求。實施差異化營銷要重點抓好以下幾個環節：一是建立和運用客戶資料庫�？蛻糍Y料庫是銀行市場細分的前提和基礎，是協助將傳統式營銷工具轉移到差異化營銷作業中的最主要工具�？蛻糍Y料庫的建設和維護，有利于銀行通過市場細分正確選擇目標市場和進行準確的市場定位。此外，銀行還可以通過整理和分析客戶資料，及時了解客戶變化了的需求，并作出相應的營銷對策，提升營銷成效。二是開發和創立便利性、支持性服務，確定細分市場相應的營銷組合策略。價格的相對剛性和服務的相對靈活性是銀行服務營銷的特點之一。銀行的便利性服務和支持性服務是區別競爭對手的主要方面，也是形成銀行服務特色的主要渠道。目前，快捷、規范、高質量的服務已經成為銀行服務營銷的潮流，針對這種趨勢，銀行應該加快開發適應不同類型顧客的服務渠道，特別是適用于高等級客戶的高效、快捷、個性化的服務渠道，如網上銀行、電話銀行、智能化服務等，不斷分流銀行柜臺服務的顧客。三是提供高質量服務是銀行差異化營銷的最佳切入點。只有良好的服務，才能留住老顧客，爭取新顧客。按照二八法則，銀行服務營銷的重點是如何將創造80%利潤的20%顧客轉變成企業的忠實消費者，這就要求銀行以高素質員工、先進經營理念、優良企業文化為基礎提供高質量服務，形成具有自己特色的服務風格，增強其市場核心競爭力。四是導入CIS，實現銀行形象的差異化。CIS系統主要包括企業理念識別系統(MI)、企業視覺識別系統(VI)和企業行為識別系統(BI)。導入CIS可以實現企業理念、視覺、行為的統一性和獨特性，強化企業的識別功能，加深顧客對企業和產品的印象。銀行可以通過對服務、理念、視覺、行為等一系列整體的定位和統一，實現銀行形象的差異化。

　　面對日益激烈的金融競爭市場，我國商業銀行只有大力借鑒國外商業銀行市場營銷先進經驗，適應市場營銷發展潮流，創新營銷理念、創新營銷策略、提升營銷技巧，才能有效贏得市場、贏得客戶、贏得發展空間。

　　注釋

　�、賲⒁娖昼�瑛著《試論我國商業銀行市場營銷策略》第3頁。

　　②參見龔維新主編《現代金融企業營銷》，立信會計出版社1994年版第8—12頁。

　�、蹍⒁娎畲T著《銀行營銷：告別刀耕火種年代》，《數字財富》20xx年第9期

　　④⑤參見《新形勢下國有商業銀行營銷策略》第5頁。

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