小貸公司商業計劃書

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小貸公司商業計劃書

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小貸公司商業計劃書

　　第一章總論

　　注冊資金： 1000萬元

　　法定代表人：

　　注冊地址：

　　業務范圍：辦理各項小額貸款，辦理中小企業管理，財務咨詢業務；經省主管部門批準的其他業務。

　　二、公司組建方案

　　(一)

　　指導思想:為支持婁底市經濟建設，推動區域經濟發展，服務三農，解決小微企業及個體工商戶的融資難問題，有效配置建立完善農村金融服務體系，增強金融服務功能，依據《中華人民共和國公司法》及中國銀監會、中國人民銀行《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀發〔2008〕23號）、《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社小額貸款公司有關政策的通知》（發〔2008〕137號）以及自治區人民政府《關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》（新政發〔2008〕89號）《湖南省小額貸款公司試點管理暫行辦法》（新政發〔2009〕22號）結合婁底市經濟發展實際，擬汪淦作為主發起人，共同申請設立“忠科金融服務有限公司。

　　（二）發起人設立與資金來源

　　按照湖南小額貸款公司政策的有關規定，公司注冊資金1000萬元，公司資本金來源為股東的實際投資，以貨幣資金為主。

　　擬成立的小額貸款公司發起人清單如下：（附清單）

　　（三）服務對象及經營原則

　　公司主要面向婁底市市的農戶，居民，個體創業者，工商戶，微小企業，按照規定的貸款額度，貸款期限，貸款利率發放小額貸款，提供融資服務，并從事通過監管部門批準的其他業務。

　　經營原則：

　　公司將不吸收公眾存款，經營小額貸款業務：

　　同一借款人的貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的5%：貸款利率實行市場化貸款利率，由貸款雙方商定，貸款利率下線不得低于央行同期貸款基準利率的0.9倍，上線不得高于央行同期貸款基準利率的4倍。

　　(四) 發起人簡介

　　發起人***公司成立于*年*月*日，注冊地址*****號，注冊資本金***萬元人民幣。

　　該企業（附企業簡介）

　　發起人忠科金融服務股份有限公司的董事長汪淦搏擊商海十余載，積累了豐富的企業管理經驗，充分領悟到資本運作在企業發展的重要性，并在業界獲得廣發的好評，這些經驗和厚實的人文底蘊，都將是管理小額貸款公司所必須的。

　　小額貸款有限責任公司的其他*名自然人股東均多年從事經濟和企業管理工作，具有較高文化素質，具備一定的金融知識和資本運作經驗，實力雄厚，對將來小額貸款公司的運作管理和可持續發展將起到強力的支持作用。

　　（五）公司機構設置

　　公司計劃編制人員10人，采取董事長授權下的總經理負責制。總經理主持公司全面工作，公司社信貸部，財務部，綜合部，風險控制部，評估部。

　　各部門職責如下：

　　信貸部：擬定業務發展規劃和市場營銷戰略方案，制定業務營銷計劃并組織實施：負責目標客戶的市場調研，收集潛在客戶信息，分析市場動向，特點和發展趨勢：負責信貸業務初審和上報工作：負責信貸款政策和制度的組織實施及信貸檢查：提醒客戶及時還款付息，負責對到期貸款業務進行清收。

　　財務部：負責編制公司年度財務預算，并監督執行：負責公司會計核算業務，編制會計報表及內部管理報表：負責公司資金管理工作。按會記監督工作規范的要求進行會計監督管理。

　　綜合部：負責公司內務及行政制度建設：負責公司內部調掉和外部聯絡：負責公司行政文書的制作及檔案的管理：負責公司人力資源管理：負責公司資產的保管，清理和登記：負責公司日常考核考勤和安全保衛：組織召開貸款評審會議，負責審款會的記錄和表決統計，負責下達貸款審批通知。

　　風險控制部：負責監督風險控制體系執行情況，對信貸資產風險進行分級管理，針對各類風險資產提出處置建議：按規定貸款項目進行貸中審查，明確發表審查意見：提議召開貸款評審會議：認真解讀國家或省級人民政府的政策規定，積極應對“三農”貸款的風險，研究政策對“三農”貸款的風險補償，化解：擬定不良資產管理方法，指導和監督不良資產的清收工作，做好損失類資產的初步認定及核銷申報。

　　評估部：負責對公司的經濟活動和經營決策，提供法律可行性意見或建議：審查合同，審核公司相關文件和法律事務文書：為各部門提供法律咨詢和法律幫助，配合各部門辦理合同的報批，鑒證和公證，經委托配合或代理參加投訴，調解，仲裁及其他非訴訟活動，維護公司的合法權益等工作。

　　公司高管介紹（附至少兩名高管資料）

　　第二章:市場分析

　　一、相關政策背景及國內小額貸款企業發展現狀，小額貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司，是支持“三農”的新型農村金融機構。從20世紀80年代初，我國就開始引進和推行小額信貸扶貧模式。從2006年第一家小額貸款公司的成立到現在，小額貸款公司的發展經歷了三個階段。

　　第一階段為政策引導。2006年中央1號文件“鼓勵在縣域內設立多種所有制的社區金融機構，允許私有資本、外資等參股。大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織”，為小額貸款公司的產生提供了政策依據，當年成立了7家小額信貸公司。在此階段，小額貸款公司的成立模式不同，如山西平遙采取政府主導組建模式，而四川廣元采取完全市場化的公開競標模式。

　　第二階段為加強管理。2008年5月銀監會和人民銀行出臺《關于小額貸款公司試點的指導意見》，從市場準入、經營行為、監督管理、退出機制等方面對小額貸款公司提出了更加嚴格的要求，積極吸引外資進入，并采取完全市場化模式，使一些不達標的機構逐步退出市場，經營風險得到一定程度控制，市場秩序得到優化。

　　第三階段為有序發展。經過規范整合和重新審批，小額貸款公司穩步走上了規范運作、快速發展的軌道。截至2009年底，我國小額貸款公司總數已達1334家，從業人數超過1.4萬人，資本金共計940億元，各項貸款余額超過700億元，占銀行業貸款總額比例達0.19%。作為金融市場的有益補充，小額貸款公司對中小企業和需要燃眉資金的農民開辟了新的融資渠道，尤其是面對國際金融危機，在解決困難企業和農民貸款難的問題上發揮了重要作用。

　　據央行披露的報告顯示截至2014年6月末，全國共有小額貸款公司13366家，與去年6月相比增加了1426家，貸款余額2874.66億元，與2010年6月底的余額1248.87億元相比，增幅高達130.18%，連續兩年來都保持了高速增長的態勢。

　　小額貸款公司分地區情況統計表2016-2-30

　　地區名稱機構數量（家）從業人員數（人）實收資本（億元）貸款余額（億元）全國 3366 35626 2464.30 2874.66

　　北京市 30 290 28.05 31.13

　　天津市 28 318 24.94 22.79

　　河北省 173 1959 98.95 99.30

　　山西省 177 1814 100.22 91.94

　　內蒙古自治區 342 3311 275.85 282.14

　　遼寧省 263 1936 116.25 88.87

　　吉林省 151 1219 34.36 26.30

　　黑龍江省 111 946 28.12 25.30

　　上海市 58 475 63.85 87.20

　　江蘇省 259 2318 426.46 616.62

　　浙江省 141 1585 276.87 419.16

　　安徽省 217 2178 119.58 141.43

　　福建省 20 184 41.18 47.77

　　江西省 61 753 46.32 53.32

　　山東省 142 1439 133.51 159.60

　　河南省 152 1944 50.17 48.52

　　湖北省 75 588 35.81 46.14

　　湖南省 49 516 25.79 28.64

　　廣東省 131 3903 123.03 126.30

　　廣西壯族自治區 81 830 30.75 29.47

　　海南省 8 89 7.80 7.76

　　重慶市 91 1233 79.70 92.62

　　四川省 58 765 69.82 88.00

　　貴州省 98 1012 26.70 25.33

　　云南省 169 1491 63.20 61.08

　　西藏自治區 1 9 0.50 0.76

　　陜西省 93 770 64.18 52.81

　　甘肅省 79 678 16.42 13.01

　　青海省 5 46 1.61 1.73

　　寧夏回族自治區 67 759 30.94 30.23

　　新疆維吾爾自治區 36 268 23.43 29.41

　　湖南省小額貸款公司發展現狀為解湖南中小企業融資難問題自人民政府根據2008年中國人民銀行、中國銀監會頒布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發〔2008〕23號)和《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》(銀發〔2008〕1 37號)制定了《關于開展小額貸款公司試點工作的實施意見》(新政發〔2008〕89號)和《湖南小額貸款公司試點管理暫行辦法》(新政辦發〔2009〕22號)等，由此拉開了湖南小額貸款公司發展的序幕，自2007年6月第一家小額貸款公司開業，截至2011年12月末，湖北小額貸款公司已增至103家，累計發放貸款86.4億元，貸款余額59.4億元。湖南小額貸款公司取得了迅猛的發展。

　　婁底市金融市場需求分析

　　婁底市金融機構中工，農，中，建，郵儲幾大銀行分別有6、42、14、11和31個網點，交通銀行只和當地六家企業聯合開了一個交銀村鎮銀行，另外還有多家不同形式的金融機構。從婁底市2008-2014年國民經濟和社會發展統計公報中可以看到金融機構業務保持穩定快速的增長（見下表），然而面對西部大開發的蓬勃形式，面對婁底市社會經年度存款余額比上年增長貸款余額比上年長 2008 185.86 16.6﹪ 138.66 33.2﹪ 2009 225.64 21.4﹪ 135.97 -1.9﹪ 2010 296.27 31.3﹪ 182.47 34.2﹪ 2011 356.19 20.2﹪ 248.05 35.9﹪ 濟的快速發展，金融業發展明顯滯后，不能滿足甚至制約著社會經濟發展。主要表現在以下幾個方面：

　　（一）金融機構自身存在著一些問題。1.金融結構不合理，金融體系不完善。婁底市只有幾家大的銀行如中國人民銀行、建行銀行、工商銀行、農業銀行、郵儲銀行、城市信用社等比較完善的金融機構，但金融網點布局也不盡合理，機構分布不平衡。如只有農業銀行兵團分行服務于各團場，在團場設立了營業網點，建設、工商銀行由于金融機構改革，都撤出了團場。2、銀行產品少，服務范圍窄，且資金投放少，投放過于集中。3、中小企業貸款機制不活，缺乏有效的金融支持。4、大型銀行對縣域農村金融服務弱化。

　　（二）目前，師市中小企業總數約有2萬家左右，占全部注冊企業總數的99%以上，其中小微企業又占到99%以上。中小企業面臨的最主要、最核心的問題就是“融資難”的問題。中小企業不僅直接融資困難，而且間接融資也受到嚴格限制，其它灰色融資渠道成本高，風險也大。究其原因一是由于自身規模小、抗風險能力低、融資風險高，二是缺乏政府必要的融資政策扶持。目前政府在稅收優惠、財政補貼尤其是貸款援助方面對中小企業缺乏必要的扶持機制與力度。

　　（三）“三農”發展嚴重缺血，甚至出現金融“真空”。新農村建設對金融服務提出新要求，新疆農業生產逐步由資金需求小，生產周期短的傳統種植業向資金需求大、生產周期長的設施農業、林果種植、養殖及產業化加工業發展。從統計資料看，1980年農戶生產性支出平均占農戶總支出的15.21%，2010年已達到58.04%。因此，農業生產發展對農業貸款“一年一貸、春放秋收”的傳統方式在期限和結構上提出改進需要；農業基礎設施改造和農機具的升級對農用固定資產信貸投入產生需求，農民消費層次的提高和消費結構的變化對消費信貸也提出需求。然而，農業受自然因素影響大，農業的自然風險造成貸款人的風險，同時給銀行帶來損失，這種低收益、高風險，改變了銀行信貸資金的流向，用來減少貸款風險。這些金融機構對農戶及徽型企業的準入門檻較高，解決短期急需資金時間較長。婁底市目前對農戶及農村徽型企業的金融供給以農業銀行和農村商業銀行為主體，其他金融機構所占份額不大。在縣域金融服務中，農村信用社在信貸業務上幾乎處于壟斷地位。農村信用社資金來源不足和農民貸款難的矛盾非常突出，不利于農村信用社的持續發展。農村信用社存貸比普遍達到75%左右，有些農村信用社甚至達到90%。金融機構對農村的小額信貸十分不足，而婁底市是傳統的農業大市，經濟又以農業為主，因此，小額貸款市場需求巨大。

　　第三章設立小額貸款公司的必要性及可行性

　　一、設立小額貸款公司的必要性

　　發展小額貸款公司，不僅是中央農村經濟發展政策的要求，更是符合國家金融改革的客觀要求。在石河子市設立小額貸款公司能有效彌補當地現行金融體系的不足，緩解當地微小企業和農業生產貸款難的困難，對促進當地經濟發展具有十分重要的意義，因而具有廣闊的市場前景。

　　（一）是適應金融改革的需要

　　我國金融業經歷多年的發展與改革，形成了具有中國特色的金融服務體系。但發展失衡，供求失衡的問題未能根本解決，特別是農村地區較為突出。多年來，黨中央和國務院高度重視小額貸款工作，高度重視中小企業、微小企業、農村金融的發展，尤其是從2004年開始，連續7個“中央一號”文件都是圍繞“三農”問題，提出加快金融體制的改革和創新，改善農村金融服務，并鼓勵發展多種形式的小額信貸業務和小額信貸組織。中央的政策性文件指明了中國金融體制改革的方向，為有關部委和地方政府制定小額信貸發展政策、部門規章和地方性法規確立了指導思想，對小額信貸行業的發展起到了巨大的推動作用。在此背景下，綜合考慮和分析各種因素，在石河子市設立小額貸款公司，符合國家對農村金融改革的客觀要求，可以更加主動地應對農村金融改革變局所產生的機遇與挑戰。中國農村金融業相對落后的現狀和尚未均衡的市場，為小額貸款公司行業發展預留了較大的發展空間，也為本項目發展提供了新的契機。因此，石河子市設立小額貸款公司是十分必要的和切實可行的

　　（二）能有效緩解當地中小企業和農村貸款難的現狀

　　扶持發展新興金融產業是切實解決中小企業“融資難”問題的主要途徑，要解決石河子市農業和中小企業融資困境，就要進行金融體制創新，大力發展新興金融產業，促進多層次的金融體系建立。小額貸款公司的設立，合理地將一些民間資金集中了起來，既能規范民間借貸市場，同時又能有效地解決三農、中小企業融資難的問題。

　　（三）有望成為加快地區經濟發展的助推器

　　近年來石河子市社會經濟發展步入了快車道，各種現存的金融手段不能涵蓋整個金融市場，遠遠不能滿足社會經濟發展的需要。小額貸款公司的發展可以有力地支持了地方經濟發展,成為地方金融的有效補充。首先，小額貸款公司的發展可以有效服務小微企業，緩解中小企業經營資金貸款困難。中小企業是近幾年區域金融服務的盲區,主要受正規金融機構信貸政策和中小企業自身缺陷的影響,而小額貸款公司恰恰具備了支持中小企業的優勢和特點,是對正規金融機構信貸服務盲區的補充。其次，促進了農村地區多層次、多樣化金融體系的建立。農村市場的廣闊性和經濟發展程度的不平衡性決定了小額貸款公司對增加農村金融供給,刺激小額信貸需求,豐富“三農”金融產品和服務,打破銀行類金融機構在農村市場的壟斷地位起到了重要作用,成為現代農村金融服務體系的重要力量,難促進了農村地區多層次、多樣化金融服務體系的建立。小額貸款公司與農村地區其他金融機構并存,形成不同層次上的互補和良性競爭機制,改善了農村金融環境,激活農村地區的金融服務市場,促使正規的金融機構進一步改善信貸服務、提高信貸質量。同時，小額貸款公司積極發放涉農貸款,緩解農村融資困難，增加了農戶及農村其他組織獲得貸款的機會,對提高農民收入起到一定的促進作用。

　　二、設立小額貸款公司的可行性

　　（一）國家和地方相關政策大力支持

　　目前，小額貸款公司的發展得到了銀監會、自治區政府、市政府金融辦及有關部門的大力支持和推動，制定了一系列相關管理辦法，規范了小額貸款公司的組織形式，經營業務范圍以及市場準入和退出機制等，在法律上給予商業性小額信貸機構合法地位，使其成為真正意義上的民間金融組織，有利于充分發揮其對農村金融市場發展和創新的作用。

　　（二）小額貸款公司發展環境日漸成熟

　　從總體上看，小額貸款公司的貸款用途多種多樣，符合農戶，個體生產者和微型，小型企業短，急，頻的小額融資需求。在小額貸款公司的發展環境建設方面，有關部門已經在加快農村信用體系建設，加大農戶，個個體生產者誠實守信宣傳力度。同時，積極創建新用戶，信用村和信用鎮，進一步優化農村信用環境。另外，對小額貸款公司加強貸款管理技術的引進和人才的培訓，提高了解宏觀經濟政策和市場行情變化的能力，引導小額貸款公司吧資金投向科技含量高，市場前景好的項目，另一方面，通過前期的試點，結合國外相關行業公司治理經驗，在對小額貸款公司的治理方面，我國已積累了一定的經驗，并培養了一批專業管理人才。

　　總之，經過中央，各級政府和相關部門的努力，目前小額貸款公司發展的環境已經日趨成熟。

　　（三）婁底市小額貸款市場需求巨大

　　婁底市是傳統的農業大區，農業發展潛力巨大。工農業，婁底市是以農場為依托、以工業為主導、工農結合、城鄉結合、農工商一體化的軍墾新城，以“戈壁明珠”的美譽著稱于世。“十一五”以來，婁底社會經濟快速發展，城市城市規模不斷擴大，“十二五”規劃中石河子市要建成宜居、宜和城市的發展構成了對小額貸款需求的廣闊市場。

　　（四）經營團隊經驗豐富，熟悉和了解金融市場

　　擬籌建的忠科金融服務股份有限公司將由一支業務能力強，經驗豐富，非常熟悉和了解金融市場的優秀專業團隊組成，公司的主要籌建負責人和高管人員主要來自企業、銀行原農村信用聯社等金融機構的管理人員，公司90%以上的員工都要求具有在金融機構工作的實踐經驗。通過專業團隊運營，公司將建立完善的業務流程和管理制度，充分發揮管理和制度優勢，嚴格控制經營風險。專業團隊是公司的寶貴財富，發展優勢和核心競爭力，為公司規模經營，持續快速發展準備了人才保障和智力支持。

　　發展前景預測

　　一.小額貸款公司的發展前景設立小額貸款公司，引導部分民間資本由“體外循環”納入“體內循環”，有效增加信貸供給，替代部分民間借貸活動，降低民間借貸利率，促進民間借貸規范化運作，維護經濟金融安全與穩定。小額貸款公司只貸不存，是不吸收存款的放貸類機構。從世界范圍看，這種非吸收存款類的放貸機構不僅普遍存在，而且實力雄厚、發展較好，已成為金融體系的重要組成部分。在美國，2006年底非吸收公眾存款的放貸機構有10000多家，資產總計18886億美元。這類機構由各州部門負責監管，發放牌照，不采取審慎性監管原則；放貸利率一般有監管上限，可以通過貸款、票據、債券、股票、資產證券化等方式獲得融資。這類機構與我國當前試點的小額貸款公司，在經營范圍、利率指導、監管模式等方面有很多相似之處。這說明，既使在金融業高度發達、銀行眾多、競爭充分的國家，只貸不存的機構依然有很強的競爭力和生命力，發展前景廣闊。

　　國外大量的實證研究發現，銀行業中存在一種基于規模的專業化分工，即大銀行主要向大企業提供貸款，而小銀行主要給中小企業貸款。近年，我國學者也用大量的實證分析驗證了這一點。中小企業常常缺乏完整的、經過審計的財務報表，信用記錄不完備，缺乏可抵押的資產，銀行對其貸款決策較多地依賴于其企業家的經營能力、個人品質、產品市場情況等軟信息，而這些信息只能通過與借款者密切接觸、長期和廣泛合作才能得到。小銀行一般是區域性的，易于與同區域的中小企業建立長期的銀企關系，因此，在高度依賴軟信息的中小企業融資中，較小的銀行具有比較優勢。石河子市2萬多戶企業，90%以上是小微企業，許多難以達到銀行的信貸要求。對它們的資金需求，單純依靠銀行系統難以滿足，應該也必須有立足基層、與企業建立緊密聯系的機構提供放貸服務。在這方面，小額貸款公司公司具有獨特的優勢，有能力填補這一空白，具有廣闊的發展空間。作為我國金融組織體系的一個重大創新，小額貸款公司試點取得了初步的成效。作為一個富有活力的行業，小額貸款方興未艾。

　　二．財務預測說明

　　（一）貸款業務

　　1、業務結構

　　小額貸款公司主要為農民，農業和農村經濟發展服務，業務范圍主要為農戶和微型企業發放小額貸款。

　　2.效率

　　小額貸款公司將按照市場化原則經營，貸款利率上限開放，但不超過同期貸款基準利率的四倍，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的0.9倍。

　　（二）融資借款

　　1. 融資借款規模

　　根據規定，小額墊款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金，捐贈資金，以及來自不超過二個銀行業金融機構的融入資金，從銀行業金融機構獲得融入資金的余額，不超過資本凈額的50%。根據前述市場定位和業務規劃，確定未來三年向金融機構融入資金規模如下：

　　表4—1未來三年向金融機構融入資金規模表

　　項目 2017年 2018年 2019年融資介入金額（萬元） 2000 2500 3000 注冊資本（萬元） 6000 6000 6000 占注冊資本比例 33% 42% 50% 預計資本凈額（萬元） 6602.59 6753.75 6830.34 預計占資本凈額比例 30% 37% 44% 2.融資借款利率

　　向金融機構借款利率按人民銀行2010年12月21日公布的金融機構人民幣貸款基準利率調整表為基礎確定，考慮融資借款一般為三至五年的中長期貸款，本次預測按借款基準利率7.74%確定。

　　（三）稅率

　　小額貸款公司涉及的主要稅種為營業稅和企業所得稅。其中：營業稅稅率為5%,企業所得稅水里為25%。

　　(四) 經營規模

　　經分析，近年來社會存貸款總額基本與國民經濟發展保持同向增長趨勢，存貨款增長率高于GDP發展速度：2001-2010年，和政縣國民生產總值年均增長率為15.73%；貸款年增長率為18.55%。可以預計，在未來較長一段時間內，婁底市國民經濟將繼續平穩發展，經濟增長率將持續保持在10%左右，貸款額也將保持18%左右的增長速度，為小額貸款公司的'快速，平穩發展提供了有力保證。

　　小額貸款公司成立后，服務范圍以和政縣三農為基礎，將通過競爭，追步增加對金融機構的融資，增加網點，擴大影響范圍，提升服務，穩定客戶等措施，增強競爭能力，預期未來三年內將服務范圍覆蓋到整個和政縣各鄉鎮，發放貨款按注冊資本和融資借款總額的75%-80%確定。預測小額貸款公司未來三年經營規模表分析4-2：小額貸款公司未來三年經營規模表

　　項目 2017年 2018年 2019年對外貸款金額（萬元） 6000 6375 6750 對外融資金額（萬元） 2000 2500 3000 收入預測

　　小額貸款公司主要業務為對外發放小額貸款。業務收入為利息收入。利息收入平均按同期貸款基準利率的三倍計算確定。

　　成本和費用預測

　　小額貸款公司的主要成本和費用為：融資借入資金利息支出，資產損失，綜合管理費用及其他支出等。

　　利息支出按前述適用的利率計算確定。

　　綜合管理費用，包括薪酬及相關費用，招待費，辦公費，日常經營管理費，業務宣傳費，折舊費，監管及其他費用等，參照行業平均水平，按利息收入的20%計。

　　資產損失根據謹慎性原則，對各項資產預計可能發生的損失合理計提。

　　其他說前期所需的經營場地以組債取得為主，第一年以安排投資240萬元投資于公司開辦，信息及管理系統建設。同時，按網點設立進度，每個網點預計投入50萬元用于經營地裝修及相關設施購置。

　　三．主要核心指標分析

　　根據預計未來三年資產負債表，公司為念三年其他主要核心指標入下：

　　未來三年其他主要核心指標表項目分析標準值分析2017年 2018年 2019年融資借款，貸款比例 ≤75% 33.33% 39.22% 44.44% 不良貸款率 ≤5% 1.50% 1.50% 1.50% 資本充足率 ≥8% 110.73% 106.60% 101.82% 貸款損失準備充足率 >100% 261.29% 261.29% 261.29% 由上述預測指標可以看出，小額貸款公司的信用風險都控制在較低的水平內，貸款損失準備充足率和資本充足率較高，具有較強的風險控制和風險抵補能力，符合監管要求。

　　四．財務狀況評價

　　根據上述財務預測，該小額貸款公司經營規模追年穩健擴大，經營利潤穩步增長，具有較強的盈利能力。資本充足率，貸款損失準備充足率等風險控制指標大大高于監管標準的要求，經營和財務風險可以有效控制，公司的安全性和持續發展能力較好。因此，從各項財務指標預測，成立該小額貸款公司在經濟上具有可行性。

　　五、公司未來發展規劃

　　（一）發展方向

　　小額貸款公司擁有廣大的市場，是深受廣大中小企業，個體工商戶，農戶歡迎的融資平臺，公司在發展過程中將不斷壯大資本規模，積極摸索新的盈利模式，擴展業務空間，不斷提高服務質量，在確保資金安全的前提和基礎上，充分利用國家各級政府對小額貸款的政策支持，盡最大能力解決融資難問題。

　　（二）分期發展規劃

　　我們將公司的發展規劃分為近期，中期，和長期三個階段，具體為:

　　1、近期目標規劃

　　公司成立后，近期將主要為石河子市的小微企業和墾區農牧民提供小額貸款服務，一年后在本地區小額貸款市場擁有較大優勢地位，二至三年內成為本地區小額貸款行業具有較大影響力的企業

　　2、中期目標規劃

　　公司成立后的第三至六年，擴展市場領域，加大對“三農”和中小企業的小額貸款支持力度。重點培育一批長期合作，有信譽，有發展前景的戰略型客戶。在資金實力方面，公司通過投資人追加投入和自身累積，進一步增強資金實力，計劃將注冊資本金增加到一億元人民幣，同時通過向金融機構融借資金，將公司的貸款余額擴大到一億伍仟萬元以上，為近千家農戶和近百家微型企業提供小額貸款服務。將公司發展為石河子市小額貸款行業中的龍頭企業。

　　3、長期目標規劃

　　公司成立三年后，全面進軍婁底市小額貸款市場，力爭將公司的業務范圍向石河子市各鄉鎮農村市場擴展，并適量增加網點。此外，進一步壯大公司實力，將公司注冊資本金增至兩億元人民幣，貸款余額放大到三億元以上，為更多的客戶和微型企業提供小額貸款服務，并通過提供前期的小額貸款，孵化和培育一批具有良好成長性的中小型企業。在條件成熟的情況下發展為一家初具規模的村鎮銀行。

　　（三）可持續發展策略

　　為確保公司的健康穩步持續科學發展，公司將嚴格遵守國家相關法律法規，樹立科學發展觀，在為中小企業，個體工商戶，“三農”的全方位服務中，不斷擴大公司知名度，美譽度和信用度。通過誠信經營提高盈利能力和發展質量，使公司經營規模不斷壯大，為石河子市的經濟發展作出更大貢獻！

　　第五章風險分析及應對

　　小額貸款公司提供信貸服務的特殊企業，其經營活動具有較高的風險。成立小額貸款公司后，將遵循《商業銀行市場風險管理指引》，《商業銀行內部控制指引》相關規定，借鑒國內外同行業先進經驗，針對經營可能出現的風險制定如下管理措施，以確保各項風險得到有效管理和控制。

　　一．信用風險

　　信用風險是小額貸款公司在經營貸款業務時，由于客戶違約或資信下降而給公司造成損失的可能和收益的不確定性。針對信用風險擬采取以下措:完善信貸管理規章制度；改革信貸運行管理體制；實行嚴格的分級授權，審貸分離和集體審批制度；建議客戶授信和信用評級制度；統一和規范公司貸款業務操作規程；完善信貸業務擔保和以物抵債管理；不斷強化貸前調查，貸時審查，貸后檢查的“貸款三查”和信貸準入，運行，退出的信貸全過程管理；實行信貸資產風險五級分類制度并細化五級分類操作辦法；建立信貸管理信息系統‘參照國際通行做法，遵循審慎的信貸，匯集原則，合理計提各項準備。通過采取上述措施，使信貸資產質量在同業中處于較好水平。

　　在組織架構上，設立專門的信貸審批委員會，統一貸管理，加強風險控制，完善信貸審批工作流程；建立信貸經營，信貸審批，信貸管理的“三分管”體系，強化信貸經驗，管理機構的相互分離和相互制約。在管理流程上，進一步完善信貸市場準入，運行和退出機制；建立專職審批人制度，提高審批質量和審批效率；強化資產保全部門的工作職能，提高資產保全工作的質量和效率。在責任機制上，建立經營主責任人和審批主責任人制度，進一步明確信貸崗位職責，強化崗位責任的約束，培養誠信盡責的信貸管理文化；對沒有盡職履行崗位職責的有關責任人實行崗位風險責任處罰。在風險管理措施上，全面實施和進一步細化信貸資產風險分類制度，建立信用風險監測，評估，控制，不暢管理框架，提升風險管理水平；實行嚴格的信貸資產質量考核制度，嚴格控制新增不良貸款，大力清收和化解存量不良資產。在客戶管理上，積極推行“發展一批,鞏固一批，調整一批，淘汰一批”的客戶分類管理，培育和發展基本客戶群體，淘汰素質差，風險高的劣質客戶，優化和調整信貸客戶結構。

　　二．營運風險

　　（一）資本充足率

　　為保證小額貸款公司具有較高的抗風險能力，同時符合銀行業監管要求，公司成立后擬將保持資本充足率高于8%的要求，并采取以下措施：

　　建議暢通的資本補充機制，優化和改善公司的資本結構；強化資產負債比例管理，保持業務發展與資本增長相適應；調整和優化資產結構，提高資產質量，降低經營風險，提高運營效益。

　　（二）流動性風險

　　流動性風險是當小額貸款企業不能滿足自身融資支付和合理的貸款發放而給自身業務所帶來的影響。為降低流動性風險，擬采取以下措施：

　　通過制定和完善流動性管理機制和流動性風險量化管理目標，切實提高資產負債管理比例的綜合管理水平；

　　建立科學的流動性風險指標監控體系，監控存貨比，備付金率，按月監控貨款比例，資金流動比例等流動性管理指標，通過信貸收支監控，隨時掌握和預測公司的資金狀況；

　　加強資產業務管理，提高資產業務質量，保證信貸資金的暗器回收；加強對信貸資金需求和貸款協議執行情況的預測，確保信貸投放與回收計劃得到落實；

　　優化和改善負債結構，提高負債業務的經營管理水平；積極參與貨幣市場運作，建議通暢的資金融通渠道。

　　三，管理風險

　　為控制因治理結構不合理，控制制度不完善，市場反應不靈敏，操作程序和標準出現偏差，業務人員違反程序規定，內控系統不能有效識別，提示和制止違規行為和不當操作等導致的操作風險，擬采取以下措施；

　　授信管理：對重點客戶和有信譽的長期客戶，建立客戶同意授信管理體系和客戶評信系統；建立依據客戶的經營與財務狀況和公司承受風險的能力核定客戶授信額度的管理方法；貫徹審慎的信貸，會計原則，完善風險分類和呆賬準備金管理制度；加強信貸管理信息系統建設，提高授信風險管理的整體效能。

　　內部控制：形成有效的內部控制體系組織與機構控制，公司員工管理，授信業務控制，資金業務控制，流動性風險的控制，貸款業務控制，會計業務控制，稽核與檢查控制等。通過不斷強化內部控制措施，健全內部控制體系，使公司的管理行為得到全面規范，經營風險的到有效控制，各項業務在依法，合規，安全穩健的基礎上迅速發展。

　　崗位職責與業務流程：不斷對崗位職責和管理流程進行完善和補充，強調主要業務流程的統一性；對會計，信貸，資金，結算等實施統一操作規范，確保公司業務操作的一致性，形成覆蓋所有業務和服務內容的業務操作規程，適應業務發展需要。

　　治理結構：建立股東會，董事會，監事會和高級管理層之間的權利制衡與利益制衡機制，科學決策機制與激勵約束機制，配合以嚴密的內部控制制度，達到“分散風險，聚集資本和管理專業化”的目標；按照現代企業治理截稿的要求，逐步完善經營決策，人力資源管理，風險控制，內部審計，信息披露和激勵約束等運行管理體系。

　　四．競爭風險

　　針對于本地區內同行和銀行等金融機構之間的市場競爭風險，擬通過實施優質客戶戰略，建立優質客戶群體，通過完善客戶經理制和整體營銷體制，提高市場份額；通過實施重點區域發展戰略，優化資源配置；通過加強流程制度建設，不斷提高綜合管理水平。

　　五.法律風險

　　為應對在經營管理過程中面臨的法律風險，擬采取以下措施：堅持依法合規經營為經營宗旨，制定系統的管理辦法和管理程序，在公司發展到一定階段后，成立法律事務部專門承擔所有法律事務和投訴案件處理的職責，并定期對規章制度進行檢查評估，保證其余相關法律法規相適應，稽核部門和各個業務部門按照各自職責，承擔對各項業務的合法合規性的檢查監督，以保證小額單款公司在法律范圍內正常運營，享有相應權利并承擔相應義務。

　　第六章:結論

　　設立小額貸款公司疏通了融資渠道，適應了區域經濟大發展和農民致富奔小康的經濟社會發展潮流，符合政策導向，能夠發揮積極的政策效應和社會效應。

　　小額貸款公司面向農戶，面向個體經營戶，面向微型企業提供信貸服務，一定程度上降低了融資成本，間接增加了農戶，個體經營戶和徽型企業的收入，具有廣闊的市場前景與豐富的客戶資源。

　　風險可控，可以保持一定的盈利水平和適度的股東投資回報率，可實行持續，文件的經營。

　　擬成立的小額貸款有限責任公司的各位股東在長期合作過程中，建立了良好的協作信任關系，從事小額貸款的經營與管理已達成共識。公司管理層擁有長期的從事經濟管理及資本運作的經驗，為以后的業務經營與管理奠定了良好的基礎，將通過小額貸款公司這一平臺，為婁底市的經濟發展作出更大的貢獻。

　　公司機構設置股東大會，董事會，監事會，總經理，副總經理，信貸部，風險控制，綜合辦公室，財務，評估部。

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