小額信貸市場調研報告

時間：2024-01-24 18:25:22 調研報告我要投稿

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小額信貸市場調研報告

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小額信貸市場調研報告

小額信貸市場調研報告1

　　在中國，在全面建設小康社會的進程中，城市貧困問題應引起關注。90年代以前，中國的貧困現象主要發生在農村地區。但隨著改革的深入和經濟結構調整步伐的加快，中國的城市貧困問題日益突出，已成為影響社會穩定和社會經濟發展的重要因素和嚴重問題。而且需要引起關注的是，中國城鎮貧困人口的增長幅度是比較大的。對于城鎮居民中的貧困人口數量的估計，基本上可以通過城鎮居民最低生活保障制度所覆蓋的人數統計出來。城鎮居民最低生活保障制度是從1997年開始建立的，當時進入此范圍的人數不超過200萬人；到1999年底增至281萬人；20xx年底增至402萬人；20xx年底增至1170萬人。20xx年，由于政府采取了力度較大的“應保盡保”政策，使得低保人數迅速增加，在這樣的背景下，城市中的貧困弱勢群體不容忽視，因此，民建中央的一份《推廣城市小額信貸金融制度和管理改革》提案指出，目前城市貧困問題已非常突出，開展城市小額信貸，是解決創業融資的一種有效手段。

　　小額信貸是專向低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。這一概念是隨著亞洲、非洲和拉丁美洲的發展中國家以貧困群體和低收入階層為服務對象的幾種微型金融方法逐步取得成效并不斷擴展而提出的。小額信貸的產生和發展，有其深厚的經濟基礎和重要的社會意義。低收入階層是社會經濟發展中的客觀存在。這類群體維持生存、發展生產需要最基本的資金支持，但又沒有獲得商業貸款的抵押擔保條件和能力。同時，又不可能完全依靠政府和社會的.無償救助滿足。最初，小額信貸是專為解決鄉村貧困問題開發的一種金融產品。隨著鄉村小額信貸的不斷發展和完善以及城市貧困問題的不斷惡化，已嘗試把成功的鄉村小額信貸經驗用來解決城市貧困問題。目前，這一業務在國際和國內都剛起步。

　　深圳市場概況：目前從事小額貸款的專業公司主要有信安易貸及中安信業兩家。

　　1.市場需求大：

　　現代人誰沒有急需經濟周轉的時候，比如購房、買車付首期，家居裝修，個人進修等等。當你急需用錢的時候怎么辦？記者進行隨機調查，超過80％的人表示首先會考慮向家人和親友借錢。

　　但在深圳這個移民城市，很多打工族都是單打獨斗，沒有建立起廣泛的社會關系，無處尋找資金援助，很難向不夠熟的人開口，更不好意思和內地的親友求助。

　　在深圳可以合法地開展小額貸款業務的機構有銀行、典當行，以及個別小額貸款公司。但因為小額貸款的單筆貸款規模很小，一般在1000－50000元之間，相對于商業銀行等這樣大型的金融機構來說運作成本很高，因此銀行有意無意“忽視”了小額貸款業務。同時，一般的中低收入人群及小企業主通常不能提供抵押或擔保，也怯于進入到商業銀行、典當行等的經營場所內。

　　2.小額貸款VS銀行：

　　專業人士認為，銀行有一定的門檻，個人在申請信用貸款時，需要提供房產證、收入證明等相關資料，考察個人的年齡、收入高低、婚否、有無孩子、住房等諸多因素，需要一定的審批時間，所借的金額一般也比較大。

　　而小額貸款公司的貸款額度較低，1000元至10萬元，甚至1000元以內的貸款，都可以向這些機構申請。放款速度也較快，最快當天申請可以當天放款。而對于做小生意的小老板，3天內可以放款。由于此類公司專職做小額貸款，專人服務，更加方便快捷。

　　3.小額消費信貸VS典當行：

　　典當行需要房產、車輛或貴重物品進行抵押擔保，才能獲得貸款。

　　而小額貸款公司無抵押、免擔保，更加方便。相比較而言，此類公司的門檻更低，適用人群更廣，尤其為中低收入人群提供了貸款的新渠道。

　　4.隨手可拿到應急現金：

　　人們可能接著會關注：小額貸款如何辦理，有哪些業務手續呢？

　　小額信貸公司的產品具有額度低、免抵押、免擔保的特性。一般的申請流程是：申請人可通過親臨網點、傳真、網上、電話等多種方式提交相關個人資料、填寫貸款申請書；若申請人準備好所需的相關資料，借款當天可劃到借款人的指定賬戶。

小額信貸市場調研報告2

　　一、農戶小額信用貸款基本情況

　　1.農戶小額信用貸款規模發展情況

　　截至20xx年12月末，我行農戶小額信用貸款余額為85萬元，貸款戶數為81戶，其中不良貸款為70萬元，不良貸款率為82.35%。

　　2.融資額度、融資期限及申辦條件

　　我行農戶小額信用貸款采用農戶小額信用貸款證進行管理，《農戶小額信用貸款證》以農戶為單位發放，一戶一證，核定貸款限額最高二萬元，有效期二年，貸款期限一年以內。農戶小額信用貸款嚴格實行“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理辦法。具體的申辦條件為：

　　（1）借款人戶口在本行服務轄區內；

　　（2）借款人年齡在55周歲以下，具有完全民事行為能力，資信良好；

　　（3）從事種植、養殖、消費需求或其他符合國家產業政策的生產經營活動，并有合法、可靠的收入來源；

　　（4）在本行或其他金融機構無不良記錄，社會信用度良好；

　　（5）具備償還貸款本息的能力。

　　3.農戶小額信用貸款平均利率水平。

　　對于農戶小額信用貸款利率，我行規定在基準利率的基礎上上浮125%，對于農村種養殖及農產品生產加工類的農戶小額信

　　用貸款給予一定的利率優惠。

　　二、農戶小額信用貸款利弊分析

　　1.農戶小額信用貸款的積極意義

　　對于農戶來說，開辦農戶小額信用貸款業務解決了他們因無有效抵押物而出現的融資困難的問題，進一步拓寬了農戶的融資渠道；對于農村中小金融機構來說，開辦農戶小額信用貸款業務增強了金融機構支農支小的服務力度，進一步提升了金融機構的知名度和美譽度。

　　2.農戶小額信用貸款的風險分析

　　對于農戶小額信用貸款，信用風險是最大的風險。農戶小額信用貸款以個人信用保證貸款本息償還，金融機構憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽，屬道德品質范疇，變數很大。由此形成的債務鏈極為脆弱，一經斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風險的約束力。

　　當前，農村信用體系制度還不夠健全，往往相互影響形成債務連鎖反應。加上農村執法難度較大，而且農戶小額信用貸款分散，其執法成本高，因此難以對借款戶的行為給予有效的法律約束。

　　三、關于農戶小額信用貸款的風險防范措施

　　我行嚴格按照貸款新規要求，做好貸款“三查”工作，切實防范客戶的信用風險。在貸前調查環節，安排客戶經理上門進行實地調查，深入調查客戶的生產經營情況，確保借款用途的真實

　　性以及還款來源的可靠性；在貸中審查環節，對調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況等情況，對借款主體虛假或對借款用途虛假的貸款實行否決制；在貸后檢查環節，我行客戶經理定期對貸款資金使用、借款人的信用情況進行跟蹤檢查和監控分析，發現影響借款人按期還款的因素和信號，立即采取得力措施，維護債權。

　　四、農戶小額信用貸款發放中存在的困難

　　1.銀行內部制約因素。

　　20xx年以來經濟下行壓力較大，信用風險持續攀升，20xx年末，我行不良貸款余額1.2億元,較年初增加0.61億元，不良貸款占比1.61%，較年初上升0.69個百分點。欠息貸款83筆，貸款金額4.92億元，欠息金額920萬元。隨著信用環境的持續惡化，我行的風險管控也更趨審慎。此外，由于嚴格的責任追究制度，客戶經理發放信用貸款的意愿不強。

　　2.外部制約因素。

　　當前，就目前來看，農村信用體系建設還不健全，農村信用信息開放程度較低，加大了金融機構甄別農戶真實信用信息的成本。此外，部分農戶信用意識淡薄，借款后不能及時還本付息，增加了金融機構的'信貸風險。

　　五、改進農戶小額信用貸款投放工作的對策建議

　　1.銀行自身改進措施。

　　金融機構應加強對農戶小額信用貸款使用方向的跟蹤監控，

　　要求借款人定期上報貸款使用和農業生產狀況，金融機構可以安排人員定期對農戶小額信用貸款的使用進行實地考察和分析。

　　此外，金融機構應加強對信貸人員的培訓，增強操作人員的業務技能，提高對借款人的信用考察、識別能力與技巧，將客戶違約遏制于未發。

　　2.外部因素改進建議。

　　市政府、人民銀行等相關職能部門應大力推動農村地區信用體系建設，應充分利用地方存量信息，多角度、多層次、動態地挖掘有效的信用信息，逐步建立當地農戶的信用檔案，解決信息不對稱問題，減少違約行為的出現，降低金融機構的風險。個人信用記錄的建立和完善將給金融機構的信貸服務提供便利，有效降低其交易成本和信用風險。同時，培養農戶良好的信用習慣也有利于農村地區經濟的長期健康發展。

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