普通家庭理財(cái)規(guī)劃

普通家庭理財(cái)規(guī)劃1

　　一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)規(guī)劃的過程

　�。ㄒ唬┧鸭�客戶資料

　　理財(cái)規(guī)劃師要為客戶量身訂制一套合適其需求的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，第一步要做的就是充分和客戶交流，了解和掌握相關(guān)的財(cái)務(wù)資料。在這一過程中，需要理財(cái)規(guī)劃師深入而細(xì)致的工作，愿意花費(fèi)一定的時(shí)間成本培養(yǎng)客戶，并取得他們的信任。在日常具體業(yè)務(wù)活動(dòng)中，應(yīng)該把握好對(duì)每一環(huán)節(jié)的授權(quán)管理及相應(yīng)的保密措施，嚴(yán)格保守客戶的財(cái)務(wù)機(jī)密。在收集完制定保險(xiǎn)規(guī)劃所必須的信息后，理財(cái)規(guī)劃師應(yīng)將這些信息匯總，并編制成相應(yīng)的表格，以便查閱。

　�。ǘ�）分析客戶資料

　　根據(jù)收集的信息，運(yùn)用生命周期理論來分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)管理需求與保險(xiǎn)需求。人的一生，如果按年齡劃分，大致可分為少兒期，青年期，中年期和老年期四個(gè)階段，而各個(gè)階段對(duì)保險(xiǎn)的需求是不同的。在少兒時(shí)期，自我保護(hù)能力較弱且沒有獨(dú)立的收入來源，父母可為子女購買少兒健康保險(xiǎn)，少兒教育保險(xiǎn)等。在青年期，積蓄較少，消費(fèi)欲望高，可以購買期繳保費(fèi)的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)，貸款保險(xiǎn)等，通過保險(xiǎn)來強(qiáng)制自己進(jìn)行有計(jì)劃的存錢，養(yǎng)成良好的財(cái)富積累習(xí)慣。在中年時(shí)期，人的收入和事業(yè)達(dá)到最高，但是承擔(dān)的責(zé)任和面臨的風(fēng)險(xiǎn)也最多，可購買人身意外傷害保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等。到了老年，雖然收入明顯下降，但是健康醫(yī)療和養(yǎng)老保障的需求突出，可購買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等。

　　比如客戶李義，今年33歲，在地產(chǎn)公司擔(dān)任客服部經(jīng)理，工作努力，月薪20000元，每年年末公司還給他50000的年終獎(jiǎng)，李義的收入占到整個(gè)家庭的80%。于20xx年買車，開車上下班。通過分析李義的資料，我們可以把他歸為高薪階層，這部分職工收入可觀，又有一定的個(gè)人資產(chǎn)，加之自然和不可抗力的破壞因素的存在，他們急于尋求一種穩(wěn)妥的保障方式，使自己的資產(chǎn)更安全。作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的李義，一旦由于意外事故或重大疾病死亡或殘疾，家庭的經(jīng)濟(jì)來源會(huì)遭受致命性打擊。因此，為李義購買一份與其收入狀況相匹配的人壽保險(xiǎn)特別是兩全保險(xiǎn)顯得尤為重要。通過收集資料可知，李義經(jīng)常應(yīng)酬，則不可避免的會(huì)喝酒抽煙。同時(shí)李義工作非常努力，經(jīng)常加班，導(dǎo)致其不能正常用餐，睡眠狀況也不好。因此，李義面臨一定的健康風(fēng)險(xiǎn)，為其購買一定數(shù)量的`重大疾病保險(xiǎn)是必要的。另外，由于李義家有私家車，且通過理財(cái)規(guī)劃師溝通得知李義才取得駕照兩年，存在發(fā)生意外的可能性。因此，可為李義購買適當(dāng)保額的意外傷害保險(xiǎn)。最后，為防止李義離職后收入減少而使家庭生活質(zhì)量下降的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，理財(cái)規(guī)劃師可考慮為李義設(shè)計(jì)一定數(shù)量的年金保險(xiǎn)。

　　（三）保險(xiǎn)合同的訂立與履行

　　保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，除必須遵循最大誠信原則，可保利益原則，近因原則，損失補(bǔ)償原則外，還應(yīng)當(dāng)遵循平等互利，協(xié)商一致，自愿訂立，合法的原則。通過填寫保單，將投保單交付投保人，保證人承諾后合同成立。保險(xiǎn)合同的有效訂立，即意味著訂立的保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。

　　二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)規(guī)劃業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

　　隨著國民收入的增加，人民生活水平的提高，逐漸富裕起來的中國人更加重視人身，資產(chǎn)，財(cái)富的安全和保障。這大大促進(jìn)了我國保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，近年來，中國保險(xiǎn)市場發(fā)生了深刻變化，一個(gè)功能相對(duì)完善、分工合理、公平競爭、共同發(fā)展的保險(xiǎn)市場體系初步建立。一是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面恢復(fù)以來，全國保費(fèi)收入年均增長超過30%。特別是20xx年以來，中國保費(fèi)收入的世界排名平均每年上升1位，目前排名第6位，成為全球增長最快的保險(xiǎn)市場。截至20xx年底，全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1.47萬億元，保險(xiǎn)賠付超過3200億元。中國已成為全球最重要的新興保險(xiǎn)大國。二是市場主體不斷增加。全國目前有保險(xiǎn)公司146家，總資產(chǎn)達(dá)5.2萬億元，呈現(xiàn)出原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理相互協(xié)調(diào)，中外資保險(xiǎn)公司共同發(fā)展的市場格局。三是人才隊(duì)伍成長壯大。1980年全國保險(xiǎn)從業(yè)人員僅有3941人，隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)人才隊(duì)伍也不斷發(fā)展壯大。截至20xx年底，全行業(yè)高管人員達(dá)到2.94萬人，營銷員330萬人，精算、核保核賠、投資等專業(yè)技術(shù)人才隊(duì)伍日益成長壯大，為行業(yè)發(fā)展提供了有力的人才保障和智力支持。保險(xiǎn)作為一種服務(wù)商品，其形載只是一份保險(xiǎn)合同，但從某種意義上說，保險(xiǎn)實(shí)際上是一種以信用為基礎(chǔ)，以法律為保障的承諾。目前，保險(xiǎn)公司在大力普及“保障型”產(chǎn)品的同時(shí)，也推出“投資型”產(chǎn)品，對(duì)于個(gè)體客戶來說，無論是“保障型”還是“投資型”產(chǎn)品，都應(yīng)該緊密的聯(lián)系自身的實(shí)際情況。

　　雖然我國保險(xiǎn)市場發(fā)展迅速，但仍存在一些問題。一是我國民眾的保險(xiǎn)意識(shí)尚較薄弱，保險(xiǎn)普及率低，而且大多數(shù)個(gè)人保險(xiǎn)購買者對(duì)保險(xiǎn)合同條款并不熟悉，跟風(fēng)購買較多。這就需要專業(yè)得理財(cái)規(guī)劃師來根據(jù)客戶的具體需要，進(jìn)行合理的統(tǒng)籌安排。二是雖然伴隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，相關(guān)的法律法規(guī)不斷出臺(tái)，但是我國的保險(xiǎn)監(jiān)督體系仍不夠完善，行業(yè)自律組織不能充分發(fā)揮作用，公司內(nèi)部也沒有有效的內(nèi)控機(jī)制，導(dǎo)致我國保險(xiǎn)市場出現(xiàn)一些不規(guī)范，不專業(yè)的行為。長期以來，在一些保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)，推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要依靠以傭金為收入來源的壽險(xiǎn)人誤導(dǎo)客戶，以賣出更多保險(xiǎn)產(chǎn)品為目的，不能個(gè)性化的為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)分散管理服務(wù)，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展的一大弊病。三是與歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)公司基本屬于幾家獨(dú)大，保險(xiǎn)市場處于一種寡頭壟斷情況，中保，太平洋，平安保險(xiǎn)等大企業(yè)的市場占有率超過百分之九十。使得我國保險(xiǎn)市場缺乏競爭，不能充分發(fā)揮市場機(jī)制調(diào)節(jié)資源配置的作用。四是我國保險(xiǎn)業(yè)推出的產(chǎn)品仍具有較強(qiáng)的同質(zhì)化特征，不能有效對(duì)個(gè)體客戶提出具體的，有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃。

　　三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理，保險(xiǎn)規(guī)劃的重要意義

　　目前，很多保險(xiǎn)公司都積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)，提出從業(yè)人員的身份轉(zhuǎn)變，即以銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品為中心的保險(xiǎn)人向以客戶需求為中心的理財(cái)顧問轉(zhuǎn)變�？茖W(xué)的個(gè)人理財(cái)顧問營銷方式，通過個(gè)人理財(cái)建議書等理財(cái)工具，從合理分配資產(chǎn)，防范風(fēng)險(xiǎn)，合理避稅等方面為客戶提供全面的財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議。合理的，有針對(duì)性的個(gè)人理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅有利于提高客戶個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，而且有助于提高我國保險(xiǎn)業(yè)的密度深度和保險(xiǎn)服務(wù)水平。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃2

　　課題項(xiàng)目：中華女子學(xué)院20xx年度北京市大學(xué)生創(chuàng)新課題：“我國家庭保險(xiǎn)規(guī)劃現(xiàn)狀及投保策略研究――基于北京、重慶和亳州的實(shí)證分析”（編號(hào)：110004991137）階段性成果

　　中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

　　收錄日期：20xx年12月20日

　　國務(wù)院頒布的新“國十條”明確把商業(yè)保險(xiǎn)定位為我國社會(huì)保障的重要組成部分，商業(yè)保險(xiǎn)在家庭醫(yī)療、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)防范方面成為社會(huì)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。本研究以家庭投保策略為研究對(duì)象，旨在解析家庭保險(xiǎn)的重要性，投保商業(yè)保險(xiǎn)的基本原則，存在的問題，并提出相關(guān)的建議。

　　一、家庭保險(xiǎn)的功能

　　（一）保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)功能。日常生活中，自然災(zāi)害和一系列意外事故是不可避免的，其發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)和損失范圍也是不確定的。而風(fēng)險(xiǎn)管理是一種主動(dòng)行為，選擇保險(xiǎn)就是一種選擇主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的方式。保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，起到了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用，即投資界的理論――不把雞蛋放在同一個(gè)籃子。

　　保險(xiǎn)機(jī)制產(chǎn)生的真諦，是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的不確定性損失，無論是人生的疾病、意外還是死亡風(fēng)險(xiǎn)，還是財(cái)產(chǎn)的損失、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)都能通過相應(yīng)的產(chǎn)品給予保障。所以說，保險(xiǎn)是現(xiàn)代人的生活必需品。將人生風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險(xiǎn)，仍然是現(xiàn)代人“最劃算”、“最安全”的一大途徑。

　�。ǘ�）保險(xiǎn)為家庭人身財(cái)產(chǎn)提供保障。對(duì)于一個(gè)家庭，如果每一個(gè)家庭成員都能健康平安地成長、生活，那么這個(gè)家庭就會(huì)持續(xù)穩(wěn)定地存在下去。一個(gè)家庭或個(gè)人一生辛苦勞作用來支付龐大的生活支出、子女的教育費(fèi)、婚嫁費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，都想賺錢過上理想的生活，但“天有不測風(fēng)云”，誰也不敢說一輩子不遇到點(diǎn)什么難事。對(duì)于一個(gè)普通家庭，無事時(shí)風(fēng)平浪靜，有事時(shí)危機(jī)四伏。尤其是家庭支柱受到風(fēng)險(xiǎn)，若一個(gè)家庭的家庭支柱不幸病故，主要經(jīng)濟(jì)來源就會(huì)缺失從而導(dǎo)致家庭破裂。因此，進(jìn)行家庭保險(xiǎn)規(guī)劃是解決后顧之憂的最佳選擇，對(duì)發(fā)生人身危險(xiǎn)的人及其家庭在經(jīng)濟(jì)上給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。按不超過家庭收入的20%比例購買保險(xiǎn)，編制合理的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，為家庭構(gòu)筑起安全的心理防線。

　�。ㄈ�）保障不同生命周期的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)家庭是由多個(gè)成員構(gòu)成的，又因年齡段的不同、家庭責(zé)任的不同，每個(gè)人需要的保障是不同的。30歲以前，處于求學(xué)、就業(yè)、結(jié)婚的階段，意外發(fā)生率較高�？梢赃x擇保費(fèi)低廉的純消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)。30～50歲，孩子的增加加大了家庭生活開銷，教育經(jīng)費(fèi)、房屋貸款使責(zé)任更加重大。作為家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己提供充分的保障。中年人承載著整個(gè)家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)就顯得尤為重要，同時(shí)需購買重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。

　�。ㄋ模┓旨t保險(xiǎn)兼具理財(cái)防通脹的功能。由國家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)可知，20xx～20xx年城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額呈逐年增加趨勢，且城鄉(xiāng)居民人均可支配收入也有顯著提升。把錢存入銀行是一種儲(chǔ)蓄方式，但存取方便的優(yōu)點(diǎn)并不利于儲(chǔ)蓄。在市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、國際進(jìn)程日漸加快的背景下，家庭對(duì)資產(chǎn)保值、增值有了更強(qiáng)烈的需求。有效的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃就可以滿足這種需求，分紅保險(xiǎn)或投資連結(jié)保險(xiǎn)，投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任外，還可以分享到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，取得超額收益。從長期看，分紅險(xiǎn)具有較穩(wěn)定的收益性，可以幫助投保人實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，有效抵御通貨膨脹對(duì)家庭資產(chǎn)的不利影響。

　　（五）保險(xiǎn)隱含巨大的市場潛力。根據(jù)保監(jiān)會(huì)和各省區(qū)政府最新公布的'統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至20xx年底，我國保險(xiǎn)密度為1，766.49元/人（271.77美元/人），同比增長19.44%；保險(xiǎn)深度3.59%，同比增長0.41個(gè)百分點(diǎn)，從保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度這兩個(gè)指標(biāo)可以看出，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展總體呈上升趨勢，態(tài)勢較好。但與發(fā)達(dá)國家比較，從我國保險(xiǎn)市場無論是保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度的指標(biāo)看，都還處于初級(jí)發(fā)展階段，但是我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，家庭財(cái)富不斷增加，百姓的理財(cái)觀念和保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)將迎來更快更好的發(fā)展機(jī)遇，無論從金融業(yè)穩(wěn)定，還是增加社會(huì)就業(yè)，都是巨大的潛在市場。

　　二、家庭保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

　　家庭保險(xiǎn)分為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭人壽保險(xiǎn)。家庭是整個(gè)社會(huì)最基本的單位，家庭發(fā)展是社會(huì)發(fā)展的重要支撐點(diǎn)和推動(dòng)力，也是保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步加快發(fā)展和服務(wù)社會(huì)的主要著力點(diǎn)。根據(jù)國家衛(wèi)生計(jì)生委公布的《中國家庭發(fā)展報(bào)告（20xx）》顯示，我國當(dāng)前家庭發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是家庭規(guī)模小型化、家庭類型多樣化�，F(xiàn)在由兩代人組成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明顯。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭養(yǎng)老需求和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求比較強(qiáng)烈。

　　家庭小型化使家庭作為傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)自保和抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)保障的社會(huì)化，需要社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的合力，形成風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保障。除此之外，根據(jù)國家衛(wèi)生計(jì)生委調(diào)查顯示：我國計(jì)劃生育家庭約占全部家庭的七成，從統(tǒng)計(jì)來看，計(jì)劃生育家庭一旦“失獨(dú)”，將面臨生計(jì)、生活和精神上的困境。我國已有100多萬“失獨(dú)”家庭，每年的新增數(shù)據(jù)高達(dá)7.6萬，60歲以上“失獨(dú)”老人的規(guī)模日益龐大。由此可見，家庭保險(xiǎn)在我國居民生活中發(fā)揮的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低損失的作用日益凸顯，家庭保險(xiǎn)的市場需求上升，發(fā)展空間巨大。

　　盡管國家密集出臺(tái)“新國十條”并加大對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策支持，我國家庭保險(xiǎn)的發(fā)展前景看好，但是由于歷史和行業(yè)原因，中國商業(yè)保險(xiǎn)的推行之難依然如履薄冰。保險(xiǎn)市場發(fā)展還存在制度障礙和體制機(jī)制的問題。

　　（一）保險(xiǎn)運(yùn)行欠規(guī)范，保險(xiǎn)理賠能力有限

　　1、我國居民保險(xiǎn)意識(shí)滯后、薄弱。我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得我國居民收入水平逐年提高，繼而帶動(dòng)了消費(fèi)者現(xiàn)有財(cái)富的增長和風(fēng)險(xiǎn)總量的提高，使消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟(jì)的過程中，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到了企業(yè)和個(gè)人。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，但由于中國不少居民存在著僥幸的心理，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生在自己的身上，嚴(yán)重缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不愿意參保。因此，我國人民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)滯后，保險(xiǎn)觀念單薄，這是我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展所面臨的一個(gè)長期并且重要的問題。

　　2、早期保險(xiǎn)業(yè)，從業(yè)人員素質(zhì)普遍低，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)形象影響深遠(yuǎn)。在長期的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營中，形成了經(jīng)營粗放，再加上保險(xiǎn)人員誤導(dǎo)客戶的時(shí)間偶爾出現(xiàn)，從公眾的角度，保險(xiǎn)被誤認(rèn)為有“欺詐性”。我們的調(diào)研結(jié)果顯示：北京、重慶、亳州三地的樣本中對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示不滿意的樣本比例達(dá)到了20%。另外，據(jù)調(diào)查，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員由于缺乏職業(yè)道德，缺少相關(guān)知識(shí)，致使在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象，極其嚴(yán)重地?fù)p毀了中國保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳推廣中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員側(cè)重說明其投資的收益率，從而淡化了保險(xiǎn)的保障功能，對(duì)消費(fèi)者存在一定程度上的誤導(dǎo)。因而從總體來看，在保險(xiǎn)業(yè)形象不好、信譽(yù)遭受質(zhì)疑的情況下，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)形象的不佳對(duì)家庭保險(xiǎn)產(chǎn)生了負(fù)面影響。

　�。ǘ�）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率不高，保障范圍狹窄

　　1、居民對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)了解的比較少。在保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)高度集中、保險(xiǎn)推廣十分頻繁的“北上廣”也存在這種現(xiàn)象，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的其他地區(qū)的居民就更不了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)了。

　　2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保面小，家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)高度集中。如此一來，保險(xiǎn)公司不愿意拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍、增加險(xiǎn)種、提高保險(xiǎn)金額，造成的結(jié)果就是小的表面覆蓋的形成，家財(cái)險(xiǎn)賠償條件苛刻，高風(fēng)險(xiǎn)集中。加上人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏了解，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率較低。

　　3、家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種偏少，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不合理。不同的家庭有不同的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，在很多方面都存在著差異，如家庭年收入、家庭財(cái)產(chǎn)的數(shù)量、流向結(jié)構(gòu)等。因此，人們對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的需求也存在著很大的差異。由于目前家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種偏少，沒有很好地去適應(yīng)各類家庭的投保需求，從而也就限制了人們的投保意愿。并且現(xiàn)已初具規(guī)模的險(xiǎn)種還在費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容方面存在著設(shè)計(jì)不合理的問題，從而對(duì)居民投保產(chǎn)生了不利影響。

　　（三）人壽保險(xiǎn)遭遇誠信危機(jī)，產(chǎn)品同質(zhì)化，人才短缺

　　1、家庭人壽保險(xiǎn)市場誠信缺失嚴(yán)重。我國家庭人壽保險(xiǎn)市場誠信缺失主要體現(xiàn)在以下方面：（1）投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)，為降低保險(xiǎn)費(fèi)用、謀求最低消費(fèi)、更高保障等個(gè)人利益的考慮，會(huì)對(duì)自身的家族遺傳病、既往病史以及當(dāng)前的健康狀況進(jìn)行虛報(bào)隱瞞，甚至是捏造事實(shí)欺壓保險(xiǎn)人，造成保單質(zhì)量與預(yù)期質(zhì)量不符，在后續(xù)的賠付上遭受不同程度的損失；（2）在保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳和銷售過程中，有部分保險(xiǎn)銷售人員和保險(xiǎn)人為了追求保險(xiǎn)公司規(guī)定的銷售目標(biāo)，夸大保障性產(chǎn)品的保障功能和范圍，吹噓投資類產(chǎn)品的保值功能和盈利水平，誤導(dǎo)消費(fèi)者做出決定，在后續(xù)履約過程中不可避免地出現(xiàn)一系列經(jīng)濟(jì)糾紛。

　　2、產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng)新動(dòng)力不足。隨著人均可支配收入的不斷上升，居民儲(chǔ)蓄余額也不斷上升，加之全面建成小康社會(huì)的時(shí)代即將到來，人們的生活質(zhì)量不斷提高，其中對(duì)保險(xiǎn)保障的需求也越來越強(qiáng)烈。但是，我國的壽險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售市場上卻出現(xiàn)了“供給不足”的問題，主要的不足在于已有產(chǎn)品的種類與人們的需求類型存在著差異。縱觀我國壽險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種，各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化，根本無法滿足消費(fèi)者因自身和家庭情況不同所提出的具有一定差異化的保障需求。

　　三、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展分析

　�。ㄒ唬┩侗Ｈ颂岣弑ｋU(xiǎn)意識(shí)，避免投保誤區(qū)

　　1、提高保險(xiǎn)意識(shí)，倡導(dǎo)全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。我們應(yīng)積極主動(dòng)地了解家庭保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，倡導(dǎo)全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)，消除僥幸心理、從眾心理和投機(jī)心理。用發(fā)展的眼光看待保險(xiǎn)行業(yè)，雖然保險(xiǎn)行業(yè)曾經(jīng)存在很多問題，但它是一個(gè)朝陽行業(yè)，值得我們每個(gè)人去期待。

　　2、保險(xiǎn)誤區(qū)的避免。家庭投保的區(qū)主要有以下方面：（1）買保險(xiǎn)不為保障為投資。保險(xiǎn)的最主要功能就是保障；（2）保費(fèi)越多越好。保費(fèi)不是越多越好，總的保險(xiǎn)支出額度應(yīng)嚴(yán)格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，應(yīng)先保大人；（4）有社保就不買商業(yè)保險(xiǎn)。社保是最低保障，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)作為社保的補(bǔ)充。

　　（二）從保險(xiǎn)公司角度來講

　　1、建立自身的核心競爭力，設(shè)計(jì)多樣化、個(gè)性化產(chǎn)品。各保險(xiǎn)公司應(yīng)重視目前在經(jīng)營方式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上面的同質(zhì)化現(xiàn)象，應(yīng)該積極主動(dòng)地加強(qiáng)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，從而創(chuàng)新、優(yōu)化自我的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)市場需求，設(shè)立具有特色的家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、拓寬銷售渠道、增加責(zé)任力度、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，才能有效地發(fā)展家庭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　2、為投保人提供專業(yè)的后續(xù)服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該把服務(wù)質(zhì)量擺在第一位，不管是保單營銷過程中還是后期售后服務(wù)中，都應(yīng)將客戶利益放在第一位。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立健全駕馭培訓(xùn)體系，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)。

　�。ㄈ�）從政府角度來講

　　1、增強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)。首先，要改變社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，提高社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的正確認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)業(yè)以及社會(huì)各界都要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的正確宣傳，充分灌輸保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人、家庭及社會(huì)發(fā)展的重要意義，改正傳統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)“坑蒙拐騙”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，提高保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)誠信度；其次，要使居民了解保險(xiǎn)知識(shí)，提高居民的保險(xiǎn)意向，同時(shí)要通過讓居民認(rèn)識(shí)家財(cái)險(xiǎn)的特殊保障功能、改革政府救災(zāi)方式來促進(jìn)居民參保意向的提高，以此促進(jìn)居民家財(cái)險(xiǎn)需求的增長。

　　2、加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)，完善監(jiān)管法律法規(guī)。保險(xiǎn)監(jiān)管體系的不完善直接影響我國保險(xiǎn)體系的有序進(jìn)行。完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，首先要職能分工明確；其次完善保險(xiǎn)監(jiān)管工具；再次加強(qiáng)保險(xiǎn)體系中法律法規(guī)的建設(shè)。

　　四、對(duì)家庭理性投保的建議

　�。ㄒ唬┲�(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司。應(yīng)了解保險(xiǎn)公司的歷史情r；了解保險(xiǎn)公司的誠信度；了解公司的規(guī)模；了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展前景。

　�。ǘ�）因人而異配置投保產(chǎn)品。作為一個(gè)理智的消費(fèi)者，應(yīng)該根據(jù)自身家庭結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、收入的實(shí)際情況做出理性規(guī)劃，既要能負(fù)擔(dān)得起，又能得到較好的保障�？傮w而言，保險(xiǎn)主要是為了應(yīng)付意外狀況，不是儲(chǔ)蓄更不是投資，不需要投入過多，一般而言保費(fèi)應(yīng)該占據(jù)家庭年收入的10%。

　�。ㄈ�）合理搭配險(xiǎn)種。在選擇保險(xiǎn)品種時(shí)，應(yīng)該先選擇終身壽險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。通常而言，一個(gè)城市的三口之家，保額大約在50萬元比較合適。在壽險(xiǎn)之外，家庭要考慮意外、健康、醫(yī)療等險(xiǎn)種，通常健康大病保額在10萬～20萬元之間。大病保額在實(shí)際中建議30萬元起步，最好是5～10倍的年收入�？傮w而言，壽險(xiǎn)及意外的保額以5年的生活費(fèi)加上負(fù)債為較合適。如果條件允許，還可以再買一點(diǎn)儲(chǔ)蓄理財(cái)類保險(xiǎn)，如子女教育，或養(yǎng)老、分紅類保險(xiǎn)。

　　投保人可根據(jù)自身情況進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合，如購買一個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害重大疾病險(xiǎn)，以得到全面保障。但是要注意綜合考慮，避免重復(fù)投保，使資金得到最大化利用。

　　不同生命周期的保險(xiǎn)規(guī)劃，如表1所示。（表1）

　　五、結(jié)論

　　綜上所述，我國家庭保險(xiǎn)在家庭生活中占據(jù)十分重要的地位，雖然我國家庭保險(xiǎn)在發(fā)展中出現(xiàn)了一些問題，但是隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鄉(xiāng)居民收入的增長，居民儲(chǔ)蓄的余額也不斷攀升，加上我國保險(xiǎn)制度的不斷完善，例如政府“國十條”政策的頒布使得保險(xiǎn)公司服務(wù)不斷改善和每個(gè)家庭投保觀念的改變，家庭保險(xiǎn)具有強(qiáng)大的市場需求和廣闊的發(fā)展前景。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃3

　　《規(guī)劃》部署了準(zhǔn)確把握家庭教育核心內(nèi)容、建立健全家庭教育公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、提升家庭教育指導(dǎo)服兆ㄒ禱水平、大力拓展家庭教育新媒體服務(wù)平臺(tái)、促進(jìn)家庭教育均衡協(xié)調(diào)發(fā)展、深化家庭教育科學(xué)研究、加快家庭教育法制化建設(shè)7個(gè)方面18項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)；同時(shí)，圍繞健全實(shí)施機(jī)制、落實(shí)部門職責(zé)任務(wù)、加大財(cái)政投入力度、加強(qiáng)工作示范引導(dǎo)等方面提出了4項(xiàng)保障措施。

　　《規(guī)劃》提出建立健全家庭教育公共服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，依托城鄉(xiāng)社區(qū)公共服務(wù)設(shè)施、城鄉(xiāng)社區(qū)教育機(jī)構(gòu)、兒童之家等活動(dòng)陣地，普遍建立家長學(xué)�；蚣彝ソ逃�指導(dǎo)服務(wù)站點(diǎn)，城市社區(qū)達(dá)到90%，農(nóng)村社區(qū)（村）達(dá)到80%。著力推動(dòng)將家庭教育指導(dǎo)服務(wù)作為城鄉(xiāng)社區(qū)服務(wù)站工作的重要內(nèi)容，確保每年至少組織2次家庭教育指導(dǎo)和2次家庭教育實(shí)踐活動(dòng)。在中小學(xué)、幼兒園、中等職業(yè)學(xué)校建立家長學(xué)校，城市學(xué)校建校率達(dá)到90%，農(nóng)村學(xué)校達(dá)到80%。確保中小學(xué)家長學(xué)校每學(xué)期至少組織1次家庭教育指導(dǎo)和1次家庭教育實(shí)踐活動(dòng)，幼兒園家長學(xué)校每學(xué)期至少組織1次家庭教育指導(dǎo)和2次親子實(shí)踐活動(dòng)，中等職業(yè)學(xué)校每學(xué)期至少組織1次家庭教育指導(dǎo)服務(wù)活動(dòng)。

　　咸陽一高中違規(guī)招生 60多名學(xué)生入校兩年無學(xué)籍

　　《華商報(bào)》消息 高二參加會(huì)考時(shí)，咸陽秦寶中學(xué)60多名學(xué)生才發(fā)現(xiàn)自己沒有學(xué)籍，無法參加會(huì)考。目前，咸陽市教育局對(duì)該校涉嫌違規(guī)招生一事已介入調(diào)查。

　　在報(bào)名2017年陜西省普通高中學(xué)業(yè)水平考試時(shí)，位于咸陽秦都區(qū)河堤路的彩虹學(xué)校秦寶校區(qū)（又名“秦寶中學(xué)”）高二年級(jí)的數(shù)十名學(xué)生心急如焚，上了兩年高中，現(xiàn)在他們才發(fā)現(xiàn)自己沒學(xué)籍，無法以在校生身份參加會(huì)考。這些學(xué)生均是當(dāng)年入學(xué)時(shí)比教育部門規(guī)定的.錄取分?jǐn)?shù)線低幾分，家長們已向?qū)W校繳納了1～3萬元不等的補(bǔ)分費(fèi)，也就是家長所說的建檔費(fèi)。

　　秦寶中學(xué)是一所民辦學(xué)校。據(jù)了解，咸陽市2015年普通高中考試招生工作方案規(guī)定，民辦高中由各民辦院校按照招生計(jì)劃和各縣（市、區(qū)）民辦高中的錄取控制線，在全市范圍內(nèi)自主招生。入學(xué)管理方面規(guī)定，未被正式錄取的學(xué)生不予建立全國統(tǒng)一的普通高中學(xué)籍，不能取得在校普通高中學(xué)生學(xué)業(yè)水平考試考籍，不發(fā)給普通高中畢業(yè)證書。

　　咸陽市教育局基礎(chǔ)教育科負(fù)責(zé)人表示，秦寶中學(xué)未按照2015年招生政策要求，私下招收不夠錄取分?jǐn)?shù)線的學(xué)生，屬于違規(guī)招生，涉及高二年級(jí)學(xué)生60多名。市教育局表示，將按照招生有關(guān)規(guī)定對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行嚴(yán)肅查處；對(duì)這部分學(xué)生按照正常生辦理學(xué)籍、考籍等手續(xù)；學(xué)校違規(guī)收取的費(fèi)用，一律退還家長；今后將進(jìn)一步嚴(yán)肅招生紀(jì)律，逐級(jí)簽訂責(zé)任書，加強(qiáng)民辦學(xué)校招生督查。

　　河南：全省財(cái)政支出教育居第一

　　《中國教育報(bào)》消息 記者近日獲悉，近年來，河南省對(duì)義務(wù)教育經(jīng)費(fèi)投入不斷增加，各級(jí)財(cái)政逐步加大教育投入，教育支出已成該省財(cái)政第一大支出。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃4

　　一、緒論

　　（一）研究目的

　　作為一個(gè)三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費(fèi)卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達(dá)到財(cái)務(wù)自由，讓自己的財(cái)富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產(chǎn)配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過理財(cái)規(guī)劃來保值增值，積累財(cái)富。

　�。ǘ�）研究意義

　　合理分配家庭理財(cái)規(guī)劃有以下重大意義：第一，積累家庭財(cái)富，一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃會(huì)讓財(cái)富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實(shí)現(xiàn)家庭消費(fèi)計(jì)劃，比如你計(jì)劃您的三口之家在小長假外出旅一次游，比如考慮為孩子報(bào)一個(gè)培訓(xùn)班，或者想給家庭添置些新家具，買車或換臺(tái)新車，這些都可以通過理財(cái)賺取收益來滿足。第三，意外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，一個(gè)家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)無非就是家庭突然出現(xiàn)了超過整體收入數(shù)倍的支出，這個(gè)時(shí)候你如果沒有家庭應(yīng)急備用資金，在資產(chǎn)配置中可以購買一些保險(xiǎn)來防止意外，也就是家庭理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃，這部分可以規(guī)避突如其來的意外導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)縮水。對(duì)于一個(gè)普通工薪階層三口之家來說，本文研究的研究意義，可以給其提供一個(gè)參考，對(duì)家庭的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，逐漸實(shí)現(xiàn)快速財(cái)富積累，并能夠達(dá)到財(cái)富自由。

　　二、模型假設(shè)

　　我國民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，工薪階層逐漸擴(kuò)大，在私企里的務(wù)工人員、底層職業(yè)經(jīng)理、長期農(nóng)民工都屬于工薪階層。這一人群數(shù)量大，主要靠領(lǐng)取工資來生活消費(fèi)，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對(duì)較少，在扣除日常生活開銷，孩子教育開銷，房貸，車貸之后，基本沒有多余的錢來進(jìn)行理財(cái)。但是，如果一定的假設(shè)條件成立，那么作為一個(gè)普通的三口之家的工薪階層有個(gè)合理地理財(cái)技巧也是快速增加財(cái)富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個(gè)城市進(jìn)行模型建立。

　�。ㄒ唬┖戏示用衿骄�收入水平

　　合肥從20xx年到20xx年以來的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國家各個(gè)城市中算中等偏上水平。

　�。ǘ�）合肥物價(jià)水平

　　20xx年前5個(gè)月，物價(jià)漲幅略有擴(kuò)大。5月份，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個(gè)百分點(diǎn)。類商品及服務(wù)價(jià)格呈現(xiàn)“七升一降”態(tài)勢。其中，食品煙酒、醫(yī)療保健類分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務(wù)、教育文化和娛樂類分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務(wù)類上漲1.9%，交通和通信類下降4.8%。1～5月，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.4%。物價(jià)上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費(fèi)上將被占去大部分比例。

　�。ㄈ�）合肥房價(jià)水平數(shù)據(jù)

　　合肥房價(jià)在20xx年年后開始爆發(fā)式上漲，上半年房價(jià)上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價(jià)為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房價(jià)已經(jīng)上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房價(jià)如此之高對(duì)于一個(gè)普通工薪階層來說壓力還是很大的，如果是一個(gè)沒有付房子首付的家庭，那么在家庭理財(cái)方面可能首先考慮的就是存錢買房，其他的理財(cái)基本是免談了。而對(duì)于一個(gè)已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

　　通過對(duì)上面數(shù)據(jù)的分析，我們可做假設(shè)如下：

　�、倌蟹蕉惡笤率杖�6500元，女方稅后月收入5000元；

　　②生活在二線（合肥）城市，生活成本相對(duì)一線、二線偏上城市較低；

　　③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；

　�、軟]有家用汽車；

　�、莺⒆尤龤q，父母照看。

　　家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿足生活開銷，并能有一定的財(cái)務(wù)計(jì)劃了。下面我將對(duì)這筆錢做如下三方面的配置。

　　三、普通工薪A層三口之家綜合理財(cái)規(guī)劃

　　（一）必須花掉的錢

　　這部分錢就是日常開銷，短期消費(fèi)的成本，如買衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費(fèi)，水電費(fèi)等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢是必須花掉的。根據(jù)恩格爾系數(shù)，恩格爾系數(shù)（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個(gè)人消費(fèi)支出總額的比重。19世紀(jì)德國統(tǒng)計(jì)學(xué)家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，對(duì)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化得出一個(gè)規(guī)律：一個(gè)家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出比例則會(huì)下降。所以，對(duì)于普通工薪家庭來說這部分日常開銷的比例相對(duì)較大。這部分必須花掉的錢不構(gòu)成理財(cái)部分。

　�。ǘ�）預(yù)防的錢

　　根據(jù)凱恩斯貨幣需求函數(shù)中的預(yù)防動(dòng)機(jī)對(duì)貨幣需求的理解，預(yù)防動(dòng)機(jī)是指人們?yōu)榱藨?yīng)付不測之需而持有貨幣的動(dòng)機(jī)。凱恩斯認(rèn)為，出于交易動(dòng)機(jī)而在手中保存的貨幣，其支出的時(shí)間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些未曾預(yù)料的、不確定的支出和購物機(jī)會(huì)。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類貨幣需求可稱為貨幣的預(yù)防需求。

　　一般情況下，預(yù)防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數(shù)。以L2代表預(yù)防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數(shù)式可表述為L2=f（Y）。這個(gè)賬戶保障突發(fā)的大額開銷，尤其是在出現(xiàn)意外事故、重大疾病的時(shí)候，有足夠的錢來保命。

　　例如，國壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2300元在保險(xiǎn)生效起（或最后復(fù)效）180天（免責(zé)期）后被保險(xiǎn)人若初患重大疾病，給付重大疾病保險(xiǎn)金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險(xiǎn)金150000元；而且免責(zé)期內(nèi)退回所交保費(fèi)。

　　這部分的錢具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來專門解決突發(fā)的大額開支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險(xiǎn)，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險(xiǎn)，對(duì)于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個(gè)賬戶平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵時(shí)刻，只有它才能保證您不會(huì)為了急用錢賣房賣車，到處借錢。如果沒有這個(gè)資產(chǎn)配置，您的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)，人人為我，我為人人。您有這個(gè)賬戶嗎？

　�。ㄈ�）投資的`錢

　　在除去必須花掉的錢和預(yù)防的錢之后剩下的40%的錢就可以用來做投資。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，或者短期目標(biāo)的不同，可以將這部分錢分別投入具有保本升值的養(yǎng)老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長的金融資產(chǎn)中，另一部分投入股票、基金等有風(fēng)險(xiǎn)但也有高收益的金融資產(chǎn)中。

　　根據(jù)此工薪家庭的現(xiàn)實(shí)情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養(yǎng)問題及未來教育問題，在孩子身上的投入將會(huì)是很大的一筆費(fèi)用，所以在這40%的投資資產(chǎn)中，我建議拿出25%的錢來投資保本升值的資產(chǎn)。這部分錢注重長期收益，并需要提前準(zhǔn)備，為了孩子的教育培養(yǎng)，為了未來的養(yǎng)老問題，或者在未來一段時(shí)間內(nèi)購置車輛準(zhǔn)備。

　　在這40%的投資資產(chǎn)中，剩下的15%，就可以拿出來投資具有高收益的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然有收益也有風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這樣的工薪階層所能承受的風(fēng)險(xiǎn)是有限的，所以建議15%左右來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，這樣的話無論盈虧都不會(huì)對(duì)家庭有致命的打擊。這些錢可以投資基金，股票等，如果能夠達(dá)到每年5%的平均收益率，那么我們的資產(chǎn)增值將是一個(gè)復(fù)利增長的過程，資產(chǎn)增值就相當(dāng)可觀了。

　　綜上所講，作為一個(gè)月入剛剛過萬的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產(chǎn)要用來日常開支；10%的資產(chǎn)來買保障；40%的資產(chǎn)可以用來投資，其中25%的資產(chǎn)用于保本升值，15%的資產(chǎn)作為生錢的錢，當(dāng)然也可能損失。

　　隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實(shí)際情況作出相應(yīng)的調(diào)整，如果收入達(dá)到一定程度或者到了中產(chǎn)水平，那么生活開支的比例就會(huì)相應(yīng)減少，達(dá)到30%，預(yù)防的錢占10%，保本升值的錢可以提高到30%左右，投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的錢同樣提高到30%。

　　家庭收入繼續(xù)提高，進(jìn)入富裕水平，那么資產(chǎn)配置變化可以為，日常生活開支占10%，預(yù)防的錢占20%，生錢的錢占30%，保本升值的錢占40%。

　　你不理財(cái)，財(cái)不理你。掌握合理地理財(cái)方法，將自己的總資產(chǎn)合理配置，是完成家庭經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，保障家庭平穩(wěn)健康發(fā)展的有效措施。理財(cái)對(duì)于任何家庭都是必要的。

　　四、總結(jié)

　　理財(cái)就是一個(gè)合理配置資產(chǎn)的有效組合，根據(jù)自己的收入情況，在不同的金融產(chǎn)品中進(jìn)行資產(chǎn)配置，以期達(dá)到資產(chǎn)保值升值的目的。一個(gè)合理的家庭理財(cái)計(jì)劃可以讓本來收入微薄的家庭可以逐漸實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，在未來預(yù)見的或不可預(yù)見的支出、消費(fèi)發(fā)生時(shí)可以有足夠的錢來應(yīng)付。我們應(yīng)學(xué)會(huì)理財(cái)，掌握理財(cái)基本知識(shí)，讓家庭生活更加安逸有品質(zhì)。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃5

　　我國古財(cái)指導(dǎo)思想

　　一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安排，有兩個(gè)主要方面需要考慮，一是家庭現(xiàn)金收入，二是家庭現(xiàn)金支出。在這兩者中，增加收入是提升家庭生活質(zhì)量的決定因素，合理安排支出，是優(yōu)化家庭生活品質(zhì)的輔助方法，用一個(gè)中國成語來形容，就是“開源節(jié)流”。

　　“開源節(jié)流”是我國古代社會(huì)的理財(cái)指導(dǎo)思想，即以增加收入、開辟財(cái)源和限制開支、減少支出的手段，來完善國家、家族的財(cái)務(wù)狀況。在個(gè)體經(jīng)濟(jì)占主體的封建社會(huì)，普通的家庭受生產(chǎn)力水平、社會(huì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)分工、社會(huì)交流程度的限制，“開源節(jié)流”僅以積極從事勞動(dòng)增加收入，日常節(jié)約開支減少浪費(fèi)，它是積累財(cái)富的最主要手段。此種財(cái)富積累手段，開源和節(jié)流完全獨(dú)立，方式單一，易受外界環(huán)境影響，穩(wěn)定程度差。

　　“開源節(jié)流”的原則，在現(xiàn)在及今后的社會(huì)中，仍適用于任何團(tuán)體和個(gè)人。隨著社會(huì)的進(jìn)步，特別是改革開放30多年來經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，理財(cái)工具的日益豐富，人們的理財(cái)觀念也隨之發(fā)生了很大的變化，為“開源節(jié)流”賦予了新的內(nèi)涵。

　　現(xiàn)代社會(huì)注入新內(nèi)涵

　　進(jìn)入當(dāng)今社會(huì)后，隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展，社會(huì)分工持續(xù)細(xì)化，新興產(chǎn)業(yè)不斷涌現(xiàn)，人類溝通手段日益豐富，尤其是金融保險(xiǎn)業(yè)的出現(xiàn)，為普通個(gè)人和家庭參與社會(huì)財(cái)富的再一次分配，提供了有效渠道，“開源節(jié)流”的內(nèi)涵也因此變得更加豐富。此有兩層涵義：一是“開源”和“節(jié)流”涵義的不變性。無論你生活在那個(gè)時(shí)代，家庭生活的美好，都離不開辛勤的'耕耘，以勤勞為核心的“開源”，是人們改善自己生活狀態(tài)的必要途徑，而“量入為出”、減少浪費(fèi)為核心的“節(jié)流”，也仍是每個(gè)中國家庭必須繼承的美德。

　　二是“開源”和“節(jié)流”涵義的延展性。時(shí)代的發(fā)展，為“開源”和“節(jié)流”增加了更高的相關(guān)性，區(qū)別于古代“開源”和“節(jié)流”的相對(duì)獨(dú)立性。而隨著現(xiàn)代金融保險(xiǎn)的發(fā)展，理財(cái)手段更加豐富，公眾接觸各類理財(cái)工具的難度降低，理財(cái)規(guī)劃意識(shí)同時(shí)得到增強(qiáng)，人們?cè)絹碓街鲃?dòng)自覺地進(jìn)行理財(cái)，從而家庭收支項(xiàng)內(nèi)中增加了“理財(cái)支出”和“理財(cái)收益”�！袄碡�(cái)支出”與“理財(cái)收益”直接相關(guān)，好的“家庭理財(cái)規(guī)劃”可以帶來可觀的、穩(wěn)健的“理財(cái)收益”，持續(xù)改善家庭財(cái)務(wù)狀況。反之亦然。

　　胡適說過，“日計(jì)不足，歲計(jì)有余�！边@則名言告訴人們：青年時(shí)要為老年時(shí)作安排，健康時(shí)要為患病時(shí)作打算；手頭的余錢，要長期儲(chǔ)蓄，這樣才能使生活無后顧之憂。細(xì)微的金錢，通過長久的積聚，可以供重大的用度�，F(xiàn)代社會(huì)“開源”和“節(jié)流”日益緊密的聯(lián)系，使得家庭財(cái)務(wù)安排有了更為廣闊的空間。

　　提升現(xiàn)代家庭財(cái)務(wù)狀況

　　在現(xiàn)代社會(huì)，如何安排家庭的理財(cái)計(jì)劃，成為有效優(yōu)化家庭財(cái)務(wù)狀況和提升“開源節(jié)流”成效的重要因素。

　　評(píng)價(jià)家庭理財(cái)計(jì)劃的優(yōu)劣，可以考察很多指標(biāo)，如理財(cái)?shù)氖找媛�、投資的風(fēng)險(xiǎn)大小等。對(duì)于作為社會(huì)個(gè)體細(xì)胞的普通家庭來說，任何投資理財(cái)渠道，都不可能在收益不斷提升的情況下，做到控制投資風(fēng)險(xiǎn)不變。例如儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最小的理財(cái)渠道，但其收益相對(duì)較低。當(dāng)前5年定期存款利率在3％～4％之間，民間借貸收益率可達(dá)10％的水平，但借貸機(jī)構(gòu)的信用水平參差不齊，信用風(fēng)險(xiǎn)顯著。股票市場投資收益波動(dòng)很大，如需控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)需要相對(duì)專業(yè)的知識(shí)和技能，消耗大量時(shí)間，絕非大多數(shù)股民可以長期涉足�？梢娙魏渭彝ゲ豢赡芤粍谟酪莸匾砸环N理財(cái)工具或一個(gè)投資渠道，來解決家庭全部的理財(cái)問題。

　　合理的家庭財(cái)務(wù)安排，應(yīng)該是由多種理財(cái)工具和渠道構(gòu)成，兼顧投資收益和風(fēng)險(xiǎn)管理，將比重較大的部分(建議80％的家庭結(jié)余現(xiàn)金)配置于風(fēng)險(xiǎn)較小而穩(wěn)定的理財(cái)工具上，如保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄，而將相對(duì)較小部分(建議20％的家庭結(jié)余現(xiàn)金)配置于風(fēng)險(xiǎn)較大的部分上，如股票、基金。構(gòu)建健康穩(wěn)健的家庭財(cái)務(wù)安排不能一蹴而就，需要長期、分批的建設(shè)，應(yīng)優(yōu)先購買一定數(shù)量的保險(xiǎn)、預(yù)留部分儲(chǔ)蓄，作為家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的工具。

　　“鴻鑫人生”構(gòu)建美好生活

　　在選擇作為家庭理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議讀者不妨考慮太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司于7月在全國發(fā)售的“鴻鑫人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”。該產(chǎn)品針對(duì)客戶長期、靈活理財(cái)需求開發(fā)。

　　首先，家庭可按3年、5年、10年、20年定期固定交費(fèi)，終身每年固定給付一筆生存金(生存金金額根據(jù)被保險(xiǎn)人年齡、投保金額、交費(fèi)期間有所不同)，同時(shí)年年享受公司不定額的現(xiàn)金分紅，被保險(xiǎn)人70歲時(shí)，公司確保一次返還所有已交保費(fèi)。

　　其次，除了提供相對(duì)充足的利益，公司尤其注重家庭理財(cái)需要的靈活性，采用人性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。例如，可根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)需求，通過以成人或小孩為被保險(xiǎn)人，更加靈活地安排本金的返還時(shí)間，還可以享受公司提供的生存金和紅利金累積生息服務(wù)，每年都可自由申請(qǐng)領(lǐng)取。所有理財(cái)服務(wù)都由公司幫助客戶進(jìn)行，客戶省心省力，達(dá)到靈活、穩(wěn)定、收益、輕松四者兼顧。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃6

　　缺乏險(xiǎn)種搭配組合

　　女性險(xiǎn)大致分為3類：女性重疾險(xiǎn)、生育險(xiǎn)和整容險(xiǎn)。女性險(xiǎn)保障范圍相對(duì)較寬，部分女性認(rèn)為只要選擇一種較好的女性險(xiǎn)就可高枕無憂。與普通的重疾險(xiǎn)相比，女性險(xiǎn)保費(fèi)要便宜得多，有一定的優(yōu)勢，但是任何一款產(chǎn)品的存在都有其特定的價(jià)值，不能因此而否認(rèn)普通重疾險(xiǎn)的價(jià)值。有些疾病不在女性險(xiǎn)保障范圍之內(nèi)，如系統(tǒng)性紅斑狼瘡性‘腎炎、嚴(yán)重的類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、婦科原位癌、骨質(zhì)疏松癥、尿失禁癥、特定骨折、部分腦血管疾病等，但這些疾病的發(fā)病率占到整個(gè)重大疾病的80％以上。

　　對(duì)策

　　在同樣的保費(fèi)預(yù)算下，可以將普通的重疾險(xiǎn)和女性疾病險(xiǎn)搭配購買，兩者互為補(bǔ)充，不僅比較經(jīng)濟(jì)，而且獲得的保障更全面，針對(duì)性也更強(qiáng)。重投資輕保障

　　部分女性不考慮自己的經(jīng)濟(jì)狀況，喜歡購買分紅且高收益率的產(chǎn)品，側(cè)重于激進(jìn)的投資方式。其實(shí)保險(xiǎn)的優(yōu)勢不是投資收益的高低，而是保障功能。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)帶來極大的'經(jīng)濟(jì)損失，人們通過互助的方式共同抵御風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，這樣一種自助且助人的方法就是保險(xiǎn)。只有自己和家人有了最基本的保障后，其他的理財(cái)計(jì)劃才可能實(shí)現(xiàn)。買保險(xiǎn)其實(shí)是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風(fēng)險(xiǎn)，不能因?yàn)槔U了保險(xiǎn)費(fèi)而沒有得到經(jīng)濟(jì)回報(bào)就認(rèn)為很吃虧。

　　對(duì)策

　　按意外傷害醫(yī)療、重疾、養(yǎng)老保險(xiǎn)的順序購買。意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)低、保障高，一般保險(xiǎn)公司除了有意外身故、燒傷和殘疾的賠付之外，還包括了意外或者疾病的住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用的報(bào)銷和住院津貼的給付，即使享受社保人員也可以有效補(bǔ)充社保的缺口。在沒有很好的其他投資收益渠道的情況下，購買一份儲(chǔ)蓄返還型的重疾險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，年輕時(shí)保費(fèi)相對(duì)偏低，且強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、�？顚Ｓ�。養(yǎng)老險(xiǎn)可隨著收入的增加，再逐步考慮購買。

　　險(xiǎn)種保額一成不變

　　一些女性在投保時(shí)，認(rèn)為保險(xiǎn)只是提供保障，跟生命周期、家庭收入等完全沒有關(guān)系，或者當(dāng)這些因素發(fā)生變化時(shí)，險(xiǎn)種和保額沒有隨之變化。事實(shí)上，女性在不同生命周期，面臨的風(fēng)險(xiǎn)不盡相同，因此保險(xiǎn)計(jì)劃的側(cè)重點(diǎn)也要有所不同。

　　對(duì)策

　　20～30歲的年輕未婚女性，身體狀況相對(duì)較好，收入一般不高，但也是投保的最佳年齡，保費(fèi)相比較其他年齡段要低廉得多。投保原則是盡量選擇消費(fèi)性、可轉(zhuǎn)換、可續(xù)保的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品；如果尚未買過保險(xiǎn)，在投保時(shí)應(yīng)先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障等比較簡單的壽險(xiǎn)類產(chǎn)品，重在對(duì)個(gè)人的保障，之后才是理財(cái)投資。保費(fèi)―般不要超過個(gè)人年收入的lO％。

　　30～40歲的已婚女性情況比較復(fù)雜。如果收入水平不高，可以購買意外險(xiǎn)作為醫(yī)保的補(bǔ)充，或投保價(jià)格較低的女性健康保險(xiǎn)；已懷孕的女性，針對(duì)妊娠期可能引發(fā)的健康險(xiǎn)應(yīng)成為首選；家庭主婦可將保險(xiǎn)重點(diǎn)放在家庭經(jīng)濟(jì)支柱的丈夫身上，之后再為自己購買終身壽險(xiǎn)搭配重疾險(xiǎn)、意外醫(yī)療保險(xiǎn)等。

　　40歲以后的女性，子女逐漸長大成人，有了一定的財(cái)富積累，也開始更加注重業(yè)余生活的品質(zhì)，應(yīng)該根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力及時(shí)補(bǔ)充健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，以提高退休后的生活品質(zhì)和保障水平。

　　家人保障重于自身保障

　　調(diào)查顯示，女性投保率要低于男性，大部分家庭保單都是女主人充當(dāng)投保人，而被保險(xiǎn)人往往是子女、丈夫。在她們的觀念中，男性由于工作壓力大等原因，容易患病和出現(xiàn)意外，應(yīng)先購買保險(xiǎn)。事實(shí)上，女性在家中的地位也不容忽視，尤其是自領(lǐng)女性，無論是對(duì)家人的照顧還是財(cái)務(wù)的貢獻(xiàn)，都起著不可估量的作用。如果她們發(fā)生意外，給家庭帶來的損失也是巨大的。對(duì)于大多數(shù)子女來說，母親才是他們最大最無私的保護(hù)傘，女性們保護(hù)好自己，才能更好地照顧家人。

　　對(duì)策

　　堅(jiān)持正確的投保順序，即先家長，后小孩；先家庭支柱，后其他人。家長是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，只有他們保障充分，才能更好地保護(hù)孩子和全家。即使發(fā)生不測，他(她)能獲得高額保險(xiǎn)賠付，就能保證給孩子和家人留下一筆生活費(fèi)和教育費(fèi)。

　　保費(fèi)越高越好

　　一些女性在投保時(shí)存在貪多貪全的購買心理，誤以為保費(fèi)越高，保障就越全面。有的女性認(rèn)為，重疾險(xiǎn)的疾病數(shù)量越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)某些疾病的發(fā)病率極低，投保這樣的重疾險(xiǎn)，對(duì)于大部分女性來說，沒有實(shí)際意義。保障的疾病數(shù)量多，保費(fèi)自然也會(huì)水漲船高。20xx年10月1日保險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施之后，各家保險(xiǎn)公司的大病險(xiǎn)產(chǎn)品基本類似，基本上涵蓋了常見的重疾險(xiǎn)定義的25種疾病，保障已經(jīng)比較全面了。

　　對(duì)策

　　面對(duì)新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后保障型產(chǎn)品同質(zhì)性的投保變化，女性要根據(jù)自身的年齡、身體素質(zhì)等情況，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。女性在投保時(shí)要掌握一個(gè)大的投保原則是所購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和保障的額度是衡量一張保單價(jià)值的首選因素。

　　保險(xiǎn)脫離家庭中長期規(guī)劃

　　按照現(xiàn)代金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的定義，現(xiàn)代家庭綜合理財(cái)方案通常包括稅務(wù)、養(yǎng)老、子女教育、住房和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃等主要內(nèi)容，但部分女性將保險(xiǎn)規(guī)劃單純列出，沒有和家庭整體理財(cái)規(guī)劃結(jié)合起來進(jìn)行統(tǒng)一計(jì)劃。

　　對(duì)策

　　在一般家庭年收入的運(yùn)用和分配上，剔除必須支付的日常生活開支外，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理和投資理財(cái)方面，要根據(jù)自身的實(shí)際情況做好綜合安排，可參照理財(cái)金三角進(jìn)行家庭綜合理財(cái)規(guī)劃。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃7

　　他們擁有一套面積不算太大的三居室住房，還支付了14歲的女兒某私立學(xué)校就讀的費(fèi)用。常年的勤儉持家，他們?cè)谝患覈�有銀行里有大約40萬元的存款。

　　然而，和很多其他的中國中產(chǎn)家庭一樣，一家人仍感到有很大的生存壓力。他們沒有車，而且很少去購物或者到外面吃飯。這是因?yàn)椋�他們的�?chǔ)蓄金正在貶值，離準(zhǔn)備好女兒的出國留學(xué)金的目標(biāo)似乎越來越遙遠(yuǎn)。

　　令朱女士憂慮的是，她和丈夫的工作壓力都很大。她自己常感睡眠不足，容易出現(xiàn)疲勞、焦慮、失眠、健忘、肩頸不適等癥狀；而王先生由于三餐不定，缺乏運(yùn)動(dòng)，不但出現(xiàn)了過度肥胖，而且不到40歲的年紀(jì)，額頭已經(jīng)出現(xiàn)大片脫發(fā)。讓她頭疼的還有時(shí)不時(shí)曝出的食品安全問題：瘦肉精、蘇丹紅、孔雀石綠、塑化劑……她不知道怎樣吃才能讓一家人更健康一些。而對(duì)女兒婷婷來說，最大的困擾是，由于從小體質(zhì)差，又是深度近視而受到其他同齡小朋友的嘲笑，如何與他們相處是她面臨的最大問題。

　　他們大多受過高等教育，屬于社會(huì)中堅(jiān)力量，承受著高房價(jià)和環(huán)境惡化帶來的生存壓力；他們主體生于70后80初，即將步入中年，正肩負(fù)養(yǎng)子養(yǎng)老的家庭重任；他們始終積極向上，又急切渴望財(cái)務(wù)自由，卻時(shí)常備感到投資無門的理財(cái)困惑。

　　從來沒有一個(gè)時(shí)期像現(xiàn)在這樣，讓一直籠罩外界仰慕光環(huán)的“中產(chǎn)階層”如此關(guān)注自己的生存環(huán)境與財(cái)務(wù)狀況。

　　20xx年中秋、國慶雙節(jié)前期，中央電視臺(tái)《走基層百姓心聲》特別調(diào)查節(jié)目“你幸福嗎”神提問一度引發(fā)熱議。相對(duì)于“幸福是什么”的類哲學(xué)話題，中產(chǎn)家庭更關(guān)心的是一些實(shí)實(shí)在在的東西，比如與每個(gè)家庭每個(gè)人直接相關(guān)的健康問題。

　　家庭健康問題不容忽視

　　傳統(tǒng)的健康觀是“無病即健康”，現(xiàn)代人的健康觀是整體健康，世界衛(wèi)生組織則提出“健康不僅是軀體沒有疾病，還要具備心理健康、社會(huì)適應(yīng)良好和有道德”。

　　20xx年8月，中宏保險(xiǎn)攜手零點(diǎn)咨詢調(diào)研《中產(chǎn)家庭健康規(guī)劃白皮書》（以下簡稱：白皮書）。 白皮書從現(xiàn)代生活方式出發(fā)，以家庭的角度指出，現(xiàn)代人的全面健康應(yīng)當(dāng)包括：家庭成員的身體健康、心理健康以及整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)健康。

　　然而，白皮書調(diào)研數(shù)據(jù)同時(shí)顯示，92.6%的中產(chǎn)家庭被訪者認(rèn)為“家庭成員的`身體健康就是家庭健康”。

　　調(diào)查更發(fā)現(xiàn)，不同城市的中產(chǎn)家庭頂梁柱及其00后寶寶正受各種身體疾病困擾，心理健康亟待引導(dǎo)，過半家庭更是表示家庭開支日益增大，又缺乏合適有效的理財(cái)渠道，家庭財(cái)務(wù)健康岌岌可危。

　　白皮書調(diào)查還顯示，超過8成的中產(chǎn)家庭認(rèn)為有必要進(jìn)行家庭健康規(guī)劃， 家庭健康問題已經(jīng)不容忽視。

　　理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感

　　“希望自己、父母和子女身體健康，每天情緒都很好，心理很快樂；有寬敞的房子和舒適的車子；自己有養(yǎng)老保障；能夠每年安排一次國際旅游；有自己的社交圈和品質(zhì)生活�！奔易∩虾５睦渑�士在接受采訪時(shí)如是說，她的說法代表了相當(dāng)多的中產(chǎn)家庭的心聲。

　　然而，白皮書調(diào)查表明，不同城市的中產(chǎn)家庭頂梁柱由于長期的坐班狀態(tài)及不良姿態(tài)導(dǎo)致“壯勞力”們出現(xiàn)頭昏眼花、腰頸肩椎疼痛等典型亞健康癥狀，深受辦公室綜合癥困擾；同時(shí)，由于社會(huì)競爭激烈，工作壓力巨大，處在壯年階段的中產(chǎn)群體，相對(duì)于身體健康而言，心理健康問題更加突出，10大焦慮癥日益普遍。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，高收入的中產(chǎn)家庭，越缺乏有效的投資理財(cái)渠道；低收入的中產(chǎn)家庭，房貸支出壓力越大，家庭財(cái)務(wù)健康普遍存在隱憂。

　　而00后寶寶們更是體質(zhì)堪憂，情緒培養(yǎng)也有待引導(dǎo)。

　　調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，4～6歲幼兒時(shí)期，厭食或挑食比例最高；隨著年齡增加，兒童近視眼的比例逐步增加，7～12歲學(xué)齡期兒童，近視眼比例高達(dá)3成。

　　此外，城市兒童缺乏鍛煉，飲食不規(guī)律等因素導(dǎo)致各個(gè)年齡段兒童均存在體型瘦小或過胖、體質(zhì)弱的現(xiàn)象，值得中產(chǎn)家庭關(guān)注。

　　調(diào)查顯示，中產(chǎn)家庭健康的現(xiàn)實(shí)與理想存在較大差異。

　　人無遠(yuǎn)慮，必有近憂

　　研究數(shù)據(jù)表明，食品安全、環(huán)境惡化、孩子健康成長、重大疾病保障及父母健康成為影響中產(chǎn)家庭身體健康的5大重要因素。

　　在心理健康方面，中產(chǎn)家庭有憂子女，憂工作，憂父母三大擔(dān)憂：一是孩子的性格養(yǎng)成和心理健康；二是被訪者自己或配偶的工作壓力和情緒控制；三是父母的孤獨(dú)和寂寞感。

　　“按照現(xiàn)在的收入狀況的話，生活質(zhì)量肯定會(huì)有下降，物價(jià)飛漲會(huì)影響到將來的生活�，F(xiàn)在最大的生活壓力來源是經(jīng)濟(jì)/財(cái)務(wù)方面�！闭劶爱�(dāng)前最大的隱患和擔(dān)憂是什么，家住南京的康女士說。中產(chǎn)家庭希望給予孩子良好的教育，但是50.9%的受訪者擔(dān)憂孩子未來的教育經(jīng)費(fèi)的壓力；50.6%的中產(chǎn)家庭擔(dān)心一旦家人發(fā)生重大疾病，無足夠的財(cái)務(wù)保障。數(shù)據(jù)顯示，在社會(huì)保障全覆蓋的前提下，中產(chǎn)家庭對(duì)于重大疾病的保障，仍亟待提升和完善。

　　做好全面家庭健康規(guī)劃

　　調(diào)查發(fā)現(xiàn)，過半被訪者不了解中產(chǎn)家庭健康規(guī)劃（身體健康、心理健康和財(cái)務(wù)健康）是什么，且沒有做過家庭健康規(guī)劃。中產(chǎn)群體對(duì)家庭健康規(guī)劃了解不夠，行動(dòng)力有待提升。同時(shí)，超過8成的中產(chǎn)家庭認(rèn)為有必要進(jìn)行家庭健康規(guī)劃。

　　而在中產(chǎn)家庭已經(jīng)采取的提升健康的行動(dòng)中，針對(duì)身體健康的行動(dòng)最為積極，而對(duì)于心理認(rèn)知和調(diào)節(jié)、家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)把控的行動(dòng)則有待提升。同時(shí)調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，學(xué)歷越高的家庭，越注重定期體檢、多與家人溝通并建立合理的理財(cái)計(jì)劃。

　　32歲的王女士在接受采訪時(shí)說，“雖然不了解這個(gè)概念，感覺還是蠻重要的，有規(guī)劃的話會(huì)有更多的行動(dòng)并實(shí)施，之前沒有想過做家庭健康規(guī)劃，未來可能會(huì)；之前有一些也算是健康規(guī)劃，只是沒有特別條理化或者上綱上線，沒有形成系統(tǒng)�！�

　　對(duì)此，中宏保險(xiǎn)的專家建議，完善的家庭健康規(guī)劃應(yīng)該包括4方面的內(nèi)容。

　　一是良好的身體狀況。一個(gè)人如果身體不好，經(jīng)常患病，特別是重癥疾病，必然牽扯家人來照料，時(shí)間久了會(huì)把家人拖垮。應(yīng)當(dāng)采取多元化方法，保證身體健康。

　　二是健康的生活習(xí)慣。健康的生活習(xí)慣是健康身體的重要保障，而家庭是養(yǎng)成健康生活習(xí)慣的主要場所。

　　三是穩(wěn)定的情緒和心理。家里人團(tuán)聚時(shí)是家庭內(nèi)情緒感染的重要時(shí)間。如進(jìn)餐時(shí)、晚上看電視時(shí)，人們應(yīng)該重視這些時(shí)間或場合。親人之間更應(yīng)該相互愛護(hù)與體諒，盡力創(chuàng)造出一種和諧輕松和歡快的氣氛。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃8

　　家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。

　　家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

　　家庭理財(cái)服務(wù)市場直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。

　　二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題

　　人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。

　　從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋�(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。

　　因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的'設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。

　　前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場行情不好的時(shí)候常常受到損失。

　　由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解�！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶�上不斷擴(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場獲得一定的收益。

　　三、生命周期不同階段的證券投資策略

　　在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。

　　階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。

　　階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。

　　階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。

　　階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。

　　理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优�教育�?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。

　　階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。

　　階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。

　　四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略

　　目前對(duì)國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。

　　因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。

　　家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。

　　因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

　　家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。

　　然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

　　又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。

　　由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。

　　隨著社會(huì)

　　經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那�道和方式越來越多，可以說，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋�。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離和，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。

　　【摘要】：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的普通工薪家庭開始有了投資增值的想法。隨著證券市場的不斷發(fā)展，證券投資成為普通工薪家庭的一個(gè)投資渠道，但是證券投資具有高風(fēng)險(xiǎn)性。工薪家庭不能獨(dú)立的運(yùn)作證券投資，而是要把證券投資納入家庭整體理財(cái)規(guī)劃的全局考慮。在不同的人生家庭階段，需要實(shí)行不同的證券投資理財(cái)策略。

　　【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資

　　改革開放20多年以來，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長，中國城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來在中國人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開始升溫。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃9

　　理財(cái)案例

　　劉女士夫婦生活在北京，她今年35歲，在某企業(yè)工作，月收入3500元。先生50歲，公司經(jīng)理，月收入9000元。兩人婚后生育一女，今年5歲。先生和前妻育有一子，今年20歲，在國外上學(xué)。

　　家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　目前家庭總資產(chǎn)按成本計(jì)共136萬元左右，其中主要為4處房產(chǎn)，家庭總負(fù)債僅為20萬元。每月家庭收入1 2500元，支出8000元，每個(gè)月有4500元的結(jié)余，年底還有年終分紅和租金收入。劉女士購買了某兩全保險(xiǎn)6萬元、意外傷害10萬元及意外傷害醫(yī)療5萬元，年保險(xiǎn)費(fèi)支出6000元，醫(yī)藥費(fèi)按80％報(bào)銷，單位參加社會(huì)醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)；先生單位參加了社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌和養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　1．家庭目前財(cái)務(wù)狀況總體良好，資產(chǎn)較多，負(fù)債較少，收支比例合理；今后還可以考慮適當(dāng)?shù)卦黾迂?fù)債，形成資產(chǎn)擴(kuò)張性。

　　2．保障不足：先生作為家庭頂梁柱，且年齡較大，一旦發(fā)生意外，主要來源中斷，家庭資產(chǎn)會(huì)受到較大沖擊。

　　3．資產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)不合理，總體收益不是很高。固定資產(chǎn)占家庭總資產(chǎn)比重過大，占比有56％，有一定的流動(dòng)性和產(chǎn)業(yè)，投資較大，而且收益不穩(wěn)定。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1．近期目標(biāo)

　　(1)先生準(zhǔn)備更換汽車，至少需要30萬元，多則50萬元。

　　(2)有30萬元現(xiàn)金是去年先生以單位經(jīng)營者身份入股，但因單位報(bào)表人為操縱因素較多，效益不穩(wěn)定，今年沒有分紅，如何處置這部分資產(chǎn)?

　　(3)先生近期有可能去上海發(fā)展，考慮在上海購房自住或投資。

　　2．中期目標(biāo)

　　除贍養(yǎng)兩位老人外，還須撫養(yǎng)未成年的，為其準(zhǔn)備好讀到研究生畢業(yè)的費(fèi)用，并為她購置一份終身保障。

　　3．中長期目標(biāo)

　　(1)先生年齡偏大，與太太懸殊，且又是家庭和精神支柱，家庭缺乏安全感。因此，重點(diǎn)考慮先生的保障問題。

　　(2)為夫妻倆準(zhǔn)備好充分的退休金，安享幸福晚年生活。

　　規(guī)劃方案

　　1.近期目標(biāo)規(guī)劃 從房屋的房齡、面積、地理位置考慮，建議先行出售處于市中心的70平方米的房改房，估計(jì)市值55萬元左右。出售舊房可以有效地盤活家庭資產(chǎn)。

　　這樣，購車資金可來自售房所得。如果資產(chǎn)有非常好的投資渠道，也可申請(qǐng)汽車貸款，適當(dāng)增加負(fù)債，擴(kuò)大資產(chǎn)擴(kuò)張性。劉女士丈夫如果去上海發(fā)展，還可將售房后多余的25萬資金用做首付款，輕松解決近期理財(cái)目標(biāo)。

　　2.中期目標(biāo)規(guī)劃

　　劉女士家庭有兩子女，長子已不用負(fù)擔(dān)教育費(fèi)用，才5歲，計(jì)劃培養(yǎng)她到研究生畢業(yè)，需為其準(zhǔn)備共21年(含幼兒園)的教育費(fèi)用，盡量安排在先生退休前準(zhǔn)備好。當(dāng)?shù)貙W(xué)費(fèi)近幾年的平均增長率為3％，預(yù)測教育金的投資報(bào)酬率為5％，準(zhǔn)備期為1 O年，年儲(chǔ)蓄應(yīng)為2．45萬元。建議為女兒購買20年繳費(fèi)的兩全分紅險(xiǎn)。女兒走向社會(huì)后可定期獲得保障，作為女兒終生保障的補(bǔ)充。

　　3．中長期目標(biāo)規(guī)劃

　　(1)保障規(guī)劃

　　劉女士目前買的保險(xiǎn)基本涵蓋了主要的人身保險(xiǎn)，無需再補(bǔ)充，應(yīng)重點(diǎn)考慮先生的保障問題。按照遺屬需要法計(jì)算保險(xiǎn)需求，考慮遺屬的未來收入支出以及家庭負(fù)債情況，我們建議為其丈夫投保53萬元左右的保額。在其商業(yè)保單中投保以下項(xiàng)目：20―25年定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)(分紅型)，再附加意外傷害險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等，在1 0年內(nèi)交清保費(fèi)，年交保費(fèi)控制在1萬元左右。在這期間萬一出現(xiàn)意外，家人就可以得到充分的保障。

　　(2)退休規(guī)劃

　　家庭當(dāng)前月度支出8000元，房貸余額也能在先生退休前還 清，月支出將可降到5000元，但建議增加家庭醫(yī)療金來減輕生 病醫(yī)療的壓力和增加旅游費(fèi)用每年各1．2萬元。以夫妻兩人月 均支出3500元、通貨膨脹率為3％計(jì)算，劉女士丈夫60歲退休 時(shí)年生活支出為40000元；假設(shè)退休后實(shí)質(zhì)投資報(bào)酬率為3％， 社會(huì)養(yǎng)老金月領(lǐng)取為1 000元，生存至85歲，折算到60歲時(shí)需 準(zhǔn)備的養(yǎng)老金現(xiàn)值為79萬元。劉女士55歲退休時(shí)年生活支出為 54000元，生存至85歲，折算到55歲時(shí)需準(zhǔn)備的養(yǎng)老金現(xiàn)值為 106．2萬元。

　　4.投資規(guī)劃

　　按月度支出的3倍計(jì)算，只需留出3萬元左右存為活期儲(chǔ)蓄。30萬元的現(xiàn)金建議其重新審視并分析該筆投資未來前景，在對(duì)安全性有把握的'前提下，爭取投資收益達(dá)到6―8％左右。如果投資較大，收益又無法保證，建議盡快撤資轉(zhuǎn)做其他投資用途。女兒都充一筆剛性的費(fèi)用，投資須以穩(wěn)妥為主�？鄢�每年保險(xiǎn)費(fèi)支出1萬元后，10年內(nèi)年度贏余16．8萬元，結(jié)合劉女士的承受能力，建議將其每年可投資資產(chǎn)按照一定比例分配在人民幣、債券型產(chǎn)品、配置型和成長型開放式基金中。按照平均預(yù)期投資報(bào)酬率6％來計(jì)算，1 0年后可累積資金221萬元，足夠支付女兒的教育金和夫妻養(yǎng)老費(fèi)用。資產(chǎn)組合每隔半年或一年定期檢查和調(diào)整，尤其在先生退休后投資方向應(yīng)更加偏向穩(wěn)健理財(cái)，投資收益應(yīng)以消除通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水為目標(biāo)。

　　再婚家庭關(guān)系相對(duì)復(fù)雜，按照前面的規(guī)劃，在充分考慮到劉女士夫妻倆的養(yǎng)老費(fèi)用后，還將留下2套房產(chǎn)及豐厚的金融資產(chǎn)。建議在律師的幫助下，及早做好遺產(chǎn)安排。

　　家庭應(yīng)對(duì)CPI上漲三秘訣

　　居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI)持續(xù)走高，個(gè)人財(cái)富普遍面臨縮水，家庭如何通過多元化的投資進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置?

　　秘訣一：銀行儲(chǔ)蓄一“少”一“短”。在利息上升和明顯通脹的背景下，銀行儲(chǔ)蓄要做到一“少”一“短”――數(shù)量少、周期短。在專業(yè)的家庭理財(cái)規(guī)劃中，銀行存款只要保持3個(gè)月到半年左右的日常開支就行了。即使定期存款，周期也不要超過兩年。

　　俗話說，雞蛋不要放在一個(gè)籃子里。專家建議投資者可考慮部分持有實(shí)物資產(chǎn)，如房地產(chǎn)、黃金、收藏品等，這有助于抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。而大量儲(chǔ)備日常生活用品，如米、油等，因?yàn)閮r(jià)值低且不易保存，實(shí)際上避險(xiǎn)的效果非常有限。

　　秘訣二：購買基金，風(fēng)險(xiǎn)低收益好。購買基金是一種較好的投資理財(cái)方式，風(fēng)險(xiǎn)較低、省時(shí)省力、收益較好。目前市場上比較穩(wěn)健的理財(cái)品種主要是貨幣型基金和債券型基金。貨幣型基金主要投資于央行票據(jù)，債券型基金主要投資于債券，兩種基金流動(dòng)性都很好，可隨時(shí)贖回。從成熟市場來看，股票型基金是抵御通脹的長期、有效的工具，但普通投資者如果缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)和信息，在股市中要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)．應(yīng)根據(jù)自身情況加以選擇。另外，盡管人民幣相對(duì)美元在升值，但相對(duì)其他某些外幣可能在貶值。通過各幣種之間的買賣賺取收益，可實(shí)現(xiàn)外匯的保值增值。

　　信托類銀行理財(cái)產(chǎn)品安全性較高，收益穩(wěn)定。業(yè)內(nèi)人士表示，目前信托還是一項(xiàng)能跑贏CPI且比較安全的投資選擇。但信托的起點(diǎn)高，一般都要100萬元，離普通投資者較遠(yuǎn)。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃10

　　金融業(yè)是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，金融人才的培養(yǎng)關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。進(jìn)入21世紀(jì)以來，國際金融環(huán)境充滿了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，中國作為一個(gè)對(duì)外開放的國家，在融入世界經(jīng)濟(jì)的大舞臺(tái)中產(chǎn)生了大量的金融人才需求。因此，如何培養(yǎng)合格的金融人才，為我國“十二五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)就成為了我國各高校重要使命。

　　人才的培養(yǎng)要與時(shí)俱進(jìn)，新時(shí)期下我國對(duì)金融人才需求已悄然發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變。隨著我國居民、企業(yè)收入增加及我國金融市場的繁榮，特別是在近年來頻繁出現(xiàn)較高通貨膨脹情況下，我國各經(jīng)濟(jì)主體呈現(xiàn)出了強(qiáng)勁的“投資理財(cái)”需求。對(duì)于個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)主體而言，包括現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、稅收規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等在內(nèi)的綜合投資理財(cái)已成為個(gè)人及家庭急需的金融服務(wù)；對(duì)于企業(yè)而言，投資、融資、內(nèi)部成本控制等綜合的企業(yè)投資理財(cái)規(guī)則是其對(duì)金融服務(wù)的核心需求。故此，為了適應(yīng)這種金融服務(wù)需求的新趨勢，我國將更加傾向于對(duì)“金融復(fù)合人才”的需求——即具備綜合理財(cái)規(guī)劃技能的金融人才。要求其能運(yùn)用投資理財(cái)?shù)脑�理、技術(shù)和方法，有效選擇投資工具，針對(duì)個(gè)人、家庭以及企業(yè)的理財(cái)目標(biāo)，提供投資理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，為客戶提供保值、增值服務(wù)。

　　然而，當(dāng)前我國高校中金融專業(yè)人才培養(yǎng)整體情況并不容樂觀：厚理論、薄技能的人才培育普遍存在于各高校。學(xué)生畢業(yè)后往往無法獨(dú)立開展工作，企業(yè)則要付出更多時(shí)間與成本重新加以培養(yǎng)。在金融人才市場中往往表現(xiàn)為低端人才過剩、高端人才稀缺。顯然，我國當(dāng)前高等學(xué)校金融人才的培養(yǎng)還無法完全滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。故此，以投資理財(cái)觀培育為切入點(diǎn)，以優(yōu)化、改造現(xiàn)有教學(xué)體系，提升金融專業(yè)內(nèi)涵建設(shè)為手段，是新時(shí)期下金融應(yīng)用型復(fù)合人才培養(yǎng)的有效路徑。具體措施如下：

　　1.重構(gòu)新時(shí)期下高校金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)

　　人才培養(yǎng)目標(biāo)是高校辦學(xué)的指南針。縱觀國內(nèi)開辦金融專業(yè)學(xué)校，較高層次有“211”、“985”院校；居中有各類普通本科院校；層次略低的.有各類金融職業(yè)學(xué)校。然而，在大多數(shù)高校的金融專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)中會(huì)體現(xiàn)如下目標(biāo)： “面向二十一世紀(jì)培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)需要，德、智、體全面發(fā)展的，掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)的基本理論和扎實(shí)的金融學(xué)專業(yè)知識(shí)，能在銀行、證券、投資、保險(xiǎn)等部門從事相關(guān)工作的應(yīng)用型、復(fù)合型金融人才�！笨梢�，當(dāng)前高校在金融人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位上是大而全，較為宏觀也較為模糊，因此對(duì)人才培養(yǎng)的實(shí)際意義并不大。

　　2.結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)整培養(yǎng)方向

　　在培養(yǎng)方向上要考慮到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對(duì)金融人才需求，要著重培養(yǎng)能為企業(yè)提供投融資服務(wù)的金融復(fù)合人才。另一方面，要考慮我國當(dāng)前多種經(jīng)濟(jì)成分并存的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，要將原有主要面向銀行、證券、保險(xiǎn)等大規(guī)模金融行業(yè)培養(yǎng)方向拓寬到廣大中小企業(yè)中。將培養(yǎng)目標(biāo)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，滿足地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)人才的需求。

　　3.改革教學(xué)模式提升金融專業(yè)內(nèi)涵建設(shè)

　　以“投資理財(cái)觀”培育為切入點(diǎn)，通過整合、優(yōu)化現(xiàn)有教學(xué)資源，探索如何在通識(shí)教育、學(xué)科基礎(chǔ)、專業(yè)方向、學(xué)科領(lǐng)域等教學(xué)模塊中加強(qiáng)學(xué)科之間交叉與融合，從而提升傳統(tǒng)金融專業(yè)的內(nèi)涵，滿足社會(huì)對(duì)金融復(fù)合型應(yīng)用人才的需求。如通過現(xiàn)有的《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《證券投資學(xué)》、《保險(xiǎn)學(xué)》、《財(cái)務(wù)管理》、《經(jīng)濟(jì)法》等分散的學(xué)科進(jìn)行交叉與融合，使學(xué)生在不同宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，形成綜合投資理財(cái)能力，能較有預(yù)見性地為企業(yè)與家庭分析理財(cái)宏觀環(huán)境，優(yōu)化投資工具，為企業(yè)與家庭客戶實(shí)現(xiàn)收益最大化與風(fēng)險(xiǎn)最小化。

　　4.拓展校企合作新方向

　　目前，由于金融專業(yè)在制定人才培養(yǎng)方案和組織教學(xué)的過程中，在課程設(shè)置、實(shí)踐教學(xué)、教學(xué)評(píng)價(jià)等方面與行業(yè)的合作還比較粗淺，這就造成了高校所培養(yǎng)的人才的素質(zhì)與行業(yè)所需的人才素質(zhì)存在較大差距。這些弊端導(dǎo)致人才培養(yǎng)模式還只能局限于專業(yè)教育的框架內(nèi)，使得學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理。尤其是實(shí)踐教學(xué)比較薄弱，大多僅僅是通過幾門課程和幾個(gè)實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目來開展實(shí)踐教學(xué)，普遍缺乏實(shí)踐操作能力，視野比較狹窄對(duì)金融前沿形勢把握能力較差，因此金融專業(yè)尤其要研究如何有效的進(jìn)行校企合作。

　　5.引入“學(xué)歷+ +技能+認(rèn)證”的新型辦學(xué)模式

　　以“投資理財(cái)觀”培育為目標(biāo)，改進(jìn)現(xiàn)有實(shí)踐教學(xué)方法、手段及培養(yǎng)模式。探索 “學(xué)歷+ +技能+認(rèn)證”的三位一體的新型辦學(xué)模式。在傳統(tǒng)教學(xué)中，“認(rèn)證”并不受正規(guī)高等教育重視，但在現(xiàn)今社會(huì)對(duì)金融人才要求具備相關(guān)資質(zhì)認(rèn)證前提下，應(yīng)考慮如何將在“認(rèn)證”嵌入到正規(guī)教學(xué)中，縮短社會(huì)對(duì)學(xué)生的認(rèn)可期。據(jù)此，本課題將重點(diǎn)探究理財(cái)規(guī)劃師、證券從業(yè)資格證、保險(xiǎn)從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等社會(huì)需求較大資質(zhì)如何嵌入到現(xiàn)有教學(xué)模式中。

　　綜上所述，以高等學(xué)校金融專業(yè)內(nèi)涵建設(shè)提升為研究宗旨，將會(huì)更好地整合現(xiàn)有教學(xué)資源，更好地提升學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力，更好地滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)應(yīng)用型、復(fù)合型、拔尖創(chuàng)新人才的需要。最終，全面提升我國金融市場從業(yè)人員素質(zhì)。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃11

　　博多舍費(fèi)爾曾說過：“為未來做準(zhǔn)備的最好方式就是籌劃他，理財(cái)不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來�！蓖顿Y理財(cái)在現(xiàn)代中國已經(jīng)成為一個(gè)熱門話題，也逐漸越來越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　一、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)投資規(guī)劃

　　隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國國民收入不斷上漲，理財(cái)規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項(xiàng)活動(dòng)。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進(jìn)行必要的投資理財(cái)規(guī)劃。

　　（一）家庭生命周期特點(diǎn)要求進(jìn)行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個(gè)時(shí)間周期。人們?cè)诓粩喑砷L的過程中，對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期，以及他們自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期會(huì)由高降低，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財(cái)產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計(jì)劃，也需要通過投資理財(cái)來滿足自身的利益需求。

　　（二）通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái)。近幾年我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實(shí)貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負(fù)利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財(cái)?shù)淖饔靡苍絹碓矫黠@。

　�。ㄈ�）家庭財(cái)富日益增加需要進(jìn)行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財(cái)富也越來越多�？墒钦�因?yàn)槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當(dāng)，以至于過度的浪費(fèi)。而人們也希望推動(dòng)自身家庭的財(cái)富增長。因此一個(gè)合理的理財(cái)投資計(jì)劃便可以合理規(guī)劃自身的財(cái)產(chǎn)，既在保證自身的財(cái)富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財(cái)規(guī)劃顯得如此重要。

　　二、常見家庭理財(cái)投資經(jīng)融工具

　�。ㄒ唬﹥�(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄存款是居民將暫時(shí)閑置的資金存放在銀行等存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，同時(shí)賺取利息收益的理財(cái)行為。儲(chǔ)蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財(cái)產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對(duì)齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。

　�。ǘ�）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價(jià)格的變動(dòng)，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機(jī)構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。

　　（三）基金�；�金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式�；�金投資整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購買。

　�。ㄋ模┕善�。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。人們通過購買股票對(duì)外投資，進(jìn)而獲得相應(yīng)的股利和買賣價(jià)差。股票在我國投資市場上因?yàn)槠涓呃�率受到不少投資者喜愛，可其高風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面結(jié)果。

　�。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)。保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為�，F(xiàn)在社會(huì)，隨著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁且意識(shí)增強(qiáng)，越來越多的'人愿意購買各類保險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)各種突發(fā)狀況。

　�。�六）房產(chǎn)。近年來我國房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過以房產(chǎn)為投資對(duì)象來獲取利益。其按對(duì)象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時(shí)間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時(shí)間長，風(fēng)險(xiǎn)較高。

　　（七）其他。除去這六項(xiàng)主要的理財(cái)方式，社會(huì)上還有很多其他的投資理財(cái)方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因?yàn)槭找娓摺㈧`活性大、投資理財(cái)門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財(cái)投方式。

　　三、家庭理財(cái)投資現(xiàn)狀及問題分析

　�。ㄒ唬┈F(xiàn)狀

　　1、儲(chǔ)蓄存款比例占主導(dǎo)地位不變。儲(chǔ)蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位。現(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時(shí)又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲(chǔ)蓄投資。

　　2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強(qiáng)，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經(jīng)濟(jì)效益較少，所以對(duì)于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

　　3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實(shí)際的資產(chǎn)，人們對(duì)于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房價(jià)上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。

　　4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，以往人民大多都謹(jǐn)慎選擇進(jìn)入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們?cè)絹碓皆敢鈬L試股票這一投資產(chǎn)品。像20xx年時(shí)股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

　　5、保險(xiǎn)資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險(xiǎn)作為一種面對(duì)突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責(zé)任保險(xiǎn)金。人們?cè)谧陨砩�活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護(hù)等方面簽訂保險(xiǎn)合同來應(yīng)對(duì)突況。

　�。ǘ�）問題

　　1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過多集中于儲(chǔ)蓄，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)較大。我國大多居民在銀行儲(chǔ)蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟(jì)效益較小。在面對(duì)日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實(shí)際購買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實(shí)際價(jià)值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問題。

　　2、家庭理財(cái)組合資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。就我國現(xiàn)在的投資情況，我國的家庭理財(cái)組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對(duì)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場的風(fēng)險(xiǎn)的能力處于下風(fēng)狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項(xiàng)目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

　　3、群眾投資理財(cái)知識(shí)的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對(duì)于投資理財(cái)?shù)睦斫庖约捌鋵�業(yè)知識(shí)處于缺乏狀況。在面對(duì)各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計(jì)劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進(jìn)行股票投資時(shí)，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識(shí)缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

　　4、缺乏專業(yè)的家庭理財(cái)服務(wù)人員與機(jī)構(gòu)。在中國近幾年的投資理財(cái)市場上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財(cái)人員處于相對(duì)缺乏的狀態(tài)，導(dǎo)致我國理財(cái)投資行業(yè)發(fā)展緩相對(duì)慢。我國專業(yè)投資機(jī)構(gòu)也相對(duì)較少，無法建立一個(gè)專業(yè)的巨大的專業(yè)理財(cái)平臺(tái)，以至于存在普通老百姓對(duì)于理財(cái)投資了解少，投資不合理，理財(cái)計(jì)劃不完善等問題。

　　四、家庭理財(cái)規(guī)劃建議與策略

　　在認(rèn)清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財(cái)計(jì)劃。這既需要我們樹立正確的理財(cái)觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

　　（一）樹立正確的理財(cái)觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項(xiàng)目和避免風(fēng)險(xiǎn)的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度來選擇其相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)過程中堅(jiān)持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但在不斷變化的經(jīng)濟(jì)情況下，根據(jù)不同的時(shí)間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類型的家庭情況下選擇不同理財(cái)方案，用來減輕其風(fēng)險(xiǎn)程度。

　　（二）合理制定理財(cái)方案。家庭投資理財(cái)過程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對(duì)自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財(cái)政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進(jìn)而針對(duì)家庭的基本情況，做出對(duì)投資理財(cái)?shù)钠谕�，更有利于理�?cái)?shù)暮侠砼渲谩?/p>

　　在制定方案時(shí)，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時(shí)效性。并且應(yīng)該在我們對(duì)自身家庭自身財(cái)務(wù)狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個(gè)完整全面的理財(cái)計(jì)劃。在這過程中，為應(yīng)對(duì)特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險(xiǎn)，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時(shí)帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

　�。ㄈ�）資產(chǎn)配置比例適當(dāng)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。 通常認(rèn)為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。

　�。ㄋ模┐罅Πl(fā)展和完善專業(yè)家庭理財(cái)服務(wù)。為增強(qiáng)大眾的理財(cái)意識(shí)和解決大眾理財(cái)過程中的問題，我國應(yīng)大力發(fā)展家庭理財(cái)型服務(wù)，建立專業(yè)的理財(cái)投資顧問機(jī)構(gòu)，為投資理財(cái)?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導(dǎo)與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財(cái)規(guī)劃。

　　投資理財(cái)已經(jīng)成為我國家庭重要的管理和獲取財(cái)富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對(duì)投資理財(cái)我們不能憑著感覺進(jìn)行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財(cái)，而應(yīng)該有一個(gè)良好的投資理財(cái)計(jì)劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財(cái)計(jì)劃。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃12

　　投資與理財(cái)：家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃為什么十分重要，它的意義在哪里？

　　于彤：有時(shí)候，我們不對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行分析，就很可怕。比如很多人把精力放在了創(chuàng)造財(cái)富上，而忽視財(cái)富管理，大量財(cái)富放在銀行儲(chǔ)蓄或者活期賬戶里，導(dǎo)致財(cái)富沒有實(shí)現(xiàn)保值增值。有些人將大筆財(cái)富放在極度保守的產(chǎn)品上面，金錢和財(cái)富增長效率較低。還有的人資產(chǎn)配置很單一或者激進(jìn)，錢都放到難變現(xiàn)的房產(chǎn)等固定資產(chǎn)上，或者都投資于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這也不好。如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理，需要進(jìn)行良好的財(cái)務(wù)分析，在了解家庭財(cái)富的類型后，來管理現(xiàn)金流和資產(chǎn)。

　　投資與理財(cái)：那么，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃前，需要做些什么？

　　于彤：現(xiàn)在出來很多記賬軟件，讓人們開始重視起理財(cái)記賬，控制開支，注意結(jié)余。不過從實(shí)際狀況來看，很多人很難進(jìn)入理性理財(cái)，記賬難以長期堅(jiān)持。從家庭財(cái)務(wù)管理來講，普通大眾很難變成一位準(zhǔn)金融理財(cái)師，不能對(duì)家庭財(cái)務(wù)做一整套規(guī)劃。所以，在進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃前，首先要明確家庭目標(biāo)，其次是怎么做的問題，可以只針對(duì)每個(gè)階段的家庭財(cái)務(wù)狀況做規(guī)劃。理財(cái)規(guī)劃不是一個(gè)虛無的概念，可以說是模塊化概念，包括創(chuàng)造財(cái)富、風(fēng)險(xiǎn)管理、保護(hù)管理和傳承財(cái)富。家庭處于不同階段，將面對(duì)不同財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至因人制宜。

　　投資與理財(cái)：財(cái)務(wù)管理還需要在家庭理財(cái)規(guī)劃的哪些內(nèi)容下進(jìn)行？

　　于彤：理財(cái)規(guī)劃涵蓋人生不同階段的內(nèi)容，例如保障規(guī)劃類似于風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，需要將家庭風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失規(guī)劃進(jìn)去；儲(chǔ)蓄規(guī)劃不是簡單把錢存銀行，它包括子女教育金儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老退休金儲(chǔ)蓄；投資規(guī)劃目標(biāo)相對(duì)簡單，通過投資理財(cái)手段，將資產(chǎn)最大化的保值增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。當(dāng)然，一部分人已經(jīng)脫離財(cái)富創(chuàng)造階段后，將主要考慮財(cái)富保留和傳承。

　　投資與理財(cái)：有沒有一整套的工具方法，就能完全做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃？

　　于彤：財(cái)務(wù)管理因人制宜，因?yàn)閭�(gè)人和家庭對(duì)金錢的態(tài)度和目標(biāo)不同，很難通過一個(gè)有效的財(cái)務(wù)分析工具，就能給家庭得出一套理財(cái)方案。需要理財(cái)顧問和客戶充分的溝通，了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好、理財(cái)預(yù)期、資產(chǎn)狀況后，才可給客戶提供一套理財(cái)方案。當(dāng)然，有些事情可能還做不到，客戶的理財(cái)預(yù)期與實(shí)際情況相矛盾的時(shí)候，某些操作就無法實(shí)現(xiàn)。例如50歲的客戶想獲得很高的投資報(bào)酬，在這樣的階段就很難實(shí)現(xiàn)。

　　投資與理財(cái)：因人制宜的財(cái)務(wù)規(guī)劃，能否具體說說？

　　于彤：家庭財(cái)務(wù)分析需要針對(duì)客戶的具體情況，做現(xiàn)金流量管理和財(cái)務(wù)分析。比如，年輕人剛剛進(jìn)入職場，處于創(chuàng)富階段，我們?cè)谪?cái)務(wù)規(guī)劃上就要更關(guān)心他個(gè)人的收入，資產(chǎn)配置可能需要更加積極；其次需要風(fēng)險(xiǎn)和健康管理�，F(xiàn)在重大疾病年輕化，不好的工作和飲食習(xí)慣增加了年輕人的.健康風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病、意外傷害等保險(xiǎn)價(jià)值就體現(xiàn)出來。因?yàn)橐坏┦�去勞�?dòng)能力，可以獲得一定程度的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，彌補(bǔ)意外事件造成的經(jīng)濟(jì)損失，并有生活保障。

　　投資與理財(cái)：今年阿里巴巴的余額寶、百度的百發(fā)理財(cái)以及P2P互聯(lián)網(wǎng)民間借貸似乎掀起了一波全民理財(cái)?shù)臒岢保�您怎么看這類產(chǎn)品和理財(cái)關(guān)系？

　　于彤：現(xiàn)在大家比較關(guān)心理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”，對(duì)理財(cái)?shù)摹暗馈碧接憛s比較少。無論阿里巴巴的余額寶，還是百度的百發(fā)，只能是理財(cái)階段的某一個(gè)工具，屬于理財(cái)?shù)摹靶g(shù)”的部分。而財(cái)務(wù)規(guī)劃、退休規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃都是具有理財(cái)“道”的部分，屬于知識(shí)的范疇——理財(cái)?shù)脑�理。每種金融工具在家庭理財(cái)中的指向是不同的，在樹立大的理財(cái)規(guī)劃框架下，才能合理地看待理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)值。例如P 2 P民間借貸，15%的產(chǎn)品就一定不好嗎？如果你投資的這類產(chǎn)品只占家庭資產(chǎn)10%，甚至更低，而且能夠承擔(dān)這類風(fēng)險(xiǎn)，那么對(duì)于這樣的投資者參與15%的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，就一定不對(duì)？當(dāng)然你有20萬元，拿出15萬元投資到民間借貸，這樣的行為對(duì)不對(duì)，大家也明白。金融產(chǎn)品只是完成理財(cái)規(guī)劃的工具，協(xié)助完成家庭理財(cái)目標(biāo)。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃13

　　當(dāng)今學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)行為無非是出于兩個(gè)理由：第一，增加自己的經(jīng)濟(jì)收入；第二，將其作為一種娛樂活動(dòng)或?qū)W習(xí)行為。但就目前大學(xué)生的投資理財(cái)行為看來，其中還暴露著諸多的問題，存在理財(cái)不合理，投資不科學(xué)等問題，并已逐漸地掩蓋了其投資理財(cái)行為的優(yōu)勢。

　　一、當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)行為中暴露的問題分析

　　當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)行為暴露的問題主要分為消費(fèi)問題和理財(cái)問題，下文將從這兩個(gè)方面對(duì)其中存在的問題進(jìn)行分析。

　　（一）消費(fèi)問題

　　大學(xué)生的理財(cái)行為主要就是對(duì)自己的資金、消費(fèi)進(jìn)行規(guī)劃，良好的理財(cái)習(xí)慣能夠幫助大學(xué)生養(yǎng)成勤儉節(jié)約、合理消費(fèi)的消費(fèi)觀念。但是，目前大學(xué)生的理財(cái)行為主要表現(xiàn)為“月初是富人，中旬是平民，月末是乞丐”理財(cái)規(guī)律。其主要存在的問題包括：

　　1.資金收入單一。當(dāng)代大學(xué)生的資金收入大致可以分為家庭收入、獎(jiǎng)學(xué)金收入、兼職收入三個(gè)部分，其中家庭收入占總收入的比例最大，也是最重要的收入，只有少部分的學(xué)生擁有獎(jiǎng)學(xué)金收入和兼職收入，家庭條件的差距則成為了大學(xué)生消費(fèi)差距的最大原因。

　　2.消費(fèi)不理性。大學(xué)生消費(fèi)不理性主要表現(xiàn)為消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)前，大學(xué)生的月消費(fèi)波動(dòng)大概在400―1200之間，當(dāng)然還存在更高消費(fèi)，但屬于個(gè)別現(xiàn)象，這里主要討論普遍現(xiàn)象。在消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，飲食消費(fèi)主要占據(jù)百分之五十到六十左右，部分月支出較少的飲食消費(fèi)占據(jù)百分之七十到八十左右，服裝、娛樂、電子產(chǎn)品的消費(fèi)在各項(xiàng)消費(fèi)中排行第二，學(xué)習(xí)消費(fèi)占據(jù)總消費(fèi)的比例幾乎是最少的。大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變動(dòng)主要受家庭原因、性別原因的影響。家庭富裕的學(xué)生，飲食消費(fèi)基本與娛樂、電子產(chǎn)品消費(fèi)持平，家庭較為貧困的學(xué)生，飲食消費(fèi)一般都高達(dá)總消費(fèi)的.百分之七十以上。相對(duì)男性學(xué)生來說，女性學(xué)生的服飾消費(fèi)普遍較高。學(xué)生在理財(cái)過程中很難控制自己的消費(fèi)欲望，容易受到身邊其它同學(xué)的影響，甚至出現(xiàn)了負(fù)債等現(xiàn)象，資金收入也是非常缺乏。

　　3.消費(fèi)無計(jì)劃。在當(dāng)今的大學(xué)校園中，能夠有計(jì)劃、有目的的進(jìn)行消費(fèi)的人幾乎只占據(jù)了總?cè)藬?shù)的兩層左右，大部分的學(xué)生都是隨意地進(jìn)行消費(fèi)。大學(xué)生消費(fèi)容易受到周邊消費(fèi)環(huán)境、同學(xué)以及自身心理素質(zhì)的影響。喜歡與同學(xué)攀比，抵制不住同學(xué)的語言誘導(dǎo)，習(xí)慣看見便宜點(diǎn)的東西就買，并不考慮是否對(duì)自己有用，等等，眾多情況都有可能發(fā)生。大學(xué)生在月初的時(shí)候出手都非常的闊綽，導(dǎo)致自己在中旬、月底沒有足夠的資金支持自己生活，甚至于借錢度日。而能夠做到理性消費(fèi)，計(jì)劃消費(fèi)的人群大部分都是家庭比較拮據(jù)的學(xué)生。

　�。ǘ�）理財(cái)問題分析

　　1.缺乏合理的理財(cái)規(guī)劃。很多的大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)候不注意，認(rèn)為東西便宜，多買幾樣應(yīng)該不貴，致使消費(fèi)太多。對(duì)金錢沒有一個(gè)正確的價(jià)值概念，結(jié)果每當(dāng)月底算消費(fèi)、算結(jié)余的時(shí)候，都會(huì)出現(xiàn)錢不對(duì)賬的現(xiàn)象，他們并不覺得自己的消費(fèi)會(huì)那么高，而且認(rèn)為自己已經(jīng)在盡量的克制消費(fèi)了。究其原因還是在于大學(xué)生缺乏合理的理財(cái)規(guī)劃，對(duì)收入和支出沒有計(jì)劃，更不用提記賬理財(cái)了。

　　2.缺乏投資理財(cái)知識(shí)。真正意義上的投資理財(cái)是指投資者對(duì)資金的債券、基金、儲(chǔ)蓄等進(jìn)行規(guī)劃調(diào)整，以達(dá)到保值或加速增值的目的。首先來講，能夠通過投資理財(cái)達(dá)到保值的大學(xué)生已經(jīng)是微乎其微了，在很多大學(xué)生的眼里，幾乎只存在消費(fèi)，不存在收入。另外，當(dāng)代的大學(xué)生中了解基金、股票、債券的人也是非常的少，所以，他們的收入結(jié)構(gòu)是非常的單一的，而唯一的理財(cái)方式就是對(duì)自己的消費(fèi)進(jìn)行管理，進(jìn)入到投資市場之后，缺乏膽量和耐心，常常是抱著試一試、玩一玩的態(tài)度或者見好就收，有一部分學(xué)生也是三分鐘熱度，剛開始飽含激情，后來也就無暇顧及了。

　　二、當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)行為分析

　　下文將從投資理財(cái)特殊性、重要性和投資理財(cái)建議三個(gè)方面對(duì)大學(xué)生的投資理財(cái)行為進(jìn)行分析，幫助大學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念。

　　（一）當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)行為特殊性分析

　　當(dāng)代大學(xué)生是投資理財(cái)市場中一群較為特殊的群體，首先來說，他們的資金收入問題，除了獎(jiǎng)學(xué)金、兼職收入，家庭收入是非常穩(wěn)定的，且是收入中的主要來源，這也表現(xiàn)出了當(dāng)代大學(xué)生缺乏經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性；其次，大學(xué)生是知識(shí)群體，與社會(huì)中的投資理財(cái)群體相比，知識(shí)水平更高，知識(shí)結(jié)構(gòu)較為完善，加上自己的資金來源有限，因此，其對(duì)于投資理財(cái)產(chǎn)品更具好奇心；第三，大學(xué)生畢竟還是以學(xué)習(xí)為主要任務(wù)，他們對(duì)于投資理財(cái)市場的了解非常少，也少有時(shí)間針對(duì)這塊進(jìn)行專業(yè)的學(xué)習(xí)，而在市場當(dāng)中，也比較缺少適用于大學(xué)生的投資理財(cái)產(chǎn)品，幾乎都是資金投入較大，風(fēng)險(xiǎn)性也較大的產(chǎn)品。

　　（二）大學(xué)生投資理財(cái)?shù)闹匾�性分�?/p>

　　大學(xué)生投資理財(cái)?shù)闹匾�性主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，增加自己的經(jīng)濟(jì)來源，幫助父母減輕家庭負(fù)擔(dān)，這對(duì)于工薪階層和貧困家庭來說，更具重要意義；第二，對(duì)于部分家庭較為富裕的學(xué)生來說，他們對(duì)貧窮二字并沒有什么概念，也沒有嘗試過貧窮的生活，使得他們對(duì)金錢沒有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，肆意揮霍、炫富、攀比已經(jīng)成為生活中的常態(tài)，投資理財(cái)有贏有損，能夠讓他們感受到賺錢不易，并幫助他們樹立正確的理財(cái)觀念和金錢觀念；第三，則是幫助大學(xué)生盡快地了解社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況，融入經(jīng)濟(jì)市場，對(duì)以后的就業(yè)理財(cái)都有幫助。

　�。ㄈ�）對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)慕ㄗh

　　1.加深對(duì)市場投資理財(cái)產(chǎn)品的了解

　　2.樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和理財(cái)意識(shí)

　　3.父母配合并幫助大學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)

　　4.規(guī)劃消費(fèi)、計(jì)劃消費(fèi)，避免盲目、隨意消費(fèi)

　　5.樹立投資觀念，穩(wěn)保資產(chǎn)增值

　　6.調(diào)整心理素質(zhì)，做好打投資理財(cái)持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備，切記急于求成、三分鐘熱度，不要擔(dān)心虧損失敗。

　　三、結(jié)束語

　　大學(xué)生投資理財(cái)行為已經(jīng)逐漸地成為了大學(xué)校園的新風(fēng)尚。雖然，還有大部分的大學(xué)生沒有加入到這一行列當(dāng)中，但未來，他們會(huì)逐漸地意識(shí)到投資理財(cái)?shù)闹匾�性和積極意義，學(xué)校、家長、國家和社會(huì)則需要幫助他們營造一個(gè)良好的投資理財(cái)環(huán)境。

普通家庭理財(cái)規(guī)劃14

　　“你們平時(shí)經(jīng)常關(guān)注白領(lǐng)理財(cái)?shù)脑掝}，希望有機(jī)會(huì)也報(bào)道一下我們藍(lán)領(lǐng)工人的理財(cái)生活�。　鼻安痪�，讀者小李在記者郵箱里如此建議，并留下了自己的手機(jī)號(hào)碼。記者和小李取得了聯(lián)系，詢問之下，他說出自己現(xiàn)在遇到的理財(cái)困惑。

　　今年26歲的小李，在鄭州一家合資品牌汽車4S店的修理廠工作已經(jīng)4年，如今已成為所在維修班組的一名主力，現(xiàn)在他每月的工資、獎(jiǎng)金以及加班費(fèi)等算下來，能拿到3500元左右，單位還給他辦理了養(yǎng)老統(tǒng)籌和基本醫(yī)保。他的女友小王在另一家汽車修理廠上班，每月也有20xx元左右的收入。

　　20xx年年初，他們倆通過銀行貸款購買了一套二手房，現(xiàn)在每月要還房貸1500元�？墒沁@兩個(gè)人挺會(huì)過日子，除了支付房貸和各種花銷，每月還能存1500元左右。由于平時(shí)在單位里待的時(shí)間比較長，加之經(jīng)常加班等，他們平時(shí)也沒有什么專門的理財(cái)方式。通常是發(fā)了工資就存在銀行卡上。就這樣，買房之后不知不覺手頭已存了3萬多元。

　　可是小李感覺老這樣存錢也不是辦法。“近期很多吃的、用的東西都在漲價(jià)，周圍人都說把錢存在銀行是在‘縮水’，銀行卡上的活期存款‘縮水’就更快。看來，光靠攢錢不行，還必須讓錢生錢。另外，我和小王還計(jì)劃找個(gè)節(jié)假日辦理婚姻大事。也不知該怎么籌劃才好。所以，想找個(gè)理財(cái)師幫忙給規(guī)劃規(guī)劃�！�

　　藍(lán)領(lǐng)特點(diǎn)細(xì)解析

　　經(jīng)過預(yù)約，記者和小李一起來到位于鄭州市緯三路的'建設(shè)銀行河南省分行財(cái)富管理中心。資深理財(cái)經(jīng)理、國際金融理財(cái)師原新平熱情地接待了我們。

　　聽小李說明來意并介紹了自身情況后，原新平打開了話匣子。

　　他分析說，像小李和小王這種情況，屬于比較典型的年輕藍(lán)領(lǐng)一族。而對(duì)年輕藍(lán)領(lǐng)來講，通常具有以下共同特點(diǎn)：一是工作比較辛苦，而收入相對(duì)有限，家庭資金積累不是太充分，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較低；二是年輕人普遍有消費(fèi)沖動(dòng)，花錢相對(duì)隨意，同時(shí)缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，理財(cái)思路相對(duì)模糊；三是面臨供房、結(jié)婚以及婚后生兒育女等生活壓力；四是除了要處理好當(dāng)前的工作、生活，還要為未來的人生、事業(yè)進(jìn)行謀劃。

　　“以你們目前的收入水平，在每月要還房貸1500元的情況下，每月還能攢上1500元，相信你們的消費(fèi)習(xí)慣不存在什么問題。在工作時(shí)間不長和買房的情況下，還有3萬元的積蓄，應(yīng)該說非常難得�！痹�新平結(jié)合小李的家庭實(shí)際情況分析說，目前他的家庭理財(cái)目標(biāo)可以進(jìn)行如下歸納：首先是家庭資產(chǎn)儲(chǔ)備目標(biāo)。除了日常供房，還要為房屋簡單裝修，以及結(jié)婚和未來的子女出生進(jìn)行必要的家庭財(cái)產(chǎn)積累。其次是家庭風(fēng)險(xiǎn)防范目標(biāo)，為家庭建立起一道風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)屏障，提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。最后是家庭資產(chǎn)的保值增值目標(biāo)，即通過理財(cái)規(guī)劃來實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的穩(wěn)健增值，這也是兩人今后的一門必修課。

　　此外，兩個(gè)人現(xiàn)在還年輕，要樹立事業(yè)發(fā)展的目標(biāo)。

　　投資規(guī)劃四建議

　　“原經(jīng)理，那您說我們的存款和工資該如何規(guī)劃？”小李有些迫不及待地問道。

　　原新平笑呵呵地說道：“我提幾點(diǎn)建議，您看合適不合適。”

　　一是建立家庭備用金以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。

　　原新平說，考慮到兩人都是工薪族，可能會(huì)面臨工作變動(dòng)以及其他一些意想不到的開銷，家庭的備用金一般應(yīng)以3～6個(gè)月的收入為限，建議備用金額度為1萬～2萬元，而這部分錢最好選擇銀行代銷的貨幣市場基金，其收益高于活期存款，取用也相對(duì)方便。

　　二是做好風(fēng)險(xiǎn)防范。

　　考慮到兩人單位已為他們辦理了基本養(yǎng)老統(tǒng)籌和基本醫(yī)保，而兩人收入又相對(duì)有限，要提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)優(yōu)先考慮最迫切的保險(xiǎn)品種。

　　原新平建議他們?cè)黾又卮蠹膊”ｋU(xiǎn)和意外險(xiǎn)，保費(fèi)及保額的確定可以參照保險(xiǎn)的“雙十法則”，即保障額度控制在66萬元以內(nèi)，家庭年保費(fèi)總支出在6600元左右。

　　三是盡早開始投資理財(cái)。

　　“你們的家庭資金積累有限，收入也不高，但這更需要投資理財(cái)，讓錢來生錢。一方面，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，為家庭資產(chǎn)管理打下基礎(chǔ)；另一方面，逐漸實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)穩(wěn)健增值的目標(biāo)�！痹�新平說，由于小李、小王工作較忙，缺乏理財(cái)專業(yè)技能，建議他們先從基金定投入手，從安全的角度考慮，基金首選混合型基金及偏債型基金。家庭積蓄的3萬元，除了留足備用金外，可選擇銀行的一些短期理財(cái)產(chǎn)品。

　　四是要盡早進(jìn)行職業(yè)規(guī)劃。

　　兩人正值青春年華，除了考慮當(dāng)前的生活，還要著眼于未來，進(jìn)行必要的知識(shí)與技能儲(chǔ)備，事業(yè)上的發(fā)展才是家庭理財(cái)?shù)淖顝?qiáng)大的基礎(chǔ)和推動(dòng)力。

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