改善農(nóng)信社個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的建議論文
隨著居民個(gè)人收入水平的上升，居民個(gè)人的理財(cái)意識(shí)也在不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品日益成為農(nóng)村信用社的重要經(jīng)營領(lǐng)域。本文結(jié)合當(dāng)前的具體環(huán)境，提出了有效改善農(nóng)村信用社個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的對(duì)策和相關(guān)建議：
一、優(yōu)化理財(cái)環(huán)境
個(gè)人業(yè)務(wù)環(huán)境主要由市場(chǎng)環(huán)境和政策環(huán)境組成，其建設(shè)歷來是相當(dāng)重要的。無論是在農(nóng)村信用社的組織架構(gòu)上，還是在其業(yè)務(wù)分工的重組過程中，都應(yīng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性要求進(jìn)行深入研究，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)劃、管理和發(fā)展的負(fù)責(zé)人選，這一人選必須具備相對(duì)獨(dú)立的職權(quán)、相對(duì)明晰的職責(zé)和相對(duì)綜合的專業(yè)結(jié)構(gòu)。
二、建立針對(duì)性強(qiáng)的理財(cái)中心
農(nóng)村信用社應(yīng)結(jié)合農(nóng)村客戶的具體實(shí)際，充分整合現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)資源，真正探索出一項(xiàng)符合現(xiàn)代農(nóng)民需求的理財(cái)業(yè)務(wù)，積極構(gòu)建個(gè)人理財(cái)?shù)姆⻊?wù)營銷和風(fēng)險(xiǎn)管控體系、技術(shù)支持系統(tǒng)，并不斷加以完善。同時(shí)在農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立理財(cái)中心，并針對(duì)農(nóng)民的特征化要求，推出"農(nóng)民理財(cái)顧問";綜合考慮當(dāng)下農(nóng)民關(guān)注的子女上學(xué)和養(yǎng)老問題，對(duì)教育儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的準(zhǔn)入條件進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，并專門設(shè)計(jì)一套能夠滿足農(nóng)民養(yǎng)老需求的投資理財(cái)產(chǎn)品。
三、找尋目標(biāo)客戶，提高理財(cái)業(yè)務(wù)的效率和效益
對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，為客戶提供個(gè)性化、差別化和分層次的服務(wù)。客戶在不同階段 （ 如：?jiǎn)紊砥凇⒓彝バ纬善凇⒓彝コ砷L(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期和退休期等 ） 對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求具有較大的差異性，為此，銀行客戶經(jīng)理可通過客戶檔案的建立來分析客戶的承受風(fēng)險(xiǎn)能力和價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)度，進(jìn)而達(dá)成細(xì)分客戶市場(chǎng)的目的，并根據(jù)客戶的具體特征，為其提供差異化的理財(cái)服務(wù)；還應(yīng)積極構(gòu)建一個(gè)合理的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。理財(cái)經(jīng)理應(yīng)切實(shí)以 VIP 客戶為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，采取各種方式來深入了解有價(jià)值客戶的相關(guān)信息，并完成客戶檔案的構(gòu)建。除此之外，還應(yīng)通過電話或信件的方式對(duì)服務(wù)的宗旨和內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)介紹，同時(shí)對(duì)信用社的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行推銷，以有效激發(fā)客戶的興趣，保持與客戶之間的良好溝通，其實(shí)加大營銷力度，提升服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)而形成自身的忠誠客戶群，最終為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。
四、加快理財(cái)人才培育
當(dāng)下，國內(nèi)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的管理模式，人們?cè)诮鹑诟?jìng)爭(zhēng)的發(fā)展過程中對(duì)其提出了更加嚴(yán)苛的要求。正因如此，我們有必要在銀監(jiān)部門的監(jiān)管之下，促進(jìn)混業(yè)經(jīng)營方式的形成和發(fā)展，并真正打造一支能夠滿足混業(yè)經(jīng)營發(fā)展需求的理財(cái)隊(duì)伍。為此，我們必須做到以下幾點(diǎn)：
1. 制定崗位輪換制度，使農(nóng)村信用社的員工能夠合理地流動(dòng)，進(jìn)而建立一個(gè)極具流動(dòng)性特征的'理財(cái)人才市場(chǎng)；
2. 加快各級(jí)層次理財(cái)人才庫的構(gòu)建速度，真正將一批年輕有活力，具備良好學(xué)習(xí)能力、客戶營銷能力和復(fù)合化工作經(jīng)歷的大學(xué)生引入其中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)員工整體素質(zhì)的有效提升和企業(yè)凝聚力的大幅度增強(qiáng)。當(dāng)下，個(gè)人金融市場(chǎng)需要的是高素質(zhì)的銀行理財(cái)人才，他們通常具備以下特點(diǎn)：
（1） 不僅充分了解銀行的業(yè)務(wù)，還具備投資市場(chǎng)的相關(guān)知識(shí)；
（2） 不僅掌握了各種營銷技巧，還能通曉客戶的心理。作為優(yōu)秀的理財(cái)人員，不僅要具備復(fù)合化的理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備，還應(yīng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)再培訓(xùn)和再學(xué)習(xí)的制度化，并積極打造理財(cái)學(xué)習(xí)團(tuán)隊(duì)，形成一個(gè)學(xué)習(xí)型的組織，真正培養(yǎng)出一批資歷高、素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，并對(duì)其進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，最終形成一支能夠滿足金融時(shí)代要求的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，他們不僅精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識(shí)，還具備良好的人際溝通能力，甚至擁有嚴(yán)謹(jǐn)懂法的專業(yè)態(tài)度、勤奮刻苦的專業(yè)精神。
五、加快科技和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升個(gè)人理財(cái)功能
要順利開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品是關(guān)鍵，而理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，又離不開科技的支持。由此可見，要實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的順利開展，應(yīng)首先實(shí)現(xiàn)"人機(jī)結(jié)合".正因如此，我們有必要加大相關(guān)科技支持系統(tǒng)的研發(fā)和應(yīng)用力度。首先，要加大個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶管理系統(tǒng)、個(gè)人綜合理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等的開發(fā)力度，以實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資料的管理和客戶相關(guān)信息的收集、分析，進(jìn)而篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，明確個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)群體，從而為理財(cái)人員分析個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和比較投資方案的過程提供極大的便利，最終為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，并實(shí)現(xiàn)理財(cái)效率和質(zhì)量的有效提升。其次，在充分運(yùn)用高科技電子網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，加大全新理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)力度，以豐富理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容，提升理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量，真正為客戶提供一套高質(zhì)量、有價(jià)值的理財(cái)方案。再次，要加大電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和客戶服務(wù)中心等渠道的開發(fā)力度，創(chuàng)造銀行與客戶"雙贏"的局面。個(gè)人業(yè)務(wù)歷來是國內(nèi)銀行籌措資金的一種有效手段，銀行向個(gè)人客戶提供的是一種無差別的大眾化服務(wù)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈的今天，國內(nèi)銀行必須積極引入"市場(chǎng)細(xì)分"的理念，切實(shí)以"客戶"為中心，以"目標(biāo)客戶"為基礎(chǔ)，在明確客戶實(shí)際需求的基礎(chǔ)上，完成相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)，并對(duì)其進(jìn)行有差別、有選擇性的營銷和客戶服務(wù)；同時(shí)要結(jié)合客戶在不同階段、不同行業(yè)和面對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)時(shí)對(duì)產(chǎn)品的偏好，真正設(shè)計(jì)出一個(gè)極具個(gè)性化特征的理財(cái)計(jì)劃。針對(duì)低端客戶，主要通過電話銀行、網(wǎng)上銀行和自助銀行等提供自助服務(wù)；至于高端客戶，則由客戶經(jīng)理提供"一對(duì)一"的服務(wù)。對(duì)個(gè)人客戶經(jīng)理制而言，其服務(wù)具有主動(dòng)性、全面性和個(gè)性化的特征，各商業(yè)銀行正是借此來吸引黃金客戶的，個(gè)人理財(cái)服務(wù)應(yīng)盡快走上個(gè)性化的發(fā)展道路。
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