論文商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整研究
一、我國(guó)目前和今后一段時(shí)期經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點(diǎn)
首先，是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)三駕馬車——消費(fèi)、投資、出口結(jié)構(gòu)的調(diào)整。長(zhǎng)期以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)一直依靠的是投資與出口，而國(guó)內(nèi)消費(fèi)沒有得到太多關(guān)注。但是，國(guó)際金融危機(jī)徹底改變了世界經(jīng)濟(jì)的原有格局，各大經(jīng)濟(jì)體之間的供求關(guān)系發(fā)生了難以逆轉(zhuǎn)的變化，我國(guó)外需嚴(yán)重下滑。在這種情況下，刺激國(guó)內(nèi)消費(fèi)，尤其是非發(fā)達(dá)地區(qū)、中低收入者的消費(fèi)將成為帶動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)，今年一季度我國(guó)GDP同比增長(zhǎng)6。1%，其中消費(fèi)拉動(dòng)4。3個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到70%以上。而經(jīng)過30年的改革發(fā)展，我國(guó)人均GDP已經(jīng)突破3300美元，達(dá)到中等收入國(guó)家水平，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)模式也發(fā)生了重大變化，正在從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變。其主要表現(xiàn)為居民消費(fèi)開始逐步由柴米油鹽時(shí)代走向房子、汽車時(shí)代，由生活必需品時(shí)代開始走向耐用消費(fèi)品時(shí)代，由數(shù)多、價(jià)低時(shí)代開始走向量少、價(jià)高時(shí)代。如我國(guó)一季度汽車就銷售168萬輛，超過美國(guó)45萬輛。
其次，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。區(qū)域增長(zhǎng)不均衡和梯度發(fā)展，是發(fā)展中大國(guó)的顯著特征。而“雁行發(fā)展”模式告訴我們：當(dāng)沿海地區(qū)的土地價(jià)格和勞動(dòng)力成本上升到某些產(chǎn)業(yè)難以為繼的時(shí)候，這些產(chǎn)業(yè)會(huì)轉(zhuǎn)移到低地價(jià)和低工資的中西部地區(qū)。這種自東向西的轉(zhuǎn)移收益大而成本小，比跨國(guó)轉(zhuǎn)移更經(jīng)濟(jì)，風(fēng)險(xiǎn)更低。特別是在金融危機(jī)沖擊下，我國(guó)更需要通過不同區(qū)域間的梯度發(fā)展和區(qū)域轉(zhuǎn)移，由過度依靠東南沿海地區(qū)的“單極增長(zhǎng)”轉(zhuǎn)向依靠各區(qū)域“多輪驅(qū)動(dòng)”來弱化外部沖擊，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)均衡發(fā)展。可以預(yù)見，今后一段時(shí)期，我國(guó)將會(huì)大力推動(dòng)?xùn)|南沿海和中西部之間的產(chǎn)業(yè)鏈分工與轉(zhuǎn)移。東南沿海將不斷拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈，提高研發(fā)設(shè)計(jì)和后市場(chǎng)服務(wù)能力，形成新的產(chǎn)業(yè)集群，以增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈條的根植性和競(jìng)爭(zhēng)力；中西部將從戰(zhàn)略高度積極承接發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移產(chǎn)業(yè)，加快發(fā)展。同時(shí)，在不同區(qū)域內(nèi)部，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)將延伸向欠發(fā)達(dá)、落后地區(qū)和非城市地域，區(qū)域內(nèi)將轉(zhuǎn)向協(xié)調(diào)發(fā)展。就今年一季度的情況來看，我國(guó)東部10個(gè)、中部6個(gè)、西部12個(gè)、東北3個(gè)省份中，GDP增速高于全國(guó)平均水平（6。1%）的分別有6個(gè)、西部10個(gè)、中部5個(gè)、2個(gè)，中、西部和東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)已經(jīng)明顯快于東部。
其三，是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。2008年底，我國(guó)一二三產(chǎn)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重為11。3∶48。6∶40。1，而西方發(fā)達(dá)國(guó)家三大產(chǎn)業(yè)比重大約為2∶22∶76。過度依靠一二產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，將不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。從純粹的制造業(yè)向生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)、從第二產(chǎn)業(yè)向包括科教文衛(wèi)等多方面的民生服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移，將是未來我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷的大方向，構(gòu)建以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為先導(dǎo)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)為支撐、服務(wù)業(yè)全面發(fā)展的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系成為我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的`最終目標(biāo)。從今年一季度的情況看，我國(guó)第三產(chǎn)業(yè)固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)29。1%，增幅比城鎮(zhèn)投資增幅高0。5個(gè)百分點(diǎn)，占城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資的比重達(dá)到55。4%。多數(shù)生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)投資增速明顯加快，公共事業(yè)投資持續(xù)回落的勢(shì)頭得到扭轉(zhuǎn)，水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、教育、衛(wèi)生社會(huì)保障和社會(huì)福利業(yè)、文化體育和娛樂業(yè)、公共管理和社會(huì)組織等行業(yè)固定資產(chǎn)投資增幅同比分別提高33。8、74。3、19、26。50、37。6、54個(gè)百分點(diǎn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行目前的信貸業(yè)務(wù)管理還不適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要
經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)。有什么樣的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)就需要銀行提供什么樣的金融服務(wù)。但是，我國(guó)商業(yè)銀行目前的信貸管理還不盡適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求。
（一）經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向和資源配置不盡適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要
當(dāng)前，我國(guó)許多商業(yè)銀行的信貸導(dǎo)向設(shè)計(jì)，業(yè)務(wù)領(lǐng)域偏重經(jīng)濟(jì)的供給即生產(chǎn)方面，目標(biāo)客戶偏重于大項(xiàng)目、大企業(yè)、大眾高端和富裕客戶，經(jīng)營(yíng)區(qū)域偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達(dá)縣域。而對(duì)經(jīng)濟(jì)的需求即消費(fèi)方面、對(duì)中小企業(yè)和一般大眾客戶、對(duì)中西部地區(qū)和一般縣域重視不夠。這種經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向?qū)е挛覈?guó)金融機(jī)構(gòu)信貸資源配置不盡適應(yīng)當(dāng)前結(jié)構(gòu)調(diào)整需要。一是國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)供給規(guī)模相對(duì)較小，難以滿足居民信貸需求。截至今年一季度末，我國(guó)居民消費(fèi)信貸余額為3。94萬億元，在金融機(jī)構(gòu)貸款中的比重只有11%。非購(gòu)房消費(fèi)信貸余額僅為4500億元，占金融機(jī)構(gòu)貸款的1。29%。而同期美國(guó)同類消費(fèi)信貸余額是我國(guó)的38。7倍，占其銀行貸款的26%。二是信貸資源配置過于向東部地區(qū)傾斜，不利于支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。據(jù)人民銀行《2008年中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2008年底，我國(guó)東部地區(qū)的GDP占全國(guó)的54。3%，占用的信貸資源卻達(dá)61%，與之相反，中、西部和東北GDP占全國(guó)45。7%，但信貸投入只占39%，信貸投入與其經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)不盡匹配。三是民生領(lǐng)域信貸投入偏少。工商銀行是我國(guó)最大的商業(yè)銀行，而從其2008年年報(bào)來看，該行科教文衛(wèi)，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)的貸款余額僅分別占其公司類貸款的2。2%、8。5%。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基礎(chǔ)資源，但目前各家商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在大中城市。如建設(shè)銀行80個(gè)中心城市的機(jī)構(gòu)就占了其全行機(jī)構(gòu)總量的57。6%。這也就使各商業(yè)銀行難以為其他區(qū)域提供有效的信貸支持。這種資源配置結(jié)構(gòu)不僅不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，對(duì)商業(yè)銀行來講，也沒有形成經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的互補(bǔ)。在這種結(jié)構(gòu)中建立和尋找利潤(rùn)增長(zhǎng)空間，不僅難度大，而且難以持續(xù)。
（二）信貸經(jīng)營(yíng)模式不盡適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求
東部經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、中西部經(jīng)濟(jì)比較落后是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大特點(diǎn)。但是，我國(guó)商業(yè)銀行近年來在信貸管理上一直在推行統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好，用同樣的尺度、標(biāo)準(zhǔn)、條件來衡量、選擇客戶。這樣，必然導(dǎo)致其信貸資源過度投向東南沿海等發(fā)達(dá)地區(qū)，其他區(qū)域信貸投入不足。我國(guó)商業(yè)銀行近年在傳統(tǒng)制造業(yè)的信貸標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)把握、經(jīng)營(yíng)管理等方面已經(jīng)形成了比較成熟的制度、模式。各行習(xí)慣支持具有有形物質(zhì)形態(tài)產(chǎn)品的行業(yè)，偏好以實(shí)物資產(chǎn)抵押來規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。但是，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)卻具有輕資產(chǎn)、重知識(shí)和技術(shù)的特點(diǎn)。即使是加工制造業(yè)，其經(jīng)營(yíng)重心也將從加工制造轉(zhuǎn)向諸如提供流程控制、產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、客戶管理、品牌維護(hù)、現(xiàn)代物流等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)，從生產(chǎn)、銷售產(chǎn)品轉(zhuǎn)向提供服務(wù)和成套解決方案，服務(wù)業(yè)務(wù)將成為其新的增長(zhǎng)點(diǎn)和利潤(rùn)來源。其實(shí)物資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重將大大降低。商業(yè)銀行以傳統(tǒng)制造業(yè)為對(duì)象、以實(shí)物資產(chǎn)抵押防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)模式顯然不利于支持我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以及新產(chǎn)業(yè)發(fā)展、新技術(shù)運(yùn)用。各商業(yè)銀行近年來為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，還紛紛采取了集中審批模式。信貸審批權(quán)過度向總行、一級(jí)分行集中，信貸業(yè)務(wù)流程長(zhǎng)，環(huán)節(jié)多。從而加大了信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本，使許多額度小、筆數(shù)多的中小企業(yè)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)成本大、收益小，甚至得不償失，各行從上到下熱衷“貸長(zhǎng)、貸大、貸壟斷”，抑制了發(fā)展中小企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)積極性。
（三）激勵(lì)約束機(jī)制無法適應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求
經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整必然導(dǎo)致信貸資源在各個(gè)區(qū)域間的重新分配，導(dǎo)致各行分支機(jī)構(gòu)系統(tǒng)貢獻(xiàn)的重新洗牌。但是，我國(guó)商業(yè)銀行近年來一直比較偏重從總行到一線網(wǎng)點(diǎn)縱向上的激勵(lì)約束機(jī)制建設(shè)。譬如，層層考核各級(jí)行的經(jīng)濟(jì)增加值，存貸款新增量，并與各級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的聘任升遷掛鉤。這種激勵(lì)約束機(jī)制必然導(dǎo)致各級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)信貸資源的區(qū)域調(diào)整產(chǎn)生抵觸情緒，甚至相互之間的割裂對(duì)立，使各商業(yè)銀行無法通過信貸結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整有效支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的區(qū)域調(diào)整。在各分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部，管理人員往往偏重于按照客戶經(jīng)理發(fā)放的貸款量及其利息收入兌現(xiàn)績(jī)效，按單筆或單戶貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露進(jìn)行獎(jiǎng)懲。而中小企業(yè)、個(gè)人客戶往往貸款筆數(shù)多、金額小，收益低，個(gè)別戶勢(shì)必也會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。這樣，也抑制了客戶經(jīng)理營(yíng)銷中小企業(yè)、個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)的積極性。
三、商業(yè)銀行支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的信貸策略選擇
商業(yè)銀行要快速傳導(dǎo)貨幣政策，貫徹落實(shí)好中央“擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、保增長(zhǎng)”的各項(xiàng)措施，使適度寬松貨幣政策釋放出來的流動(dòng)性有效進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，滿足經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生的大量資金需求；同時(shí)，為確保自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和資產(chǎn)安全，必須盡快調(diào)整其信貸經(jīng)營(yíng)策略。
（一）及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略導(dǎo)向
經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略決定經(jīng)營(yíng)政策、經(jīng)營(yíng)機(jī)制。科學(xué)合理的戰(zhàn)略導(dǎo)向不但是一個(gè)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)成功的秘訣，而且是其管理卓越性最好的檢驗(yàn)標(biāo)準(zhǔn)。縱觀國(guó)內(nèi)外過去的許多知名企業(yè)，大都由于沒有順應(yīng)環(huán)境變化及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略而導(dǎo)致失敗，銷聲匿跡。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)看到經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的重大變化，必須順應(yīng)宏觀調(diào)控導(dǎo)向和市場(chǎng)變化走向，積極調(diào)整信貸經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向。業(yè)務(wù)戰(zhàn)略要從偏重滿足供給方面的信貸需求轉(zhuǎn)向滿足供給和消費(fèi)兩方面的信貸需求；客戶戰(zhàn)略要由偏重于大項(xiàng)目、大企業(yè)、大眾高端和富裕客戶向大中小企業(yè)、大眾高中段客戶和一般客戶并重轉(zhuǎn)變，區(qū)域戰(zhàn)略要由偏重于大中城市、東南沿海發(fā)達(dá)地區(qū)向各區(qū)域均衡發(fā)展轉(zhuǎn)變。
（二）積極調(diào)整信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式
商業(yè)銀行要根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)目前發(fā)展還不均衡的實(shí)際，制定差別化的信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，在盡可能防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上適度加大對(duì)中西部和東北地區(qū)的信貸投入，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)均衡增長(zhǎng)。譬如，公路、鐵路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，西部較東部地區(qū)，由于通行車輛較少，單位貸款的回收周期會(huì)更長(zhǎng)，但是，隨著西部經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，其通行費(fèi)收入必然會(huì)逐步穩(wěn)定增長(zhǎng)，最終來看信貸風(fēng)險(xiǎn)并不高。商業(yè)銀行對(duì)西部和東部相同金額公路建設(shè)貸款，可設(shè)計(jì)不同的回收期限、還款方式，給其適當(dāng)?shù)木彌_期，從而既有效支持西部公路建設(shè)，又避免因貸款期限設(shè)計(jì)不合理而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露。
要及時(shí)調(diào)整適應(yīng)傳統(tǒng)制造業(yè)的貸款規(guī)則和實(shí)物抵押偏好，強(qiáng)化創(chuàng)新。積極順應(yīng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型要求，研究符合傳統(tǒng)制造業(yè)服務(wù)化及第三產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特征的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度、客戶信用評(píng)價(jià)方法、準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新商譽(yù)、專利權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等無形資產(chǎn)擔(dān)保制度，推出金融租賃、應(yīng)收賬款融資及反向保理等產(chǎn)品，大力促進(jìn)我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。加快構(gòu)建和完善消費(fèi)信貸服務(wù)體系，創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品，從利率折扣、貸款手續(xù)、期限檔次、信用評(píng)價(jià)、擔(dān)保方式等方面不斷改進(jìn)和創(chuàng)新，有效滿足公眾的消費(fèi)信貸需求，讓消費(fèi)者通過貸款使消費(fèi)隨著時(shí)間的推移得以平滑，并使其在遭受暫時(shí)性工資和收入沖擊的情況下保持福利水平基本穩(wěn)定，激發(fā)其消費(fèi)積極性，有效支持?jǐn)U內(nèi)需的結(jié)構(gòu)調(diào)整戰(zhàn)略實(shí)施。
要根據(jù)不同信貸產(chǎn)品實(shí)行不同的風(fēng)險(xiǎn)管理制度。對(duì)受宏觀經(jīng)濟(jì)變化影響大、經(jīng)營(yíng)地域分布廣、基層分支機(jī)構(gòu)難以把握控制風(fēng)險(xiǎn)的大項(xiàng)目、大企業(yè)，實(shí)行總行、一級(jí)分行集中審批。對(duì)經(jīng)營(yíng)局限于一地、貸款金額小的中小企業(yè)，以及消費(fèi)信貸，實(shí)行分層經(jīng)營(yíng)管理，總行、一級(jí)分行負(fù)責(zé)制定經(jīng)營(yíng)管理原則，具體審批、經(jīng)營(yíng)、管理授權(quán)二級(jí)分支行以下機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，通過降低經(jīng)營(yíng)重心來降低經(jīng)營(yíng)成本，間接提高經(jīng)營(yíng)收益。管理行可通過加大檢查頻率、不良率控制等手段促進(jìn)經(jīng)辦行在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)。
（三）進(jìn)一步完善激勵(lì)約束機(jī)制
要根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)的新特點(diǎn)，調(diào)整各個(gè)區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的考核政策。基于信貸投入仍是各級(jí)分支機(jī)構(gòu)盈利主要來源的現(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行要根據(jù)各個(gè)分支機(jī)構(gòu)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)、信貸需求特點(diǎn)，制定各個(gè)分支機(jī)構(gòu)的合理業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，促使各區(qū)域行順應(yīng)中央政策導(dǎo)向發(fā)展業(yè)務(wù)，避免各機(jī)構(gòu)搶貸款、占規(guī)模。
區(qū)域間的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、企業(yè)搬遷和兼并重組將成為我國(guó)今后區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的重點(diǎn)，各行要加快建立適應(yīng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的機(jī)構(gòu)間橫向聯(lián)動(dòng)激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)造“1+1>2”的整體經(jīng)營(yíng)效果。如各行總行可建立產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移服務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)基金，鼓勵(lì)各區(qū)域機(jī)構(gòu)及時(shí)溝通本區(qū)域產(chǎn)業(yè)、企業(yè)移出和并購(gòu)需求信息，產(chǎn)業(yè)承接、招商引資信息。一旦兩地的分支機(jī)構(gòu)有對(duì)接項(xiàng)目，可以利用各自的地理便利性，為各自地方政府、企業(yè)牽線搭橋，并提供信貸和投資銀行服務(wù)支持，既有效服務(wù)于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，又給所在商業(yè)銀行帶來大量業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。
各個(gè)分支機(jī)構(gòu)要針對(duì)不同類型客戶，制定不同的激勵(lì)約束政策。尤其是對(duì)中小企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)制訂有別于大企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的績(jī)效獎(jiǎng)懲辦法，適當(dāng)提高單位貸款掛鉤績(jī)效標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶經(jīng)理經(jīng)辦貸款的風(fēng)險(xiǎn)采取單筆和總量控制的管理辦法。只要其經(jīng)辦貸款總體風(fēng)險(xiǎn)較低，個(gè)別貸款因個(gè)人失誤出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)輕處罰或不處罰，保護(hù)其積極性。
（四）適時(shí)調(diào)整機(jī)構(gòu)布局
經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整必將會(huì)加快我國(guó)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，也必將給一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)帶來新的發(fā)展機(jī)會(huì)。各商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)這一變化，重新調(diào)整機(jī)構(gòu)布局。一是將環(huán)繞大城市的郊區(qū)縣，作為業(yè)務(wù)拓展的潛在市場(chǎng)，給予高度的重視并重新進(jìn)行布局研究。二是按照有條件、分步驟、穩(wěn)步推進(jìn)的方式，在一些出現(xiàn)新發(fā)展機(jī)遇的縣域增設(shè)機(jī)構(gòu)，充分利用城鄉(xiāng)一體化改革等相關(guān)政策，將確保國(guó)家糧食安全、推進(jìn)農(nóng)村結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整、加快農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新以及加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等戰(zhàn)略任務(wù)融入到銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)中。三是利用國(guó)家大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的契機(jī)，牽頭在一些有潛力的地區(qū)成立相應(yīng)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大信貸服務(wù)觸角。
（五）拓展信貸業(yè)務(wù)功能，提升結(jié)構(gòu)調(diào)整效果
現(xiàn)代金融理論認(rèn)為，與其他金融中介相比，銀行與經(jīng)濟(jì)組織的關(guān)系更加牢固，能夠更有效地獲得企業(yè)的相關(guān)信息，既敦促企業(yè)及時(shí)償付債務(wù)，又監(jiān)督經(jīng)理人員按照利益相關(guān)方收益最大化原則管理，提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)量，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多支持。商業(yè)銀行要利用自己的信貸投入，加強(qiáng)對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)管理的監(jiān)督，促使其合理利用信貸資金、國(guó)家投入資金，讓項(xiàng)目及早發(fā)揮預(yù)期效果，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)。
我國(guó)各商業(yè)銀行目前都在探索綜合經(jīng)營(yíng)，四大國(guó)有銀行及一些規(guī)模較大的股份制銀行都成立了投資銀行、基金公司、租賃公司。各行應(yīng)充分利用這些機(jī)構(gòu)，將其業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來，為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供更有效支持。如鑒于創(chuàng)新將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要推動(dòng)力，商業(yè)銀行應(yīng)在一些創(chuàng)新型企業(yè)的起步階段，利用自己的產(chǎn)業(yè)投資基金提供風(fēng)險(xiǎn)投資支持，在其進(jìn)入成長(zhǎng)期后同步跟進(jìn)信貸業(yè)務(wù)，既降低經(jīng)營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，獲取更高回報(bào)，又有效推動(dòng)創(chuàng)新；針對(duì)一些企業(yè)缺乏設(shè)備購(gòu)置資金的情況，利用租賃公司，積極發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，既有效滿足企業(yè)購(gòu)置設(shè)備需求，又盡可能緩解其融資金額和成本。
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