貸前調查報告15篇
在當下這個社會中，報告的用途越來越大，報告具有雙向溝通性的特點。一聽到寫報告馬上頭昏腦漲？以下是小編幫大家整理的貸前調查報告，希望對大家有所幫助。
貸前調查報告1
依據營業部《關于展開團體信譽存款業務開展狀況調查的告訴》要求，結合我支行的實踐狀況，現將狀況報告請示如下：
一、根本狀況
團體信譽存款的操持需求營業部同意，我支行目前未失掉這一同意。在任務中也遇到客戶前來我支行征詢團體信譽存款業務，但這類客戶不多，需求也不是很激烈。
二、團體信譽存款現狀
團體信譽存款是一種不需求抵押,憑仗客戶本身信譽獲取小額資金融通的金融產品,在我國起步絕對較晚,與興旺國度比擬,具有不小的差距。在歐美等興旺國度,信譽存款與居民生活毫不相關，信譽存款發明了團體提早消費、提早享用的能夠性,為進步團體生活質量,搞好家庭建立提供了全新的融資渠道。
三、團體信譽存款的難點
1、我行的團體信譽存款門檻高
經過調查理解，我行的團體信譽存款的門檻很高，客戶職業要求很高，關于一些非正軌單位的客戶存款難度很大，同時授信額度小，很難滿足高中端客戶存款需求。
2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風險
我國固有的信譽體制和國民的信譽思想很難到達真正意義上的“不計結果〞的存款，能夠因各種表里部要素形成客戶違約，致使銀行機構蒙受很大的損失。
四、開展團體信譽存款的.辦法
1、盡快樹立合適我行信譽存款的征信體系
關于信譽存款客戶，要有一套合適的征信體系，關于請求信譽存款的條件、額度、能否審批，讓客戶“了如指掌〞，這樣使客戶經理在營銷有標準，無方向。
2、增強業務人員培訓，避免品德風險
增強信譽存款營銷人員、貸中審批人員業務培訓，避免品德風險的呈現。一些客戶經理為了能及時完成義務，完成本人的利益，往往會應用本人對銀行內容政策的理解，指點客戶提供不契合其真實信息的資料，從而到達為不合格客戶獲取存款，一旦呈現風險結果很嚴重。
3、樹立信譽存款貸后辦理體系
團體信譽存款客戶分散、數量多，存款投放后，如不及時關注客戶經濟情況、家庭環境等變化，很有能夠呈現存款風險。由于團體信譽存款沒有抵押物，依托客戶信譽作為擔保，因而如何無效跟蹤每個客戶的經濟及家庭變化狀況成為一項至關重要的任務。
貸前調查報告2
一、“兩權〞確權及抵押存款展開狀況
據對省內各市縣問卷調查反應的數據顯示，截至20xx年3月末，海南省17個市縣(不含海口市)家庭承包運營耕空中積427萬畝，耕地流轉面積50萬畝。截至20xx年7月末，土地承包運營權抵押存款余額8754萬元。尚未展開農房財富權抵押存款業務。
(一)“兩權〞確權、流轉狀況
一是確權任務陸續展開。有9個市縣(三亞、昌江、西方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌)已展開土地承包運營權確權任務。2個市縣(三亞市和儋州市)展開了農房財富權確權注銷任務。二是抵押注銷任務處于起步階段。有6個市縣(澄邁、儋州、白沙、保亭、樂東和屯昌)明白了土地承包運營權的抵押注銷機關，僅屯昌縣出臺了鼓舞政策。三是逐漸樹立流轉買賣中心。西方市和屯昌縣辨別樹立了土地承包運營權流轉買賣中心，截至20xx年3月末，共促進1238宗、萬畝的土地流轉買賣。局部市縣也正積極籌建。
(二)“兩權〞抵押存款展開狀況
存款規模、散布和存款機構。截至20xx年7月末，全省土地承包運營權存款余額為8754萬元，同比增長%，比年終添加2275萬元;不良存款余額118萬元，不良率為%。從存款用處看，投向農業消費的存款余額為1569萬元，團體消費存款余額185萬元，其他用處存款余額7000萬元;從存款方式看，僅以承包土地運營權抵押的'存款余額為1386萬元，承包土地運營權抵押占主導作用的存款余額為368萬元，承包土地運營權抵押占輔佐作用的存款余額為7000萬元。
存款流程、額度、利率、用處和期限。“兩權〞抵押存款操持普通流程為：客戶請求→受理→調查→審查→審批→操持注銷(或許公證)→存款發放。局部市縣由于未明白“兩權〞抵押注銷機關，因而金融機構采取公證的方式來替代抵押注銷。存款額度普通由抵押物價值確定，普通抵押率不超越40%。利率偏高，遍及%%。存款用處次要圍繞農業運營。存款期限以一年期短期存款為主。
二、存在成績
(一)法律妨礙
法律上對鄉村土地承包運營權普通不允許抵押。獨一例外，只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒〞地的承包運營權抵押，次要是為了鼓舞承包開發“四荒〞地，處理承包開發荒地的資金充足。法律雖然沒有明白制止抵押農房，但由于抵押農房時宅基地該當一并抵押，故農房抵押亦被法律所制止。我國法律體系一向采用“房地一體〞形式，如《中華人民共和國城市房地產辦理法》第三十二條規則：“房地產轉讓、抵押時，房屋的一切權和該房屋占用范圍內的土地運用權同時轉讓、抵押〞，故農房抵押受制于宅基地運用權，而鄉村宅基地抵押為我國現行法律所制止。
(二)“兩權〞流轉水平低、存在暗里買賣
我省耕地流轉面積僅占家庭承包運營耕空中積的%，流轉水平低。據理解，相當一局部耕地流轉經過暗里協商進展，不只對官方統計的買賣量發生影響，并且容易發生權益糾紛。
被調查市縣中暫未發作農房流轉財富權狀況。
(三)“兩權〞配套制度建立滯后
確權注銷難度大。從全省狀況來看，局部市縣已逐漸展開土地承包運營權注銷，但土地承包運營權確實定、土地邊界的劃定爭議較大，招致確權工夫長。
中央政府注重不敷，人員、經費布置缺乏。相關人員任務積極性不高，呈“無人管〞、“無人干〞的情況，招致確權注銷、流轉中心建立推進遲緩。
三、政策建議
(一)多重擔保形式躲避“兩權〞抵押的法律風險
從20xx年開場，我國已在福建明溪、重慶開縣、寧夏平羅、遼寧法庫等地展開“兩權〞抵押存款試點，其中引入基金擔保、保險擔保等與信貸相結合的多重擔保形式，防止擔保物單一，從而降低存款風險，值得自創與推行。
(二)完善制度和組織機構建立
一是政府進一步明白“兩權〞辦理部門的本能機能責任，賦予任務權利，在“兩權〞辦理和效勞上施行人員、經費政策傾斜。二是樹立仲裁機制，設立縣、鄉、村“兩權〞流轉效勞機構，推進“兩權〞流轉盡快完成由自發到盲目、由無序到標準轉變。三是完善“兩權〞價值評價市場建立。樹立專業評價機制、設立專業評價機構和評價人才，出臺評價辦理、技術標準等有關法律和業務原則，為展開“兩權〞抵押存款提供評價效勞。
(三)標準“兩權〞流轉行為，創新流轉方式
在鄉鎮放慢樹立“兩權〞流轉實驗、示范點和效勞體系樣板。搭建高質量效勞平臺，收費展開土地流轉征詢、注銷、變卦、仲裁、法律援助等效勞;逐漸樹立標準的“兩權〞流轉順序，采用一致格式的文書檔案材料，增強標準化辦理;進一步強化鄉村土地個人一切的觀念，支持鄉村干部依法辦理個人土地，加強農民群眾依法流轉“兩權〞的法律認識，查處守法流轉行為。積極探究以土地信譽協作杜、土地銀行、土地托管等方式促進土地高效流轉。
(四)加大對“兩權〞抵押存款的扶持政策
相關政府機關應盡快農戶出臺針對性的惠農補助政策，增加農民擔負;金融監管部門對相關金融機構添加“兩權〞抵押存款不良存款率容忍度，消弭金融機構“懼貸〞心思，使“兩權〞存款愈加良性開展。
貸前調查報告3
借款人姓名：xx
身份證號碼：xxxxxx
家庭住址：xxxxxx
關于張某申請抵押貸款的調查報告：
關于xx申請個人經營性貸款xx萬元的調查報告：
一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年xx歲，身份證號碼：xxxxx，戶籍所在地是：xxxx，經過調查，該借款人現有位于xx別墅區xx棟的.別墅一棟。
二借款人負債情況：
六貸款風險分析：通過走訪及詢問了解所知，借款人為人誠實，注重信用，信譽度較高，能重合同守信用，將來會是我司的長期往來客戶。除此之外，我們要加倍關注其經營狀況及變動情況，關注其貸款用途。
綜上，我們認為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人xx萬元貸款，期限x個月，月利率按13執行。對以上調查情況，我們愿意負調查之責，請審查人員審查。
調查人：xxx
貸前調查報告4
一、背景介紹
(一)客戶背景分析
包括客戶所處行業、成立時間、注冊資本、經營范圍、股東情況、客戶實際控制者、主要管理者的經營管理能力、誠信情況分析等，
對股東原則上應分析到終極控股股東。如客戶股東為跨國集團客戶時，應分析其境外公司的資信情況。如授信客戶為集團客戶，還應分析集團行業分類、集團組織結構、銀企關系等。
(二)業務背景分析
分析客戶申請授信的用途、種類、金額、期限，要針對授信的具體業務進行分析，包括業務過程的具體描述、上下家情況、結算方式、業務周期、進展情況、配套資金等。
(三)項目背景分析
對固定資產貸款，應分析項目的'合規性、項目建設的基本內容作可行性分析。
(四)產品及市場分析
項目產品供求現狀分析、產品供需預測和價格走勢分析、營銷能力評估、項目產品市場競爭能力評估。
二、投資估算與融資方案評估
項目總投資評估，包括固定資產投資評估與流動資金投資評估;項目融資方案評估，是通過分析項目建設和生產所需全部資金的來源、構成、按計劃到位的可能性及與項目投資計劃的匹配性，評估項目融資方案的合理性、可靠性及對建設銀行貸款的保障能力，
三、財務效益評估
選取財務評價基礎數據與參數;計算銷售(營業)收入、各項稅費，進行利潤測評;編制財務效益評估報表;計算財務評估指標，進行盈利能力和償債能力分析。
四、不確定性分析
包括盈虧平衡分析和敏感性分析。盈虧平衡分析是指在一定的市場和生產(營業)條件下對項目成本與收益的平衡關系進行的分析，以盈虧平衡點表示。敏感性分析是指通過定量測算項目財務效益指標隨項目建設運營期間各種敏感性因素變化而變化的幅度，判斷項目的抗風險能力。
五、銀行相關效益與風險評估
在合理預測項目貸款收益的基礎上，就項目貸款對銀行相關效益大小進行評估;在分析項目自身存在的風險的基礎上分析和判斷銀行貸款潛在的風險，針對風險因素提出銀行分散、轉移、化解或減輕貸款風險的措施和建議。
六、總評價
在對項目情況進行逐項分析并分別得出分項結論的基礎上，對各分項論證結果進行全面的歸納總結，形成總體評估結論�？傮w評估結論應直接、明確地表明是否建議給予貸款支持及貸款的金額、期限、利率、擔保方式，并就需要引起注意的事項或建議作出專門說明。
貸前調查報告5
為防范貸款風險，應客戶的申請，中國建設銀行于20xx年4月1日安排由中國建設銀行廣州荔灣支行信貸員張三到黎嘉穎的學習、工作、生活場所進行現場調查。調查情況匯報如下：
一、本情況
借款申請人，黎嘉穎，身份證號：44010319910207XXXX性別：女年齡：20歲，家庭人口3人，家庭住址位于廣州市荔灣區大同路橋東西街1號，家庭穩定，該戶在廣州番禺職業技術學院現任大二學生，目前有固定兼職工作，未婚，電話：137607262XX。
二、資信狀況
1、該戶個人資產總額8000元，為多年積蓄與兼職收入，無任何固定資產。負債情況：無。年收入6500元，分別為：兼職工資收入6000元，其他收入500元。
2、該戶個人品質良好，信譽情況良好，在我行曾經貸款0次，無不良記錄。
三、工作收入情況
該客戶無穩定正職工作，有固定兼職工作。兼職工作穩定，兼職工作為必勝客服務生，一個月外出兼職10日左右。兼職收入穩定，一個月兼職平均收入為400至500元，具有一定的'工作能力和經驗。
四、貸款用途
該客戶申請小額消費貸款主要用于學習與生活上的花費。
五、擔�；虻盅何锴闆r
1、擔保情況：
保證人1為黎遠東，與申請人是父女關系。現任廣州遠洋賓館司機一名，年收入為65000元。個人資產情況為房產一層，共110平方米，價值250萬元人民幣，貨幣資產15元萬人民幣，是自有產權，負債情況，無。
擔保人2為吳錦珍，與申請人是母女關系，現任廣鋼集團工人一名，年收入：38000元。個人資產為貨幣資產，價值34萬元人民幣，負債情況，無。
2、抵押情況：無抵押品。
六、借款人需求
申請類型為：個人小額消費貸款，申請貸款金額：500元人民幣，申請期限：9個月，幣種：人民幣，還款類型：按月還款。貸款利率：同期貸款利率。
七、還款來源：
第一還款來源；客戶本身的兼職收入與其資產
第二還款來源：擔保人1的工作收入
第三還款來源：擔保人2的工作收入
八、客戶經理意見
鑒于該戶的信用程度良好、擔保人擔保能力良好，符合法律要求，本崗建議發放擔保貸款400元，期限6個月，按月還款，利率按基準利率上浮，月執行利率為4。9‰，信貸員張三到期負責收回。
貸前調查報告6
一、發展概況
(一)全市中小企業經濟運行情況
1-6月份，全市中小企業完成增加值166.67億元，同比增長13.54%;利潤總額72.09億元，同比增長10.46%;實交稅金19.37億元，同比增長14.84%;企業個數8.09萬個，從業人員33.31萬人。全市非公有制經濟增加值達到157.37億元，同比增長13.5%。預計占生產總值的比重達到21.5%。
(二)全市銀行業金融機構運行情況
截至20xx年6月末，全市金融機構本外幣各項存款余額為1186.72億元，同比增長10.55%，較年初增加82.25億元，同比少增3.41億元;本外幣各項貸款余額為637.68億元，同比增長20.08%，較年初增加70.81億元，同比多增16.65億元。
(三)全市小額貸款公司情況
截至20xx年6月末，xx市小額貸款公司累計發放各類貸款9820筆，金額433047.26萬元，累計收回貸款5072筆，金額達217168.4871萬元，貸款余233934.53萬元。累計實現營業收入543195.5367萬元，實現利潤25470.7395萬元，提取風險準備金5136.2722萬元，上繳稅金3702.0962萬元。發放貸款平均最高利率為16.77‰(月息)，最低利率為11.36‰(月息)。
(四)擔保公司運行情況
截止20xx年6月末，xx市共有12家擔保機構，注冊資本金共計41800萬元，其中：注冊資金15000萬元的1家;3000萬元至6000萬元的4家;3000萬元以下的7家。資產總額為49956.4萬元，凈資產43984.92萬元，提取擔保準備金2535.08萬元，為20xx戶中小企業和個體工商戶提供擔保105477.7萬元，擔保放大倍數2.39倍。
(五)調研融資需求情況
經我們走訪調研有融資需求的102戶企業，目前共需要融資185110萬元，其中：流動資金107890萬元，固定資產投資70140萬元，科技研發7080萬元。企業主要需求銀行部門給予貸款解決，企業可提供不動產抵押、專利質押、設備抵押和其他保證方式進行融資。
二、工作成效
一是融資渠道進一步拓寬。市政府成立了九大融資平臺、建立了四大基金，成立了村鎮銀行3家，引進股份合作銀行2家，上半年，銀行業金融機構共為155戶企業發放貸款15.81億元，累計為1295戶企業發放貸款96.31億元。
二是銀企對接活動扎實開展。6月12日，由我局與人行(西安分行、xx中支)在xx棗園賓館共同舉辦了陜西省征信和社會信用體系建設專題宣傳活動啟動儀式暨“信用、融資與發展”銀企對接會，我局制作了《xx市中小企業融資項目推薦冊》，推薦融資企業46戶，融資項目65個。建行xx分行、長安銀行xx分行分別與xx市中小企業融資擔保有限責任公司簽訂了擔保合作協議。農發行xx市分行、工行xx分行等銀行業機構與xx合力集團等10多家企業簽訂了意向貸款協議。
三是人行xx中支積極推出十六項措施支持xx經濟較快增長。8月8日，人行xx中支出臺了《關于金融支持xx市經濟較快增長的實施意見》(延銀發〔20xx〕67號)，《實施意見》提出8項措施加大對實體經濟的信貸支持力度。第七項是加大對小微企業的支持力度，力爭全市下半年向小微企業提供信貸資金13億元，年末小微企業貸款余額達到110億元。
四是五大行業信貸投向集中度較高。上半年，xx市新增貸款投向排名前五位的行業分別是：采礦業，批發和零售業，制造業，交通運輸、倉儲和郵政業，電力、熱力、燃氣及水生產和供應業，這五大行業貸款合計較年初增加32.98億元，占全部行業新增貸款的93.98%，高于上年同期45.51個百分點，行業集中度較高。從貸款投向余額占比來看，采礦業以31.21%的占比穩居首位，這與xx當前促石油工業、能源行業企穩回升，保持總體經濟“穩增長”的形勢是吻合的。
五是各金融機構創新了融資產品。各金融機構都設立了中小企業貸款中心，開展了中小微企業服務月專項活動，推廣使用中小企業融資創新產品26種。市縣兩級中小企業局積極與建行聯系，發揮政府資金引導作用，推薦開展“助保貸”業務，進一步緩解中小企業融資困難。目前，市政府已出資1000萬元、志丹縣政府出資20xx萬元分別設立了風險補償金，按照1:10的比列，中小企業融資授信總額可以放大到3億元。寶塔區、子長、延川等縣區也積極籌備開展中小企業“助保貸”融資業務
三、融資難的原因
1.思想觀念的制約。一是政府在某種程度上注重的是大型企業的發展，從而忽視了對中小企業的關注。二是銀行對中小企業始終存在“惜貸”心理。中小企業有相當數量的非公有制企業，銀行以所有制劃線的觀念對待非公有制企業顯失公平。相對大企業、國有企業而言，中小企業要求的每筆貸款數額不大，但每筆貸款的發放程序、經辦環節，如調查、評估、監督等都大致相同，結果銀行貸款的經營成本和監督費用上升。商業銀行出于對收益與風險考慮導致的惜貸行為，使得中小企業通過銀行進行間接融資的渠道也極不穩定和通暢。
2.信貸政策的制約。一是信貸管理范圍限制�，F在的信貸政策缺少適合不同類型中小企業的信貸管理方法，造成金融機構服務于中小企業時無法可依、無序可循，基層部門無權、審批復雜，對中小企業的信貸支持力度被削弱。二是信貸運作方式限制�？h級的中小企業申請貸款時銀行不僅要求其資產抵押，而且要求尋找擔保人。而中、小企業往往是資產負債率較高，已無多少可用于抵押(或擔保)的資產，這使得中小企業獲得信貸資金的可能性大打折扣。三是信貸服務水準限制。突出表現在：服務的品種少，僅能提供一些開立賬戶、結算、貸款等常規服務;服務的層次低，大多是一些小額、零散的業務，常年性、經常性的服務少;服務的范圍窄，銀行對其他所有制形式中小企業的.貸款市場開拓不夠。
3.信用度的缺乏。從某種程度上說，當前中小企業最缺乏的不是資金，而是信用。中小企業自身信用程度不高是客觀現實，需要重新塑造信用形象，主要包括產品質量信用、商業購銷信用程度等.有必要通過中介組織的形式建立信用評價體系，對企業和企業經營者建立信用檔案，作為企業申請信貸的依據，引導中小企業發展建立在高度信用的可靠基礎之上。
四、融資對策
中小微企業是我市經濟發展的主體，盡管在經濟中的重要地位逐漸為社會認識，但融資困難始終是制約其發展的主要因素。如何解決中小微企業的融資難問題，必須從政府、金融機構、企業和社會等多方面共同努力尋找解決辦法。
1.發揮政府職能作用，建立中小企業融資推進機制。由政府主要領導牽頭協調金融、銀行、擔保，以及財政、土地、房產、中小企業管理部門定期協商解決中小企業融資中的具體問題，制定促進融資的具體措施，使企業與金融機構建立長期的合作機制。政府對扶持的企業實行準入制度，擔保公司能為金融機構提供擔保，從而為中小企業放貸。政府協助金融機構加大清收不良貸款，金融機構無后顧之憂，確保金融機構能夠在總的授信額度內使企業隨時使用資金、歸還資金。9月底，我局擬與市工信委、市金融辦、人行等單位召開全市政銀企融資暨企業產品互采互用產銷對接會。
2.搞好中小企業經營管理培訓，為融資創造有利條件。首先，做好企業會計基礎工作，實施規范的企業財務制度，嚴格按照中小微企業會計制度作出會計處理及編制財務報表，保證會計信息的真實性，為申請貸款提供可靠的基礎依據;其次，要加快產權制度改革，建立明晰的法人治理結構，以現代企業制度推動企業管理水平;第三，督促企業建立與銀行日常的信息溝通機制，主動提供企業情況，以便增進商業銀行對企業的了解，為取得良好的信用評價創造有利條件。
3.立足我市中小企業服務平臺，切實搞好協調與服務。為了解和掌握中小企業需求，我們廣泛吸納企業成為市中小企業服務中心會員單位，并向各縣區、各有關單位印發了《關于征集xx市中小企業服務中心會員企業的通知》，建立平臺與中小企業服務直通車。即由各種規范運作的社會中介機構組成，具體服務內容有政策咨詢、法律咨詢、信息服務、人才培訓、投融資服務、資信評估、市場開發和國內外技術交流服務等類型。
4.制定《意見》實施細則，加大財政支持力度�！秞x市人民政府關于進一步促進中小企業發展的意見》(延政發〔20xx〕10號)要求：“從20xx年起市財政每年預算內安排一億元資金作為扶持中小企業發展的專項資金和創投資金，并根據財力增長情況逐年擴大規模。”我們要根據《意見》要求，制訂實施細則，確保一億資金有效兌現。
5.培育“專精特新”中小企業，為企業提供融資服務。根據《陜西省<培育“專精特新”中小企業試行辦法>(陜中企技發〔20xx〕71號)的通知》精神，組織企業參加省知識產權貸款對接會，推薦金融、擔保機構為企業提供融資服務。
貸前調查報告7
申請人基本情況：
申請人姓名，性別，年齡歲，婚姻狀況，現住址。聯系電話。申請人現從事網吧經營行業，注冊有個人獨資企業，企業名稱為池州市頂星網吧。經由借款申請人授權查看個人征信系統，該申請人信譽狀況良好，無不良信用記錄。
借款用途、金額、期限：
借款人xxx申請借款xxx萬元主要用于購買xxx（填寫具體用途），期限XX月。經調查了解，借款用途真實、合法。
擔保分析：
申請人本次以其名下的一套商業房抵押向我行申請借款，抵押物權證編號池字第0949565B號，權利人為吳建國，位于貴池區青陽路以東勝利路已北城北花園C區4幢109室，建筑面積38。17平方米，鋼混結構，國有出讓土地，房屋設計用途為商業。該抵押物20xx年購買，發票價值329789元，與現行市場價值基本相符，按貸款21萬元計算，抵押率63。68%。經實地查看，該房產地理位置較好，實物狀態良好，變現力較強，有較大升值空間。抵押物現出租他人使用，抵押人抵押意思明確并已告知出租方，符合我行抵押條件。還款能力分析：
該筆借款的主要還款來源是申請人的.收入，在貸款存續期間申請人凈收入在扣除必要的家庭生活開支后能覆蓋貸款本息，第一還款來源充足。抵押物產權明晰、位置較好，有一定升值空間，抵押物變現能力較強，第二還款來源有保障。
調查結論：
從現場檢查及征信查詢等調查情況看，目前借款人經營正常，資信良好，有貸款償還能力，貸款抵押物真實有效，價值充足，易于變現。同意對xxx發放房產抵押貸款人民幣21萬元，期限3年，用途購電腦設備，按月結息，分年還款。貸款利率執行基準利率上浮30%，以其親戚吳建國名下位于貴池區青陽路以東勝利路已北城北花園C區4幢109室抵押。
貸前調查報告8
為防范貸款風險，應客戶的申請，中國建設銀行于20xx年4月1日安排由中國建設銀行廣州荔灣支行信貸員張三到xxx的自學、工作、生活習慣場所進行現場調查。調查情況匯報如下：
一．基本情況
借款申請人，xxx，身份證號：44010320210207xxxx性別：女
年齡：20歲，家庭人口3人，家庭住址廣州市荔灣區大同路橋東西街1號，家庭穩定,該戶在廣州番禺職業技術學院現任大二學生，由于目前有固定兼職工作，未婚，電話：137607262xx。
二．資信狀況
1、該戶個人信貸資產總額8000元，為多年積蓄與兼職收入，無任何固定資產。負債情況：無。年收入6500元，分別為：兼職工資收入6000元，其他收入500元。
2、該戶個人品質良好，信譽情況良好，在我行曾經貸款0次，無不良記錄。
三．工作收入情況
該客戶無穩定正職工作，有固定兼職工作。兼職工作穩定，兼職教育工作為必勝客服務生，一個月外出兼職10日左右。兼職收入穩定，一個月兼職平均收入為400至500元，具有一定的工作能力和經驗。
四、貸款用途
該客戶申請小額消費貸款主要用于學習與生活的花費。
五、擔�；蜚y行貸款情況
1、擔保情況：
保證人1為黎遠東，與申請人是父女關系�，F任廣州遠洋客棧賓館司機一名，年收入為65000元。個人資產情況為房產一層，共110平方米，價值250萬元人民幣，貨幣資產15元萬人民幣，是自有產權，負債情況，無。
擔保人2為吳錦珍,與貸款人是母女關系,現任廣鋼集團工人一名，年收入：38000元。個人資產為貨幣發行資產，價值34萬元人民幣,負債情況，無。
2、抵押情況：無抵押品。
六、借款人需求
申請類型為：個人信貸業務消費貸款，申請貸款金額：500元人民幣，申請期限：9個月，幣種:人民幣,還款類型：按月還款。貸款利率：同期貸款利率。
七、還款來源：
第一還款來源；兼職客戶本身的.兼職收入與其金融資產
第二還款來源：擔保人1的工作收入
第三還款來源：擔保人2的工作收入
八、客戶經理意見
鑒于各戶的信用程度良好、擔保人擔保能力良好，符合法律要求，本崗建議發放擔保貸款400元，期限6個月，按月還款，利率按基準利率上浮，月執行利率為4.9‰，信貸員張三到期負責收回。
調查人：xx
日期：20xx年6月1日
貸前調查報告9
貸前調查報告是銀行系統使用的專用文體，屬于調查報告的一個分支。在經濟活動中，當申請貸款單位基于發展生產或從事某種商貿交易的需要向銀行提出貸款的請求之后，銀行部門應該指派信貸員深入到申貸單位進行可行性調查，摸清全部情況后，寫出的出面材料即貸前調查報告，作為決定貸與不貸，貸多貸少的文字參考材料。
貸前調查報告的寫作格式代替可分兩類，一類是表格式，即按照印制好的表格逐項填寫內容。表格式寫法比較簡便，容易書寫，一般說來對于申請貸款數額小且內同簡單的業務使用這種形式。另一類是制作式，即制作出完整的書面材料，這主要是對申貸數額較大，涉及內容較復雜，或者關系到某些帶有政治性問題的情況下適用這種形式。 編輯本段組成部分貸前報告主要有標題、正文、尾部但部分組成。
貸前調查報告
�。ㄒ唬祟}一般要寫明申請單位名稱、貸款項目及文種三項。 在寫法上通常使用的是公文式標題，即開頭冠以“關于……”為起語，如“關于××廠申請釀制漢斯啤酒的調查”。標題的擬制要求簡介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握調查的對象是什么。
�。ǘ┱倪@部分主要寫明調查的內容，是該報告的重點部分。
�。ㄈ┪膊恐饕獙懨鲀身梼热荩阂皇钦{查人的書名，二是制作的年、月、日。
1.交代調查的緣由和背景
應該具體寫明調查對象何時提出了何項申請，申請多少，具體的要求是什么，交代出調查是在什么情況下進行的。如：“上海毛麻紡織公司所屬的××廠，于19xx年十二月初向紡織部申請了3000噸原料麻，其中要求15000是河南麻，1500是進口麻。紡織部回電告知該廠統一撥給3000噸山東麻，并落實產地。為了加強生產服務并提高資金使用效率，我們對該廠所需原料麻的情況進行了調查�！�
2.寫明被調查單位的情況
調查情況是決定銀行貸款與否的依據，具體寫法應該針對調查的不同對象來確定。如系擴大再生產廠家貸款，一般說來，應該寫明申請貸款單位的規模、職工人數、技術力量、廠房設備條件、固定資產數量、流動資金數量、產品市場的供需情況和償還貸款的能力等。若系開發新產
品貸款，應該針對調查情況著重寫明該新產品開發的技術能力、產品性能、質量程度、開發規模、耗資數量、市場需求前景分析、銷售渠道、可能產生的經濟效益等；如系商業貸款應主要寫明申請貸款單位的規模、資金實力、訂購貨品的名稱數量、供貨來源及市場需求，以便確認其是否具有償債能力。調查情況主要是為了結尾的貸與不貸提供依據。因此，只需要將調查的結果顯示出來即可。
3.調查的具體內容分析
�。�1）調查內容要具體、翔實。如前所述調查內容是為了能否予以貸款這一結論提供依據的，因此，反映在書面上務求具體而翔實，對于申請貸款的有關內容不僅不容遺漏，而且還應該具體寫明其成立的依據所在，調查內容寫的詳細、明了，調查結論勢必也就有了充分的理論根據，否則，將會大大削弱調查內容的真實性及可靠性，使調查結論軟弱無力。下面一段文字就犯了這個毛病�！啊浻嘘P專家鑒定，該產品性能良好，是當前市場的緊缺貨，如開發出來獨家生產，一定能打入國際市場，獲得客觀的經濟效益�！边@段話雖然表明了調查結果，但所述內同卻很籠統，缺乏可靠的依據。首先，鑒定是采取的什么形勢，如系召開專家鑒定會還是申報有關部門予以鑒定認可，鑒定人是誰，其職稱是什么，這些都未寫明。其次，僅說“產品性能良好”也比較空洞，如果能具體些初該新產品經測
試的結果或同其它同類商品的使用驗證比較會更有說服力。再次，“是當前市場的緊缺貨”也應寫明該認定的來源依據，如是依據什么消費信息、經濟參考信息或者某人對市場需求的調查情況材料等。由于這些重要的細節依據未具體寫明，因此讀后會使人對開發該產品的`可行性難以置信。
（2）分析要客觀充分。由于貸前調查報告是上報給上級有關業務部門或領導審批的，因此，，在調查內容中僅僅列出調查的基本情況是不夠的，還要在此基礎上對能夠予以貸款、貸多貸少進行客觀的分析，以表明分析的正確性、從分性，依據的可靠性和真實性，這樣結論才能站住腳，才能獲得審批部門批準。如：“該廠是生產麻袋、麻布、麻繩的專業廠。19xx年計劃生產麻袋351萬條，麻布338萬米，麻線20萬公斤，折合產值904.6萬元，比紡織部下達的計劃增長10%。按照此項計劃需要原料4200噸。這行原料基本路試：19xx年部配2875噸，年末預計結存1840噸，另外將有1050噸進口麻到貨，19xx年已經落實原料麻共計5765噸。在保證曾產的前提下，已經不妨礙來年的生產備料�！�
在這段調查內容中，作者首先運用了數據演示的方法進行了分析，將申請貸款單位的計劃要求情況和實際落實情況進行比較，說明原料已經備足，同時又講了工廠拆遷
對完成生產任務帶來的困難，這就水到渠成地得出了“預計明年原料麻消耗的總數勢必低于計劃消耗數”這一結論。接著基于現狀，講了“如果照目前的情況再進3000噸原料麻……”點名儲備過多，資金積壓可能帶來的嚴重后果，由于上述分析是建立在客觀基礎上的，故富有較強的說服力，這樣文章的結論“銀行不能予以貸款支持”也就會合情合理，使人易于接受。
�。�3）觀點明確，語言平實。結論意見是信貸員在調查內容基礎上所表明的貸與不貸，貸多貸少的具體看法，也是有關業務部門及領導予以審批的參考依據，書寫時應該直截了當、態度鮮明，不能模棱兩可，更不能回避現實，躲躲閃閃，將矛盾上交，使結論成為空白。因其屬于上報的上行文書，在語言上強調語氣平和、中肯、實實在在，避免措辭激烈、用語生硬。
（4）寫明結論。這項內容主要是在調查的基礎上，提供的具體貸與不貸，貸多貸少的意見，以便有關業務主管部門或上級領導審批。
寫作要求
撰寫貸前調查報告是信貸人員在辦理貸款業務過程中不可缺少的環節。一份文理清晰、邏輯性強、分析透徹、判斷準確、言簡意賅的貸前調查報告，通常能對貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫
助。怎樣才能撰寫好貸前調查報告，本人認為應注意以下幾方面的問題：
實事求是
以事實為依據，實事求是地陳述調查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請及有關資料后，信貸人員應按規定對借款人的經營現狀、財務狀況、擔保實力等關鍵問題進行深入的調查，在掌握借款人的第一手資料的基礎上撰寫貸前調查報告。調查人必須本著實事求是尊重事實的態度，將調查掌握的情況如實地在調查報告中反映，千萬不能有夸大事實的情況出現。調查人應對調查內容的真實性負責，在報告中盡量不用與事實不符的表述語句，更不能未經核實就原文照錄借款申請書上的語句。須知道，借款人為能順利獲得貸款，其借款申請書的內容往往含有一定的水分，如將其開發項目處在一般地段說成是“黃金風水寶地”，其資產規模一般卻說成是“資金實力雄厚”，還有什么“名列前茅”、“前景無可限量”等。作為貸款調查人員，在撰寫調查報告時不能人云亦云，而應該深入借款企業作深入細致的調查了解，核實借款人的各項情況，實事求是地進行陳述，避免因調查不實而形成潛在的貸款風險。
條理清晰
撰寫貸前調查報告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論，但也應做到條理清晰，主次分明。撰寫時務必按照《貸款檔案》中“報告要求”所規定的順序和內容進行陳述。以下是撰寫貸前調查報告時對主要問題展開陳述的要求：
1.借款用途的說明 YRP-_)U 報告的開頭，應“開門見山”，簡明扼要地說明借款人因何事需向我社申請借款，其自有資金及缺口情況，后續資金如何籌集以及申請借款的金額、期限等。在借款用途的問題上，尤其應注意其用途的合規、合法、合理性（其經營規模與申請借款額度是否匹配。
2.項目的可行性及企業總體經營情況
有的信貸人員在撰寫貸前調查報告時，一開頭就原文照錄借款人提供的《營業執照》上所列的全部內容及代碼證號、稅務登記證及貸款卡號，其實這些基礎資料審查人員在審閱貸款資料時一下子就可看到，調查人不必在調查報告中逐一羅列，只需對企業總體經營情況作簡要的介紹便可。重要的是對項目的可行性要作出分析，要分析該項目的市場發展前景，盈利預測、有否足夠的現金流量支撐，以及我社貸款投入該項目后的風險程度。若是房地產開發貸款，則應說明該項目已辦手續是否齊全、開發商投資總
額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、來源等情況。
要根據借款企業提供的近期月度及最近三年年度財務報表，分析企業資產結構是否合理，其資產變動（尤其是異常變動）的原因，其股權投資情況如何，企業的短期及長期償債能力，即第一還款來源是否充足，判斷企業資產的總體可控性。
3.分析第二還款來源的充足程度
第二還款來源的分析，包括抵押擔保標的或保證人的擔保實力的分析。在介紹抵押物狀況時，要注重分析抵押物的評估價值是否合理，以及其變現的難易程度。分析時可參考抵押物所處地段周邊同類型物業的租、售價格。對保證人的擔保實力的分析，應著重分析其資產規模、資產負債率、或有負債等情況，判斷其對該筆貸款有無足夠的擔保能力。
4.分析存在的主要風險及相應對策
5.其他情況的說明或對本社帶來的相關收益
項目對本社帶來的相關收益，是指發放該筆貸款后，對于本社存款、結算量的增加，附加業務或中間業務的開拓等給本社帶來的收益，而不是指該筆貸款在本社產生的利息收入。在以往的貸前調查報告中經常見到“發放該筆貸款后可為我社帶來××元的利息收入”之類的語句，這
是與上級設定的“貸前調查報告撰寫要求”的本意是不甚相符的。
?若企業其他需要說明的情況較多，必要時可單列為一個問題進行陳述。
6.歸納綜合意見
綜合意見就是對該筆貸款的可行性作出簡單概括的綜合判斷，表明貸款調查人的觀點（貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見）。
分析透徹
有的信貸員在貸前調查報告中，只是簡單羅列了企業提供的各項數據，或陳述了企業的表面情況，而未進行深入的分析，有的調查報告下筆數千言，讀后卻使人覺得不得要領，主要的原因就是分析不透徹，觀點不鮮明，缺乏有力的論證。
略有文采
撰寫貸前調查報告可在實事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸其談，要注意盡量少用特長句型，力求達到內容前后照應，結構上下連貫，語句通順無語病。常見的文章語病有：缺少主語、漏掉賓語、用詞搭配不當，或用詞不準等。大部分同事都參加過聯社舉辦的公文寫作培訓班的學習，一定獲益匪淺，在此不再贅述。
總之，信貸人員在辦理貸款業務過程中，以維護信用社權益、防范貸款風險為出發點，實事求是地做好貸前調查工作，并不斷學習、提高寫作技巧，一定能寫出高質量的貸前調查報告。
貸前調查報告10
一、企業基本情況
�。ㄒ唬┢髽I概況：主要包括企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資大額金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業也須的還要說明關聯企業的有關緊急狀況。
（二）經營情況：企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的產銷異常情況、市場占有率、在同行業中的地位和發展前景等。
�。ㄈ┬袠I情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業組織形式、管理體制、法人代表及財務處長情況、財務制度以及關聯企業經營情況；企業內部各車間、部門之間
的`運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展計劃的認識程度；安保、環保、員工保險工作是否正常人等。
二、企業借款原因
企業申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關政策和農村信用社信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，食花蝠時能收回成本，什么時間能還清抵押貸款等。
三、企業還款能力
這是貸款調查報告的主要包括內容。一是分析申請貸款的企業是否具備產品有市場、生產經營有效益、無大擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠欠款信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經營活動是否合規合法、符合要求產業政策產業政策和社會發展規劃要求。三是企業生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與天然橡膠變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：
�。ㄒ唬┊a、供、銷情況分析
對借款單位生產成本、產品質量與供銷情況進行深入調查調查。調查進行調查借款單位材料采購落實緊急狀況，天然橡膠分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的這種方式。
�。ǘ┴攧蘸托庞梅治�
1、償債能力
�、儋Y產負債率=負債總額/資產總額×100%
一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業償債有保證。
②流動比率=流動資產總額/流動負債總額×100%
一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業償還能力較差，若該比率過高，說明企業的部分大筆資金閑置。
③速動比率=（流動資產總額-存貨）/流動負債總額×100%一般認為，該比率為1:1較好。
�、墁F金比率=（現金+銀行存款+短期投資）÷流動負債
該指標比率越大越好，表明短期償債潛能越強
2、營業狀況
存貨周轉率=銷貨成本/平均存貨
其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2
一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，流轉運用資本中閑置在存貨上的數額也就越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業間的差別也較為明顯，應具體分析。
3、獲利水平
資本金利潤率=利潤總額/資本金總額
一般來說，企業資本金利潤率越高越好看，如果遠高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。
另外，借款必須在農村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業活期存款開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及一段時間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。
�。ㄈ┻�貸新聞來源及還款時間分析
分析貸款項目生產景氣周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位兌付還本付息資金來源，確定借款期限等。
四、借款擔保方式
屬抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等；屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。
通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保境況抵押擔保對貸款風險進行評價。
五、提出調查結論
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
六、調查人簽名
貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名貸款調查人簽名，并寫清調查時間，將調查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后密序簽署姓名及時間。
調查報告相對農戶調查報告白皮書而言要復雜許多，因此信貸人員要用心做好貸前調查，為貸款決策者提供最商業貸款真實完整的信息，把好抵押貸款的出口關。
貸前調查報告11
貸前調查是貸款發放的第一道關口，也是信貸管理的一個重要程序和環節，貸前調查的質量優劣直接關系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業貸前調查，規范撰寫貸前調查報告? 按信貸管理規章制度，農村信用社貸款調查報告的主要內容有：
1、客戶基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；
3、客戶財務狀況、經營效益和市場分析；
4、擔保情況和信貸風險評價；
5、本次信貸業務的綜合效益分析；
6、貸款調查意見。圍繞貸款調查報告的主要內容，企業貸前調查的主要內容及撰寫重點是：
一、企業基本情況
�。ㄒ唬┢髽I概況：
主要包括企業名稱、法人代表、企業性質（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）、債務轉讓金額等，屬關聯企業的還要說明關聯企業的有關情況。
（二）經營情況：企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的產銷情況、市場占有率、在同行業中的地位和發展前景等。
（三）行業情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況；企業內部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展計劃的了解程度；安保、環保、員工保險工作是否正常等。
三、企業還款能力，這是貸款調查報告的主要內容。
一是分析申請貸款的企業是否具備產品有市場、生產經營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。
二是借款申請人從事的`經營活動是否合規合法、符合國家產業政策和社會發展規劃要求。
三是企業生產技術水平、產品銷售情況、產品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結算方式、貨款回籠情況。具體內容為：
�。ㄒ唬┊a、供、銷情況分析
對借款單位生產能力、產品質量與供銷情況進行調查。調查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
�。ǘ┴攧蘸托庞梅治�
據調查了解，目前，某些企業的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業的現金流量表、其他會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標：
一般來說，企業資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。另外，借款企業必須在農村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。
�。ㄈ┻�貸來源及還款時間分析分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。四、借款擔保方式屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等 ；屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。
五、提出調查結論調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業的“現金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
六、調查人簽名
企業貸前調查必須由兩名以上信貸員參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫清調查時間，將調查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。
貸前調查報告12
為了掌握我縣農戶小額存款辦理狀況，以及鄉村信譽社在支持“三農〞中的位置和作用，依據聯社布置，我們在五月十八日至五月二十一日對信譽社信貨包扶的鎮村進展了為期4天的農戶存款摸底調查。經過對信譽社、鄉、村統計材料的比照以及到貸戶家中實地調查、與村組干部座談，根本上理解了信譽社在支持該村農業開展中的實踐狀況，到達了信譽社的扶持目的，使村開展現狀較好。
一、村位于鄉北方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農業人口。年底，該村貸戶共欠信譽社各項存款百元，占全社存款的19％，人均純支出缺乏千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信譽社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，存款余額已達百元，占信譽社存款余額的50％以上，支持了該村94％的農戶開展農業、種養業及工商業等工程。截止九九年末，該村已開展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產業、畜牧養殖業及集體工商效勞于一體的小康村，全村總支出達百元，人均純支出達百元以上。在信譽社存款達百元戶，占總農戶的85％，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村〞。
二、信譽社信貸支農的辦法、步驟及所獲得的成效
九六年信譽社與農行脫鉤后，農行兩河營業所歸并到信譽社，雖然獨此一家運營，但也有很多的困難擺在了信譽社面前。山大人稀，無支撐中央經濟的主導產業，信譽社如安在國度銀行都沒能開展下去的中央再開展、再生活呢？該社員工在思索。事先正值信合零碎“工程〞施行及政府開展“主導產業〞的提出，信譽社就抓住了這一機遇，以“工程〞施行為西風，以開展中央主導產業為契機，支持農業消費，開展鄉村經濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習氣構成了廣種薄收。如何使農戶投入少而支出高，迷信的耕種辦法和新技術的引進無疑是獨一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優質小麥，信譽社人員常常呈現在了村的田間地頭，充任義務技術員，并及時積極的投入了資金支持他們的消費。三年來，共投入了近萬元資金支持了農戶籽種、化肥、農膜的購置，如今地膜玉米、洋芋套種、優質小麥的種植已成為該村開展根底農業的保證。
處理了吃飯成績，對有富有的工夫及休息力，信譽社就引導農民搞起了副業。有山有樹有資源，氣溫適中，十分合適食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的'主導產業，信譽社也做好了包扶配套任務，及時做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的狀況，在貸戶自籌局部資金的根底上發放了專項扶持存款，并且常常深化到貸戶家中教技術、傳信息，處理實踐困難，并在播種時節上門效勞，使貸戶及時還貸，加重貸戶擔負。如的，在自籌資金后，信譽社又向其投入了信貸資金元，支持他消費菌種袋，開展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年完成支出元，被譽為外地發家致富的帶頭人。如馬家坪的要開展天麻，信譽社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北向陽，且屬沙質土，是栽種天麻的好中央，于是為其處理了天麻種存款元，該戶現已開展天麻窩，僅此一項年支出已到達元，現已還清原陳欠存款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈水滴石穿之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信譽社對主導產業投入信貸資金達多萬元，共開展食用菌架、天麻窩，年支出達萬元以上，同時也對該村的養殖業、集體工商戶投入了少量信貸資金，無力的支持了外地經濟的開展。在信譽社的支持和引導下，村的農民已擺脫了開展經濟“一窩蜂〞的景象，而是依據本戶、本村的實踐，自發、盲目的搞起了特征經濟。
三、支農中總結的經歷、存在的缺乏與今后幾年的想象
短短的三年，信譽社的業務已失掉了長足開展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的看法了一個道理：鄉村是信譽社開展的天地，農業是信譽社生活的土壤，而開展中央鄉村特征經濟又是信譽社業務開展的新終點。支持中央特征經濟，推出與之相順應的信貸、信息效勞，進而才干促進信譽社的本身業務的開展。
支農有特征，開展有潛力，但也表露了分明的缺乏。詳細表示在：一是信譽社底子薄，資金缺乏，對中央經濟開展的投入力度不敷；二是信譽社放貸管貸力度不時加大，但在放貸時，“社員優先〞的政策沒有表達出來；三是信貸支持多是“短、平、快〞工程，有開展潛力的工程較少；四是世行小額信貸和政府行為的誤導對信譽社的信貸投入有必然的沖擊。
有經歷成果不自豪，對存在的缺乏也不泄氣。信譽社已調整好思緒，積極做好了投入西部大開發的后期預備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動外地第三產業的開展，信譽社可對集體、工商、效勞等行業加大信貸投入；二是持續支持高產畜牧農業；三是對養殖業進展信貸投入，使信譽社的支農任務再上一個新臺階。
貸前調查報告13
一、申請的授信業務基本情況
簡要說明該筆授信業務的種類，幣種、額度、期限、授信的擔保方式，還款方式、涉及的有關當事人關系等。
二、申請授信用途
簡要說明申請人申請授信的目的：貸款業務要說明是季節性、臨時性需求，還是正常經營中的經營性占用；銀行承兌匯票業務應對商品交易情況進行說明；保函業務應對標的項目進行說明。
三、授信申請人基本情況 1、授信申請人背景資料
調查內容：授信申請人的基本情況，包括授信申請人所有制性質、注冊資本及變動、所有權結構、及股東持股情況；授信申請人的主營業務、所屬行業及其行業地位。
評價：授信申請人產權構成是否清晰、主營業務是否突出、企業規模大小、有無知名品牌、所處發展階段。
2、授信申請人組織結構圖及其主要管理層的綜合素質 調查內容：組織結構圖及內部關系、主要管理層的從業經歷及技術水平、員工情況
評價：主要管理層的綜合素質、業界信譽、在經營過程中的誠信
意識等信用狀況（了解途徑：個人征信系統查詢、企業上下游客戶、與客戶初次面談）。
3、客戶的'經營情況分析
調查內容：簡要介紹授信申請人經營狀況，包括：主要產品及產量；經營區域、原材料（商品）采購地域、主要供應商及年供貨量、主要結算方式；銷售區域的網絡分布及收款方式，主要的銷售商及年銷量；是否有進出口權，如果有，進出口額有多大；主要產品的生產能力、實際產量和品牌，以及各產品在產品系列中銷售所占的比例或主要商品的進銷量、進銷額以及各種產品在經銷的商品系中所占的比重；從供應狀況、采購渠道、付款方式、價格等存在的優勢或特點進行分析供應渠道總體評價：從市場需求狀況、銷售方式、收款條件等存在的優勢或特點進行分析銷售網絡總體評價；近兩年來授信申請人主要產品的產銷率、銷售收入增長率、銷售利潤增長率、市場占有率、出口創匯能力。如為續授信的，則應對授信前后的經營情況進行同比，重點分析授信前后發生的變化。
（1） 主營業務產品情況表
評價：從產品的產量、銷售額、市場份額等方面分析申請人所經營產
品的規模，在國內、地區同行業中所處的地位。
�。�2） 主要供貨商（上游客戶）情況表
評價：從供貨來源、供貨渠道分析企業是否具有本地資源優勢，在材料采購中是否有價格優勢，產品供應是否充足，產品目前的價格走勢等。
�。�3） 主要銷售商（下游客戶）情況表
評價：分析產品的市場供求狀況，是否建立了穩定的銷售網絡、產品的市場占有情況、授信申請人產品（商品）市場競爭力、生產能力利用率、對客戶的依賴程度等。
�。�4）是否涉及兼并、合資、分立、重大訴訟、破產等重大事項； 無
�。�5）對外投資情況，包括被投資企業名稱、投資額及占比、出
資方式等。
4、行業政策及行業風險分析
調查內容：授信申請人所屬行業目前狀況（是否符合國家政策）、主要原材料或產品（商品）的價格走勢、市場占比、規模實力、技術力量、行業進入障礙、同業競爭等進行說明，以及企業未來的發展規劃及落實措施。
評價：企業的產品優劣勢、產品價格變動對企業的影響、分析企業的產品生命周期（投入期、成長期、成熟期和衰退期）、行業發展前景（受國家政策及國際市場變化的影響）。
5、集團企業或關聯公司的情況
調查內容：集團企業或關聯企業的主導產品、管理模式、經營情況（采購、生產、銷售）、融資模式、與申請人的組織關系、關聯公司在我行授信融資狀況。
評價：關聯企業與申請人之間有無資金占用情況、關聯交易對申請人經營的影響等。
6、資信狀況
調查內容：截止本次申請授信前一個月，授信申請人在開戶銀行及其他銀行融資、我行現有授信在企業整體銀行負債中的比例、為其他企業提供擔保狀況以及或有負債情況。
評價：與人行征信系統數據（貸款卡查詢）進行對比，說明差異原因及有無逾期或欠息等不良記錄；分析申請人的或有負債可能產生的損失；分析他行或我行授信前后申請人經營情況發生的變化（負債變化、主營業務變化、運營資金變化和經營規模變化及其原因）、反映貸后檢查中存在的主要問題。
經多方面了解核實，該公司銀行信譽良好，在銀行融資無墊款，無逾期，無欠息等不良情況出現。
四、財務狀況
1、列表說明授信申請人近三年（新成立企業除外）及近月財務狀況（屬于集團合并報表要列明合并報表數據和單列報表數據），分析財務狀況及其變化的主要原因，尤其要說明主要財務指標及主要科目異常變化的情況和原因（會計報表附注中所涉及的重大事項在相應的科目中反映）。
該公司近三年、最近一期和去年同期的財務數據摘要見下表：
貸前調查報告14
20xx年01月，山東啟明星紙業股份有限公司因流動資金短缺，向我行申請流動資金借款20000萬元。受理其申請后，我對其進行了貸前調查，通過對山東啟明星公司的實地了解，并聽取其法人王仕煥同志對公司基本情況、生產、銷售方面的介紹，收集相關信貸資料編寫了貸前調查報告�，F我將山東啟明星公司的基本情況、業務狀況、公司履約情況作為本次調查的重點，內容如下
一、公司基本情況
山東啟明星股份有限公司公司成立于1994年4月29日。主要從事白卡紙、文化紙、箱板紙、石膏護面紙、造紙木漿的生產、銷售， 公司企業地址位于山東省淄博市桓臺縣馬橋鎮工業路北首，現有5棟生產車間，宿舍住宅、辦公樓各一棟。公司下設財務部、經營部、研發中心生產部、辦公室、質監部、安監部，有較為完善的內部管理體系。
法定代表人王仕煥，貴州安龍人，現年42歲。1993—1996年在山東聊城職業技術學院學習并畢業；1994年至今在山東啟明星公司擔任董事長職務。
20xx年初在原有基礎上山東啟明星公司投入280萬元，擴建一條年產量500噸生產線，使其生產規模達1000噸。當年生產產品680噸，銷售產品625噸，實現收入1563萬元。由于產品銷售形勢看好，公司實行了第二步投資計劃，在20xx年的基礎上再上一條20xx噸生產線。第二步投資通過“固定資產”與“在建工程”科目反映，較20xx年凈增520萬元。現在廠房已經建成，設備已安裝完畢并已投入使用。通過2年時間的大手筆投入，投資總額已達1116萬元。向我行申請借款主要用于購進原材料鋁錠，為生產、銷售上規模籌集相配套的流動資金。
去年初，公司通過廠房的建設、生產設備的添置、技術上的研發，向科學技術部火炬高技術產業開發中心申報了國家級火炬項目。同年4月，取得了國家級火炬計劃項目證書,項目證書的批準文號為*************號，20xx年9月*****技術廳對***公司進行了高新技術企業的認定工作，并取得了省科學技術廳頒發的高新技術企業認定證書。
二、公司業務狀況
1、資產、負債、所有者權益情況
1994至去年年末，公司總資產1213973.13，負債787894，凈資產426079.13，銷售收入705775.60，利潤總額5996.16，主要通過銷售實現利潤增長。
2、資產構成情況
在調查過程中,我行通過由恩施州農發信用擔保股份有限公司提供原始入帳憑證復印件的形式，對申請借款單位的資產項目進行了初步的核實。其資產的大致情況是： 應收帳款876111383.19元
1、貨幣資金年末數為 944,138,817.61 元，比年初減少 37.11%， 主要是銀行存款減少所致
2、應收賬款年末數為 876,111,383.19 元，比年初增加 43.13%，主要是為增加銷量改變信用政策，應收貨款增加所致。
3、其他應收款年末數為 86,539,643.25 元，比年初增加 158.87%，主要是應收融資租賃保證金增加所致。
4、其他應付款年末數為 39,730,665.67 元,比年初增加 89.99%,主要是暫估未入賬運費所致。
5、長期借款年末數為 804,702,997.17 元，比年初減少 40.86%，主要是長期借款到期轉入一年內到期支付的非流動負債所致。
6、長期應付款年末數為 208,435,169.54 元，比年初增加 100%，主要是應付融資租賃款增加所致。
7、股本期末數為 1,336,844,288.00 元,比年初數增加 100%,主要是實施 20xx 年度資本公積金轉增股本方案所致。
8、資本公積期末數為 1,315,032,793.03 元,比年初減少 33.70%,主要是實施 20xx 年度資本公積金轉增股本方案所致。
9、固定資產777萬元1、房屋：土地使用權面積15345平方米，建筑物總面積2931。09平方米。原始入帳價值（不含土地價值）為181萬元。經寧鄉華宇房地產評估有限公司評估（寧華宇房估字（20xx）第05-001號評估報告），房地產評估價（含房產與地產）為691。63萬元。2、運輸設備30萬元。
10、機器設備505萬元。去年4—7月，吉唯信公司提供的設備采購增值稅專用發票，公司新采購了儲氣罐、V508氮壓機、分級機、膜分分離制氮機、冷卻塔等設備，價值167萬元。
三、公司主要客戶及產品的`市場競爭力
公司所屬造紙行業。造紙工業作為我國傳統行業，與國民經濟和社會發展密切相關，紙及紙板的消費已經成為國民經濟生活中的重要組成部分，也成為衡量一個國家現代化水平和文明程度的重要標志之一。隨著我國國民經濟的不斷發展，造紙行業呈現出新的發展趨勢，產業結構調整升級，淘汰落后產能，強化環境治理和環境保護，進一步發揮市場的資源配置作用，不但為公司在新市場形勢下如何保持快速穩定發展提出了挑戰，也為公司提升行業內的市場競爭地位創造了機遇。展望 20xx 年，我國正處于經濟結構調整的關鍵階段，宏觀經濟增速放緩成為未來經濟發展的新常態。作為傳統工業的造紙行業依舊面臨產能過剩、供需矛盾突出的市場形勢，但是我國經濟基本面依然較好，外部環境趨于改善，體制機制改革有望激發經濟增長活力，產業結構調整升級，落后產能進一步淘汰，都將為造紙行業的進一步發展提供有力保障。另外，國家環保政策的趨嚴使造紙企業環保成本加大，淘汰落后產能政策有利于加速行業內的優勝劣汰和資產整合，大型造紙企業的規模優勢、環保優勢將會更加突出。
四、比率分析情況
1、資產負債率20xx年45%，20xx年為44.5%，20xx年為50%。近3年符合行業滿意值65%的要求，表明債權人權益在企業全部資金來源中占比較低，投資人權益比例較大，企業風險主要由業主承擔，從而增強了債權人的安全系數，企業長期償債能力比較強。
2、流動比率20xx年130%，20xx年為143%，20xx年為125%。近3年基本接近行業滿意值150%的要求，表明企業資金周轉正常，流動性良好，有較好的短期償債能力。企業長期償債能力較強。
3、資產報酬率20xx年68%，20xx年為65%，20xx年為78%，說明企業銷售收入的收益水平及經營成果較好，企業的資產利用效益也較好，經營管理水平較高，企業的盈利能力很好。
4、貸款本息按期償還率前3年度均為102%，符合滿意值100%的要求，表明企業具備按期償還貸款本息的能力。
五、現金流量分析
20xx年末，該企業現金及現金等價物凈增加額78萬元，其中：經營活動產生的現金流量凈額45萬元；投資活動產生的現金流量凈額20萬元；籌資活動產生的現金流量凈額18萬元。20xx年末，該企業現金及現金等價物凈增加額87萬元，其中：經營活動產生的現金流量凈額56萬元；投資活動產生的現金流量凈額20萬元；籌資活動產生的現金流量凈額17萬元。20xx年末，該企業現金及現金等價物凈增加額75萬元，其：經營活動產生的現金流量凈額43萬元，投資活動產生的現金流量凈額21萬元；籌資活動產生的現金流量凈額11萬元。
從近三年的現金流量上看，企業發展穩健，經營活動獲取現金的能力逐年增強，企業第一還款來源比較理想。
六、履約情況
山東啟明星公司在建行現有貸款100萬元，通過建行對山東啟明星公司信用狀況的了解，其還貸還息記錄較好。
由于企業去年擴大了生產能力，企業簽定的合同已能夠做到按合同約定按期交貨，并且公司以“質量是企業的生命”為宗旨，落實生產技術指標，嚴格參照國際標準執行，并做到了產品合格率為100%，未存在因質量不合格而退貨的情況。
七、還款能力分析
根據山東啟明星公司20xx、20xx年度提供的財務審計報告，我們對山東啟明星公司資產流動性指標進行了分析，有關核算指標如下：
指標項目20xx年度20xx年度分析
流動資產周轉率5．724．91平均周轉期為68天，一年周轉次數為5次左右
流動比例186%100%
速動比例145%70%
應收周轉率18.6410．28平均周轉率為14，形成應收帳款到收回貨款天數為26天左右。
存貨周轉率15.6312．26上2個年度的的平均周轉率為13。94，每年平均周轉期為26天左右，其周轉速度較快。
收入總額1100萬元1563萬元至04年7月末1376萬元
利潤總額245萬元340萬元至04年7月末187萬元
八、擔保情況
該筆貸款采取抵押（或保證）方式，保證人或抵押物情況。
�。ㄒ唬┤魹楸ＷC貸款
1、保證人基本情況：擔保公司及公司法人代表無不良信用。
2、資信情況：企業在建設銀行山東桓臺支行開立基本賬戶，經查詢企業征信系統，目前企業在建設銀行山東桓臺支行貸款45萬元，均為正常貸款，對外擔保23萬元，以上各單位經營正常，具備歸還貸款的能力。無對外不良擔保，無不良信用記錄。
4、財務狀況：截止20xx年年底，該公司資產1313973.13元，負債787894元，所有者權益657422元。
�。ǘ┤魹榈盅嘿J款，抵押物所有權人、抵押物坐落位置，房產土地證號，經評估，每平方米價值2萬元，抵押物總價值10000萬元，信用社認可價值，貸款到期利息，本息合計抵押率為69%。則：上述貸款符合省聯社抵押貸款相關規定。經調查人員現場調查，以上所有抵押物目前均保持完好，無毀損情況。
九、調查結論
綜合以上調查分析認為，該公司經營合法，生產經營正常，產品市場前景良好，公司各項財務指標較好，經營活動現金流量正常，利潤逐年增加較快，還款來源有保證。同時，貸款抵押物足值有效，符合《擔保法》及省聯社抵押貸款相關規定，信用等級被評定為A級，符合貸款條件。經我行貸款審批小組集體研究決定，同意辦理山東啟明星股份有限公司貸款20000萬元，期限1年，利率執行1.5‰上浮1.1％。
調查人：甄麗潔 20xx年01月
貸前調查報告15
關于xxxx申請借款xxx萬元用于xxxx一事的調查
一、企業基本情況
�。ㄒ唬┢髽I概況：主要包括企業名稱、法人代表、企業
性質（國有、集體、股份、私營等）
1、法定地址、注冊資金
總額、股份的主要構成、生產經營范圍、經濟核算形式、成立時間、所屬行業、職工人數、演變過程、老企業名稱、收購（拍買、轉讓）總價格（其中出資現金金額）
2、債務轉讓
金額等，屬關聯企業的還要說明關聯企業的有關情況。
�。ǘ┙洜I情況：企業規模、主營項目、年產值、上年利稅、總資產和總負債、主導產品的產銷情況、市場占有率、在同行業中的地位和發展前景等。
�。ㄈ┬袠I情況：行業成本結構、行業的經濟周期性、行業贏利性、國家政策等。
（四）管理情況：營業執照、企業代碼證、稅務登記證等有關證件的合法有效性；企業組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯企業經營情況；企業內部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業領導的評價，對企業發展計劃的了解程度；安保、環保、員工保險工作是否正常等。
（五）、借款企業主要股東或實際控制人情況，包括股東及法人品質與實力、歷史沿革、信用狀況、專業能力、經驗、行業地位、公司治理、領導人素質等。
二、企業借款原因和用途
企業申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關政策和農村信用社信貸政策，市場前景如何？預計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。授信用途的合理性、真實性
三、與村行及其他金融機構的往來情況
借款企業必須在村行開立存款帳戶，以便了解企業開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業務及未來一段時間情況的預測。當應收應付帳款的比重大于總資產或總負債的15%（或一定比例）時，應注意分析帳齡分布情況。如企業在其他金融機構開有帳戶，也應統計其基本情況。包括長短期借款，以往的還款付息情況，信用等級，授信額及占用等。
四、申請人財務狀況分析
（一）企業資產負債分析
1、資產負債總體分析
（1）判斷企業在某一時點擁有或控制的經濟資源總和。
�。�2）判斷企業在某一時間所承擔以資產或勞務償付的債務總和。（3）判斷企業資本實力的強弱。
2、資產負債結構分析
�。�1）判斷資產的價值結構。（2）判斷資產變化的期限結構。（3）負債長期化程度、負債集中程度。（4）產權結構以及資本實力。
3、資產負債主要項目分析
�。�1）貨幣資金分析（2）應收賬款分析（3）存貨分析
�。�4）固定資產分析（5）待攤費用、長期待攤費用及待處理財產損益是否異常（6）短期借款分析（7）應付及預收款項分析
�。�8）所有者權益分析
（二）利潤分析
1、利潤項目分析
�。�1）收入項目分析（2）成本項目分析（3）期間費用分析（4）利潤分析
2、利潤結構分析
（1）分析收入結構（2）分析產品銷售結構（3）分析成本費用結構（4）分析利潤結構
�。ㄈ┈F金流量分析
1、計算企業現金流量或直接從企業現金流量表上取得
2、經營活動現金流入流出分析
3、投資活動現金流入流出分析4、籌資活動現金流入流出分析5、企業凈現金分析
�。ㄋ模﹥攤芰Ψ治�
1、資產負債率=負債總額/資產總額* 100%一般認為，該比率不得超過70%比率越低越好，說明
2、流動比率=流動資產總額/流動負債總額*100%一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業償還能力較差，若該比率過高，說明企業的部分資金閑置。
3、速動比率=（流動資產總額-存貨）/流動負債總額* 100%一般認為，該比率為1:1較好。
4、現金比率=（現金+銀行存款+短期投資）+流動負債該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強
�。ㄎ澹I運能力分析
1、存貨周轉率分析
存貨周轉率=主營業務成本/平均存貨）+2其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨存貨周轉天數=360（天）+存貨周轉率一般而言，存貨周轉率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數額也就越小，存貨周轉率為9（次）較合適，但行業間的差別也較為明顯，應具體分析。
2、應收賬款周轉率分析
應收賬款周轉率=主營業務收入凈額x應收賬款平均余額應收賬款周轉天數=360（天）+應收賬款周轉率周轉率指標是反映企業應收賬款變現速度與管理效率高低的指標。該指標越高，周轉次數越多，表明回收速度越快，企業經營管理的效率越高，資產流動性越強，短期償債能力也越強。同時，較高的周轉率可以有效減少收賬費用和壞賬損失，從而相對地增加企業資產的收益。反之則差。
注意：計算應收賬款平均余額應包括“應收賬款”和“應收票據”。
�。┯芰Ψ治�
1、主營業務利潤率分析
主營業務利潤率=主營業務利潤+主營業務收入凈額該指標有明顯的.行業特點，一般來說，營業周期短，固定費用低的行業主營業務利潤水平比較低，如商品零售行業；營業周期長、固定費用高的行業，則要求有較高的利潤水平彌
補高額的固定成本，如重工業企業。
因此，分析時應與本企業不同時期、同行業平均水平、先進水平進行比較，以正確評價企業的獲利能力。
2、凈利潤率分析
凈利潤率=凈利潤x主營業務收入凈額
凈利潤率能直接反映借款人未來償還債務的能力和水平。該指標與前述指標相比，其比率有相同的變化趨勢，如不同，銀行就應關注企業營業外支出及納稅管理能力。
3、資本金利潤率
資本金利潤率=利潤總額/資本金總額
一般來說，企業資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。
�。ㄆ撸┏砷L能力分析
五、非財務因素分析
非財務分析是指對影響貸款償還除財務之外的相關因素進行定性分析和綜合評價的過程。相對于財務因素分析而言，非財務因素則因其信息量大、隱含信息豐富和動態發展等特點更能有助于信貸人員把握貸款質量，能對企業發展的態勢即時跟蹤。主要包括品質與誠
信，外部環境，行業狀況，管理，技術，市場及期競爭優勢，經營管理情況等。
�。ㄒ唬┬袠I風險因素分析
每個企業都處于某一特定行業中，每一行業都具有固定的風險，在同一行業中的借款人要面對基本一致的風險。掌握了某行業的特征、表象和風險程度，知道借款人的表現在同一行業中處于什么樣水平，就可以從行業的基本狀況和發展趨勢來判斷借款人的基本風險。
1.成本結構2.行業生命周期3.行業的經濟周期4.行業盈利性5.行業依賴性
�。ǘ┙洜I風險因素分析
1 .借款人總體特征分析2.借款人產品市場分析3.借款人產、供、銷環節分析
一般來說，對借款人管理風險的分析，主要可以從借款人的組織形式、管理層素質和經驗、管理能力、管理層的穩定性、經營思想和作風、員工素質、法律糾紛等幾個方面進行。
1.管理環境因素2.企業核心競爭力3.企業經營管理水平4.發展前景分析5.信譽狀態分析
�。ㄋ模┻�款意愿因素
借款人的還款意愿在很大程度上取決于管理層或決策層的信用意識和法律意識，以及貸款人與借款人之間的合作感情。在評估借款人還款意愿時，首先要依據信貸檔案所記錄的還本付息和借款合同的履約記錄；其次要關注其它金融機構、供應商等債權人合同履行與還款記錄；最后還輔助參考貸款人與借款人之間的合作態度與關系，主要分析借款人是否將本貸款列為優先償還順序。還款來源分析：可能的還款來源，預測還款期經營性現金流入量。
六、抵押物情況分析
屬于抵押擔保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權屬情況、租賃情況、數量
和質量狀況、評估價值、價值是否穩定、變現能力等屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）、資產負債狀況，分析評估擔保資格、保證人的代償能力、擔保人的資金來源等。
通過借款單位的基本情況、生產經營情況和效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。
七、綜合評價，分析風險隱患并提出防范措施
綜合評述客戶經營情況和還款能力，關鍵是把握該企業貸款的風險點是什么？并就相關風險隱患，提出具體的防范措施。
八、還款來源情況分析
分析貸款項目生產周期、預計利潤水平、現金流量，調查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。
九、調查結論
調查人要在進行貸款綜合效益分析基礎上，總體評價企業的“現金流量、財務、償還、管理狀況”，結合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：1、貸與不貸；2、貸款方式；3、貸款金額；4、貸款期限；5、貸款利率；6、還款方式；預測相關效益及未來合作前景（確定銷售貨款歸行率；確定留存；代發工資等其他收益）十一、附件資料與調查人簽名
說明附件資料，如基本情況表、銀行融資情況表、融資種類及擔保方式表、近三年資產負債表、近三年損益表、近三年現金流量表等。
企業貸前調查必須由兩名以上客戶經理參加，調查報告要有兩名以上貸款調查人簽名，并寫清調查時間，將調查報告市場部經理審查。
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